作 者：朱艷霞        所屬工作機(jī)構(gòu)：        摘 自：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)

5月25日，《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2021）（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱“2021版意外表”）發(fā)布，并開(kāi)始向業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。此次2021版意外表由中國(guó)精算師協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱精算師協(xié)會(huì)）、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)）、中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀保信）聯(lián)合編制，以夯實(shí)意外險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)，加快建立意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。

據(jù)了解，2021版意外表首次編制了區(qū)分應(yīng)用場(chǎng)景的個(gè)人普通意外、少兒學(xué)平意外的身故及傷殘發(fā)生率表或比例表，首次編制了分職業(yè)等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表，并編寫(xiě)了《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》及《國(guó)民防范意外風(fēng)險(xiǎn)教育讀本》，形成了意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)規(guī)范及多項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

夯實(shí)定價(jià)基礎(chǔ)

意外險(xiǎn)具有低門(mén)檻、低保費(fèi)、高頻率、高保額的特點(diǎn)，普通大眾均可入手，一頓飯錢(qián)就能撬動(dòng)上百萬(wàn)元保險(xiǎn)保障，在提高人民群眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、增強(qiáng)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力等方面具有突出作用。

“近年來(lái)，意外險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出較多亂象，使得部分保險(xiǎn)消費(fèi)者消費(fèi)權(quán)益受損、消費(fèi)體驗(yàn)較差，影響了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象，究其原因，還是在于定價(jià)機(jī)制扭曲。意外表的編制能夠完善意外險(xiǎn)定價(jià)規(guī)則，防止定價(jià)不合理產(chǎn)品的產(chǎn)生，能夠切實(shí)提高意外險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范化水平，提升消費(fèi)者滿意度?！本銕焻f(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)銀保信于2020年3月啟動(dòng)了意外險(xiǎn)發(fā)生率表編制工作，以夯實(shí)意外險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)，加快建立意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。3家單位通力合作，積極整合行業(yè)力量和資源，組織成立發(fā)生率表編制小組、數(shù)據(jù)小組、職業(yè)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)研究小組等12個(gè)職能小組，在深入開(kāi)展調(diào)研、全面驗(yàn)收數(shù)據(jù)、充分開(kāi)展測(cè)試、廣泛征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，扎實(shí)有序推進(jìn)相關(guān)工作，歷時(shí)1年,形成2021版意外表的征求意見(jiàn)稿。

四項(xiàng)重要成果

2021版意外表包括分年齡分性別混合職業(yè)等級(jí)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表2張，分年齡段分性別意外傷殘發(fā)生率比例表2張，分職業(yè)等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表1張。

上述精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次意外表的主要成果體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是首次編制了區(qū)分應(yīng)用場(chǎng)景的個(gè)人普通意外、少兒學(xué)平意外的身故及傷殘發(fā)生率表或比例表，并區(qū)分到性別與年齡，為風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)。二是首次編制了分職業(yè)等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表，為行業(yè)進(jìn)一步厘清職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)狀況奠定了基礎(chǔ)。三是編寫(xiě)《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》及《國(guó)民防范意外風(fēng)險(xiǎn)教育讀本》，多維度展開(kāi)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)分析，為行業(yè)內(nèi)外強(qiáng)化意外風(fēng)險(xiǎn)管理、提高意外風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)提供重要參考。四是形成意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)規(guī)范及多項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，夯實(shí)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，從源頭降低行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化行業(yè)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)治理及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

意外表編制對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)將產(chǎn)生哪些影響？上述精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，首先，意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)將更為合理。意外表通過(guò)提供發(fā)生率參考，引導(dǎo)市場(chǎng)主體基于行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)、市場(chǎng)情況等因素科學(xué)厘定費(fèi)率，健全價(jià)格形成機(jī)制，逐步淘汰賠付率低、渠道費(fèi)用高、定價(jià)不合理的產(chǎn)品。

同時(shí)，意外險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展將更為規(guī)范。意外表的編制及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的建立將使意外險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)更加規(guī)范透明，對(duì)于營(yíng)造規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境有重要推動(dòng)作用。

此外，意外險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新更有依據(jù)。意外表及風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應(yīng)用場(chǎng)景、年齡、性別及職業(yè)，還對(duì)意外醫(yī)療、農(nóng)村小額意外、借款人意外等產(chǎn)品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進(jìn)行了更加深入的分析，為意外險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更為詳實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)

據(jù)了解，項(xiàng)目組在意外表編制過(guò)程中同步推進(jìn)了意外險(xiǎn)相關(guān)制度及標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)工作：研究制定數(shù)據(jù)規(guī)范相關(guān)文件，引導(dǎo)行業(yè)加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理；以保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)2016年發(fā)布的《商業(yè)保險(xiǎn)職業(yè)分類(lèi)與代碼》為基礎(chǔ)，結(jié)合意外險(xiǎn)發(fā)生率測(cè)算研究成果，對(duì)職業(yè)分類(lèi)及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展調(diào)整優(yōu)化；以行業(yè)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定及代碼》為測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)傷殘代碼標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展修改完善，切實(shí)強(qiáng)化意外險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

下一步，精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)銀保信將在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下持續(xù)夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，不斷提升意外表的精細(xì)化程度。一是完成意外表編制工作并擇機(jī)發(fā)布。二是完成意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告與國(guó)民防范意外風(fēng)險(xiǎn)教育讀本編寫(xiě)。三是建立意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及意外表動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。研究形成意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集系列標(biāo)準(zhǔn)，逐步提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的規(guī)范化水平和數(shù)據(jù)質(zhì)量管理水平，建立行業(yè)意外險(xiǎn)動(dòng)態(tài)回溯和常態(tài)化監(jiān)控機(jī)制。四是完成商業(yè)保險(xiǎn)職業(yè)分類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)制定工作。充分利用意外表測(cè)算成果，開(kāi)展意外險(xiǎn)職業(yè)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)化和職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的編制及發(fā)布工作。

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