作 者：碼萬祺        所屬工作機(jī)構(gòu)：        摘 自：睿保網(wǎng)

人們普遍認(rèn)為，流感大流行早已是人類歷史的一部分。

當(dāng)前，流感疫苗包括滅活全病毒疫苗、減毒活病毒疫苗、病毒體疫苗、亞單位疫苗等不同技術(shù)路線組合。國內(nèi)，包括華蘭生物、百克生物、科興生物等10余家藥企，均在供應(yīng)不同技術(shù)路線的疫苗產(chǎn)品。

在國內(nèi)，奧司他韋也有諸多藥企布局，包括東陽光藥、齊魯制藥、石藥集團(tuán)、科倫藥業(yè)、成都倍特藥業(yè)、博瑞醫(yī)藥、上藥中西制藥等。由于集采，奧司他韋價格已大幅下降。

在新冠疫情影響之下，人們戴口罩、勤洗手防疫觀念已經(jīng)大幅加強(qiáng)。這也就意味著，即便流感有抬頭的趨勢，但在嚴(yán)格防疫措施的保護(hù)下，流感大規(guī)模傳播的可能性并不大。

筆者感觸：

保險產(chǎn)品設(shè)計及經(jīng)營，是很講宏觀的一件事情。近看新冠防控有序放開對新冠病毒感染直接承保的賠付影響，遠(yuǎn)看人口老齡化對壽險直接承保的核保影響。均能印證。

圍繞新冠病毒感染做保險產(chǎn)品，本來也“一定可以的”，但無奈乎這件事情的政策性極強(qiáng)、市場風(fēng)險變化也極為劇烈。那么圍繞甲流、乙流做保險產(chǎn)品，一定可以的。

六個“了么”

疫苗了么？接種了流感疫苗的，對保險責(zé)任、保費計算均有影響。

癥狀了么？醫(yī)療險恐怕只承保癥狀前的，因為害怕過度治療及疾病進(jìn)展。藥品險恐怕也承保癥狀后的，因為本身就對接藥品供需流量，并附一定津貼。

重癥了么？醫(yī)療險恐怕可加保重癥風(fēng)險，因為從鉤子到漏斗轉(zhuǎn)化有需要。醫(yī)療險恐怕能同時提供重癥就醫(yī)服務(wù)和支付管理，尤其當(dāng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)未被擠兌。

新冠了么？從事實來看，新冠病毒感染一直未陽的人不多了，假如還有，那近乎于神的存在，對保險責(zé)任、保費計算均有影響。但憑什么判定未陽呢？

備藥了么？圍繞甲流、乙流做保險產(chǎn)品，不一定非得重復(fù)派藥。按需發(fā)藥是價值，藥事服務(wù)也是價值。保險產(chǎn)品主要是為了減少不必要的備藥并獲利。

需要藥么？保險產(chǎn)品能幫助藥企合理賣藥，但不能支持保戶盲目從這里買藥備藥。從而實現(xiàn)戰(zhàn)略購買，讓保戶依靠得住，讓藥企看到這里“雙刃劍”。

總的來說，甲流、乙流是長年來犯，有案底了。基于人群、個體的健康風(fēng)險特點，保險產(chǎn)品還是有所作為、抓緊行動，且商業(yè)范式比較“出奇制勝”。

請放心吧，借用《流浪地球2》臨近尾聲的一句話：“我們的人一定可以”“有人在幫助我們”。這些人有來自醫(yī)療的、有來自公衛(wèi)的、有來自醫(yī)保的。

感謝朱來老師對本文的啟發(fā)。

筆者按：

保戶：新冠病毒感染保險，讓你們賠得肉疼吧？

保司：肉疼！證明我們還活著。

保戶：流感?！?/span>

保司：拖鞋手牌拿好樓上請，新單三位！

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