IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，是目前國內(nèi)房屋住宅保險(xiǎn)保障領(lǐng)域的新型險(xiǎn)種產(chǎn)品。雖然其險(xiǎn)種誕生時(shí)間較早，且2012年即在上海進(jìn)行了首次政策試點(diǎn)，但目前，無論從險(xiǎn)種外部市場(chǎng)的實(shí)踐應(yīng)用推廣來看，還是從險(xiǎn)種自身的功能機(jī)制、服務(wù)保障等方面來看，IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)在國內(nèi)依舊處于初步發(fā)展階段，險(xiǎn)種制度發(fā)展仍需進(jìn)一步的完善。

險(xiǎn)種外部市場(chǎng)的實(shí)踐應(yīng)用推廣

長(zhǎng)期以來，工程質(zhì)量問題一直是阻礙我國建筑行業(yè)與市場(chǎng)快速發(fā)展的重點(diǎn)問題。尤其在房屋住宅建設(shè)領(lǐng)域，這種質(zhì)量問題直接關(guān)系到十幾億國民切身的住宅所有與使用權(quán)益，成為國家重點(diǎn)關(guān)注的行業(yè)社會(huì)問題。

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，是我國參考借鑒發(fā)達(dá)國家成熟工程質(zhì)量保障體系，在國內(nèi)現(xiàn)行房屋住宅質(zhì)量保障體系外，全新發(fā)展的房屋住宅質(zhì)量保險(xiǎn)保障制度。IDI保險(xiǎn)在險(xiǎn)種功能上主要具有兩大方面優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)：

其一，IDI保險(xiǎn)具有責(zé)任覆蓋范圍較廣、保障期間較長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障作用。保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括地基基礎(chǔ)工程、主體結(jié)構(gòu)工程、保溫和防水工程，如房屋住宅常見的開裂、破損、墻皮脫落、滲漏等問題，都包含在保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)；主體結(jié)構(gòu)工程的保險(xiǎn)期間更是可長(zhǎng)達(dá)10年之久。

其二，IDI保險(xiǎn)引入的TIS質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，能夠通過保險(xiǎn)公司自有質(zhì)量風(fēng)控或?qū)I(yè)第三方質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理力量，有效防范和化解建設(shè)工程各個(gè)時(shí)期的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，提高項(xiàng)目工程的質(zhì)量風(fēng)控能力。

此前，國內(nèi)房屋住宅存在的工程質(zhì)量潛在缺陷問題，由于保證期時(shí)間較長(zhǎng)，各建設(shè)活動(dòng)主體責(zé)任追究困難，問題損失往往由業(yè)主自身承擔(dān)或由政府部門兜底，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益與政府政務(wù)管理都造成極大困擾。IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)具備的這兩大優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，決定其能夠有效解決上述兩大問題痛點(diǎn)，即一方面保障業(yè)主合法權(quán)益，另一方面從源頭上提高工程項(xiàng)目的質(zhì)量風(fēng)控能力，有效防范和避免相應(yīng)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。

因此，IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)也是一種帶有公益性質(zhì)的政策性工程保險(xiǎn)產(chǎn)品，其市場(chǎng)應(yīng)用推廣，受到國家政策力量的大力推動(dòng)。但目前IDI險(xiǎn)種的市場(chǎng)發(fā)展問題之一，也正在于這一點(diǎn)：全國政策試點(diǎn)范圍有限，市場(chǎng)應(yīng)用推廣未進(jìn)一步打開局面。

國內(nèi)政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)展，主要以“地方試點(diǎn)先行”+“中央政策指導(dǎo)”推進(jìn)的方式為主，先經(jīng)由各地方險(xiǎn)種試點(diǎn)積累成熟、可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ剑蠼⒅醒胝咭罁?jù)，繼而在全國范圍內(nèi)應(yīng)用推廣。

目前IDI保險(xiǎn)的政策推進(jìn)，從2012年上海首次試點(diǎn)之后，上海、深圳兩地已積累了較為成熟、可復(fù)制的險(xiǎn)種實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與應(yīng)用推廣模式，但從全國范圍來看，IDI險(xiǎn)種政策試點(diǎn)尚未全面打開，仍局限于個(gè)別省市地區(qū)。同時(shí)，在出臺(tái)相關(guān)試點(diǎn)政策的省市，其下屬行政區(qū)域內(nèi)的政策試點(diǎn)落實(shí)也存在進(jìn)度遲緩問題，一些指導(dǎo)意見或?qū)嵤┘?xì)則沒有得到具體實(shí)施。

IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，作為國家重點(diǎn)關(guān)注的工程質(zhì)量險(xiǎn)種，其險(xiǎn)種功能作用的發(fā)揮，對(duì)于工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理的幫助，只有在全面的市場(chǎng)應(yīng)用范圍下才能得到有效發(fā)揮。因此，相關(guān)部門除了在省市級(jí)政策試點(diǎn)推進(jìn)方面進(jìn)一步加大政策推進(jìn)力度，還應(yīng)將對(duì)這一險(xiǎn)種制度的重視，具體到建立細(xì)致、切實(shí)的工作推進(jìn)與管理機(jī)制，包括考核、獎(jiǎng)懲、監(jiān)管等等。

從項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理角度而言，投保工程保險(xiǎn)是一種有效的市場(chǎng)化分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式，但I(xiàn)DI保險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)，其獨(dú)特的險(xiǎn)種作用優(yōu)勢(shì)，令其成為一種新的工程質(zhì)量保障制度。因此，其市場(chǎng)應(yīng)用推廣也應(yīng)區(qū)別于一般傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)，需要作為一種質(zhì)量保障制度得到行政方面的重點(diǎn)關(guān)注推進(jìn)。

險(xiǎn)種自身的功能機(jī)制與服務(wù)保障

如上文所述，IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在其具有：1.保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋范圍較為廣、保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)的有效保險(xiǎn)理賠功能；2.IDI保險(xiǎn)引入全新TIS質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，能夠有效提高工程項(xiàng)目的質(zhì)量風(fēng)控水平。而能否發(fā)揮這兩大優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)的關(guān)鍵，即在于險(xiǎn)種自身的功能機(jī)制與服務(wù)保障能力建設(shè)。

參考國外成熟IDI保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合國內(nèi)IDI保險(xiǎn)市場(chǎng)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，如涉及房屋主體結(jié)構(gòu)或局部結(jié)構(gòu)的倒塌、坍塌、不均勻沉降等重大質(zhì)量事故發(fā)生頻次一般不高，反而如屋面、外墻面開裂、破損、脫落、滲漏等小額賠償質(zhì)量問題發(fā)生頻次較高。

這類小額賠償問題帶來的損失并不高，但需要保險(xiǎn)公司頻繁出險(xiǎn)，反復(fù)進(jìn)行同類質(zhì)量問題的重復(fù)性定損核損與維修工作，對(duì)于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理賠服務(wù)帶來極大考驗(yàn)。尤其在各試點(diǎn)政策文件中，對(duì)于理賠現(xiàn)場(chǎng)勘查、理賠核定與履行賠付或維修時(shí)間都作出了明確規(guī)定。

一旦未來IDI保險(xiǎn)的市場(chǎng)應(yīng)用進(jìn)一步擴(kuò)展，保險(xiǎn)公司缺乏一套行之有效的小額理賠處理辦法，將對(duì)整體保險(xiǎn)理賠服務(wù)造成嚴(yán)重的影響。

目前來看，解決這種小額理賠問題的辦法主要有兩種，其一是保險(xiǎn)公司自建專業(yè)維修隊(duì)伍，提供專業(yè)快速的理賠服務(wù)（北京模式）；其二是保險(xiǎn)公司與有經(jīng)驗(yàn)的物業(yè)建立合作，由物業(yè)公司代為處理常見的小額賠償質(zhì)量事故的報(bào)險(xiǎn)與維修工作（上海模式）。

目前國內(nèi)TIS質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，一方面在組織機(jī)構(gòu)的培育上仍需時(shí)間積累，另一方面市場(chǎng)對(duì)于TIS機(jī)構(gòu)的規(guī)范指導(dǎo)與行業(yè)監(jiān)管也需要進(jìn)一步完善。

首先，國內(nèi)TIS質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展尚不成熟，缺乏對(duì)應(yīng)的專業(yè)技術(shù)組織機(jī)構(gòu)，目前市場(chǎng)上的TIS機(jī)構(gòu)角色主體呈現(xiàn)多樣化特點(diǎn)，包括審圖機(jī)構(gòu)、工程檢測(cè)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)科技機(jī)構(gòu)、建設(shè)科技機(jī)構(gòu)等，一定程度上存在人才欠缺、專業(yè)單一的問題，無法適應(yīng)覆蓋勘察設(shè)計(jì)、施工、驗(yàn)收、使用維護(hù)等項(xiàng)目全過程的質(zhì)量風(fēng)控工作任務(wù)。

其次，盡管國家已發(fā)布《建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)工作規(guī)范》，幫助TIS機(jī)構(gòu)開展質(zhì)量風(fēng)控服務(wù)，但對(duì)于具體工作人員的能力、資質(zhì)門檻尚不明確，令TIS工作存在包括人員責(zé)任、工程質(zhì)量等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。而且，目前職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)尚未有效應(yīng)用于TIS機(jī)構(gòu)人員，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)缺乏保障。

針對(duì)上述問題，一方面國家與行業(yè)應(yīng)加大對(duì)TIS組織結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)培育，積累相應(yīng)專業(yè)的技術(shù)、人才與管理力量，建立明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與機(jī)制，逐漸規(guī)范TIS機(jī)構(gòu)服務(wù)的市場(chǎng)化操作；另一方面針對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)問題，相關(guān)部門應(yīng)及時(shí)建立有效的市場(chǎng)監(jiān)管，保險(xiǎn)公司自身也應(yīng)與TIS機(jī)構(gòu)溝通建立相應(yīng)的服務(wù)與責(zé)任管理制度，同時(shí)，加快TIS人員的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)投保制度，從而有效防范與應(yīng)對(duì)TIS服務(wù)存在的各類質(zhì)量責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

此外，IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)作為國家重點(diǎn)關(guān)注的政策性工程保險(xiǎn)產(chǎn)品，信息平臺(tái)建設(shè)也應(yīng)成為其險(xiǎn)種市場(chǎng)發(fā)展的一項(xiàng)重點(diǎn)。這里的“信息平臺(tái)”主要應(yīng)包括兩方面的內(nèi)容：

基礎(chǔ)性的投保與理賠服務(wù)信息平臺(tái)

平臺(tái)功能包括：投保出單、報(bào)險(xiǎn)理賠、投訴建議、TIS服務(wù)查詢、理賠維修進(jìn)展與結(jié)果查詢等。既為IDI保險(xiǎn)的進(jìn)一步完善發(fā)展積累有效的定價(jià)與理賠數(shù)據(jù)，也為政府監(jiān)管提供有效監(jiān)管依據(jù)。

TIS質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)平臺(tái)

平臺(tái)功能包括：1.TIS質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)責(zé)任等基礎(chǔ)信息；2.項(xiàng)目TIS質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的全流程信息數(shù)據(jù)，包括每次風(fēng)險(xiǎn)檢查、建議的數(shù)據(jù)資料存檔。

結(jié)語