作 者：小盈        所屬工作機構(gòu)：        摘 自：睿保網(wǎng)

導(dǎo)讀：超賠險是對保險標(biāo)的損失超免賠額部分賠償?shù)谋ｋU，常用于應(yīng)對巨額損失風(fēng)險，常見于財產(chǎn)保險等領(lǐng)域。其法律依據(jù)源于保險法等相關(guān)法規(guī)，保險合同約定具有法律效力。如合同約定免賠額100萬元、超賠險限額500萬元，企業(yè)損失800萬元時依約賠償。理賠若有糾紛，應(yīng)依保險法和合同約定解決。

一、什么是超賠險保險 :

超賠險全稱為超額賠款再保險?，是原保險人將超出自身賠償限額的賠付責(zé)任轉(zhuǎn)移給再保險人的風(fēng)險分散機制。其核心功能在于通過再保險方式，解決原保險人面臨大額賠付時的財務(wù)壓力，常用于應(yīng)對巨額損失風(fēng)險，在財產(chǎn)保險等領(lǐng)域常見。

二、基礎(chǔ)定義與運作機制:

超賠險屬于再保險范疇，具體指原保險人（如車險公司）在承保業(yè)務(wù)時，將超過自身賠償限額的賠付責(zé)任，以合同形式轉(zhuǎn)移給再保險公司承擔(dān)。賠付觸發(fā)條件為：??

1、?分層賠付機制?：先由交強險、商業(yè)三者險等基礎(chǔ)險種賠付，超賠險僅在賠付金額超過基礎(chǔ)險種總限額時啟動；??

2、?自留限額設(shè)定?：原保險人需設(shè)定自負(fù)責(zé)任限額，如某巨災(zāi)保險要求自賠額不超過5年內(nèi)年已賺保費的5%。

三、應(yīng)用場景:

1、?車險領(lǐng)域?（覆蓋90%以上應(yīng)用案例）：貨車、物流車輛因事故風(fēng)險高，常面臨三者險保額限制（通常200萬元以下），通過1200元/年左右的超賠險可擴展至500萬-1000萬保額；??

典型案例：某貨車事故需賠付300萬元，基礎(chǔ)險種賠付120萬元后，超賠險覆蓋剩余180萬元。??

2、?巨災(zāi)風(fēng)險管理?：應(yīng)對洪水、地震等特大災(zāi)害的巨額賠付，近十年中國巨災(zāi)保險規(guī)模復(fù)合增速超40%。

四、法律解析：

超賠險保險的法律依據(jù)主要源于保險法等相關(guān)法律法規(guī)。保險法規(guī)定了保險合同的基本條款和雙方的權(quán)利義務(wù)，超賠險作為一種特殊的保險形式，其約定在保險合同中具有法律效力。

在上述例子中，合同明確約定了免賠額為100萬元，超賠險保險限額為500萬元，這是雙方在簽訂合同前協(xié)商一致的結(jié)果，應(yīng)受到法律保護。當(dāng)企業(yè)財產(chǎn)損失800萬元時，按照合同約定進行賠償，體現(xiàn)了保險合同的確定性和可操作性。如果在理賠過程中出現(xiàn)糾紛，雙方應(yīng)依據(jù)保險法及合同約定來解決。

五、超賠險保險涉及哪些法律規(guī)定:

超賠險通常指超過一定損失額度后才予以賠付的保險。涉及的主要法律規(guī)定來自《中華人民共和國保險法》。

首先，保險合同的訂立、履行等遵循該法總則規(guī)定，要求遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立原則，確保合同合法有效。原保險人有如實告知義務(wù)，需向再保險人準(zhǔn)確提供承保風(fēng)險等相關(guān)信息。若故意隱瞞或不實告知，再保險人有權(quán)解除合同或在理賠時抗辯。同時，原保險人應(yīng)合理處理賠案，若因重大過失導(dǎo)致?lián)p失擴大，可能要對再保險人承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。雖然被保險人與再保險人無直接合同關(guān)系，但原保險人怠于行使權(quán)利致被保險人利益受損時，被保險人在一定條件下可突破合同相對性，主張再保險人在超賠范圍內(nèi)賠償。

其次，關(guān)于超賠險條款，根據(jù)保險法規(guī)定，保險人有義務(wù)對保險合同中的免責(zé)條款等重要內(nèi)容向投保人作出明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

最后，在理賠環(huán)節(jié)，當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失超過約定額度觸發(fā)超賠險賠付時，被保險人有義務(wù)及時通知保險人，保險人應(yīng)及時核定損失情況并按合同約定履行賠付義務(wù)。若存在爭議，雙方可協(xié)商，協(xié)商不成可通過仲裁或訴訟解決，這一過程同樣受民事訴訟法等相關(guān)程序法約束。

結(jié)語：在探討什么是超賠險保險時，我們除了了解到它的基本概念之外，還需要進一步從實際業(yè)務(wù)拓展來判別風(fēng)險，超賠險保險在實際理賠中，如何確定具體的超額賠付界限是關(guān)鍵問題之一，不同的超賠險條款對此規(guī)定各異。另外，超賠險的費率計算也與普通保險有所不同，它會綜合多方面因素考量。若您在理解超賠險保險這些拓展問題上存在疑問，或者想深入知曉超賠險保險在不同場景下的應(yīng)用、購買要點等，具體可以留言或者私信我們。

版權(quán)與免責(zé)聲明：

凡需要下載本網(wǎng)站內(nèi)容者，需要載明本內(nèi)容摘自睿再保創(chuàng)管理咨詢（上海）有限公司官網(wǎng)m.ic-blue.com.cn，并注明作者姓名及其單位，未經(jīng)許可不可用于商業(yè)用途。凡本站及其子站注明“轉(zhuǎn)載”、“編譯”、“摘自”的所有作品，均轉(zhuǎn)載、編譯或摘編自其他媒體，轉(zhuǎn)載、編譯或摘編的目的在于傳遞更多信息，并不代表本站及子站贊同其觀點和對其真實性負(fù)責(zé)。其他媒體、網(wǎng)站或個人轉(zhuǎn)載使用時必須注明文章來源，并自負(fù)法律責(zé)任。