作 者：        所屬工作機(jī)構(gòu)：        摘 自：法大保

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年末我國(guó)保費(fèi)收入已達(dá)到4.5萬(wàn)億元，穩(wěn)坐全球第二保險(xiǎn)大國(guó)位置。但是，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)仍然存在著消費(fèi)誤導(dǎo)、理賠效率低、行業(yè)信息無(wú)法共享等問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)外也存在騙保騙賠、對(duì)保險(xiǎn)不信任等問(wèn)題，這些長(zhǎng)期困擾，卻又似乎難以破解。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，則為解決這些問(wèn)題提供了切入口。

1、區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用

 

1）索賠管理

 

利用區(qū)塊鏈?zhǔn)谴_保索賠提交和處理盡可能安全和方便消費(fèi)者的一種有效方法：區(qū)塊鏈有可能無(wú)縫地結(jié)合來(lái)自不同來(lái)源的大量數(shù)據(jù)點(diǎn)(基于位置和分析)，當(dāng)這種情況發(fā)生時(shí)，可以顯著減少欺詐性索賠的數(shù)量。

 

保險(xiǎn)公司可以利用分布式的區(qū)塊鏈分類賬，該分類賬負(fù)責(zé)分發(fā)許多信息和文件流。這可以包括第三方報(bào)告、現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)、警察監(jiān)督等。

 

提交索賠時(shí)的一些重要步驟可以完全自動(dòng)化。例如，汽車在交通事故中碰撞可以快速觸發(fā)新的索賠申請(qǐng)，同時(shí)向醫(yī)療部門或交通部門發(fā)送緊急信號(hào)，所有事項(xiàng)都在同一時(shí)間處理。

 

安盛保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司已顯示出對(duì)區(qū)塊鏈采用的商業(yè)興趣，利用區(qū)塊鏈提供名為Fizzy的免索賠飛行保險(xiǎn)。這項(xiàng)新技術(shù)功能強(qiáng)大，當(dāng)航班延誤2個(gè)多小時(shí)之后，它通常會(huì)觸發(fā)對(duì)持有人的銀行賬戶支付賠款。

 

2）再保險(xiǎn)

 

再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)另一種業(yè)務(wù)。區(qū)塊鏈可以簡(jiǎn)化數(shù)據(jù)處理以及將其保存在分布式賬本中。

 

這將確保保險(xiǎn)公司收到經(jīng)過(guò)驗(yàn)證的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，而不會(huì)由于第三方的影響而進(jìn)行任何形式的假冒。無(wú)論是投資股票還是進(jìn)行在線投資，獲取準(zhǔn)確的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)都是至關(guān)重要的。換句話說(shuō)，他們可以直接從主要來(lái)源接收數(shù)據(jù)，而不必涉及對(duì)方(在這種情況下為保險(xiǎn)人)。

 

區(qū)塊鏈技術(shù)還正在促進(jìn)更快，更有效的資本分配，以幫助滿足即將到來(lái)的索賠要求。這種優(yōu)點(diǎn)是巨大的，特別是當(dāng)了解保險(xiǎn)公司的運(yùn)作方式時(shí)。在大多數(shù)情況下，他們與可能對(duì)同一份合同感興趣的幾家再保險(xiǎn)公司打交道。

在這種情況下，再保險(xiǎn)公司需要相互交換數(shù)據(jù)讀數(shù)，從而使操作更加復(fù)雜，壓力也會(huì)越來(lái)越大。

 

區(qū)塊鏈技術(shù)可以快速解決此問(wèn)題。由于它使用共享分類賬，因此將保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的保費(fèi)和損失交易進(jìn)行對(duì)賬的挑戰(zhàn)被最小化(或消除)，因?yàn)樵撓到y(tǒng)將始終是最新的。

 

根據(jù)多項(xiàng)研究，區(qū)塊鏈有可能將運(yùn)營(yíng)成本削減一半，其方法是為該行業(yè)提供50億美元到100億美元的再保險(xiǎn)。安聯(lián)(Allianz)、AIG、Aegon和瑞士再保險(xiǎn)(Swiss Re)等保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)開始接受這些區(qū)塊鏈創(chuàng)新，并組建了一個(gè)名為B3i的強(qiáng)大財(cái)團(tuán)。

 

3）點(diǎn)對(duì)點(diǎn)保險(xiǎn)

 

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)保險(xiǎn)并不是一個(gè)新概念。它已經(jīng)運(yùn)行了很長(zhǎng)時(shí)間。但是，區(qū)塊鏈技術(shù)正在激勵(lì)保險(xiǎn)公司更加放心地接受它。

 

實(shí)際上，設(shè)計(jì)智能合約可以簡(jiǎn)化因惡劣天氣可能損壞財(cái)產(chǎn)而導(dǎo)致的損失補(bǔ)償，這是保險(xiǎn)公司的責(zé)任之一。

 

這些合同是根據(jù)各種測(cè)量方式設(shè)計(jì)的，包括天氣讀數(shù)和傳感器數(shù)據(jù)(視情況而定)。目的是使這些主張更主觀，更可靠。

 

如今，智能合約已經(jīng)在點(diǎn)對(duì)點(diǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中得到充分利用。區(qū)塊鏈?zhǔn)怪蔀榭赡?，從而確保了對(duì)于這些特定類型的保險(xiǎn)實(shí)體，投保人可以為服務(wù)收取比傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同更高的保費(fèi)。

2、“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”在未來(lái)的應(yīng)用價(jià)值

 

1）助力投保人管理風(fēng)險(xiǎn)

 

保險(xiǎn)公司和投保人的糾紛時(shí)有發(fā)生，要么是投保人提供虛假的個(gè)人信息騙保，要么是理賠時(shí)對(duì)于免責(zé)條款的認(rèn)定發(fā)生分歧。而這些問(wèn)題的關(guān)鍵都在于對(duì)投保人的個(gè)人信息缺乏一個(gè)真實(shí)可信的數(shù)據(jù)采集和存儲(chǔ)手段。

 

但是通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，這種問(wèn)題就可以迎刃而解?；趨^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)真實(shí)可信，無(wú)法篡改，實(shí)時(shí)同步等特征，對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理具有極大獲益。

 

2）作為事中監(jiān)督的有效技術(shù)手段

 

隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的前端日益開放，事中監(jiān)督的需求日益凸顯。區(qū)塊鏈技術(shù)正是進(jìn)行事中監(jiān)督的有效技術(shù)手段之一。只要保險(xiǎn)公司將日常運(yùn)營(yíng)流程搬到區(qū)塊鏈上，并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)開發(fā)一個(gè)記賬節(jié)點(diǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就可以實(shí)時(shí)觀察保險(xiǎn)公司的全部業(yè)務(wù)動(dòng)向。

 

在此基礎(chǔ)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)防可能存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或潛在的保障需求和趨勢(shì)，從而更好地為老百姓提供保障。

 

區(qū)塊鏈的核心科技不斷向保險(xiǎn)業(yè)的方方面面輻射，借助區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)去中心化信息共享，為大眾搭建一個(gè)公平、公正、公開、安全高效的開放性互助信息服務(wù)平臺(tái)，將每一個(gè)人幫助他人、保障自己的美好愿望付諸現(xiàn)實(shí)。相信未來(lái)區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用會(huì)更加廣泛，發(fā)揮出更多價(jià)值。

 

保險(xiǎn)行業(yè)正在與眾多運(yùn)營(yíng)效率低下的問(wèn)題作斗爭(zhēng)，這些運(yùn)營(yíng)效率低下的原因包括復(fù)雜的理賠管理、導(dǎo)致不良客戶體驗(yàn)的文書工作量以及欺詐行為。輸入?yún)^(qū)塊鏈可以為利益相關(guān)者提供必要的工具以提高運(yùn)營(yíng)效率。它提供了數(shù)字手段和樞紐，以確保數(shù)據(jù)流和交易的順暢流動(dòng)。

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