隨著疫情的逐漸散去，這些被延誤的診療逐漸恢復(fù)正常，遲到的健康險理賠也逐漸歸來，美國的健康險公司的理賠壓力也在逐漸增加。

作為應(yīng)對，聯(lián)合健康等早已未雨綢繆，在健康服務(wù)領(lǐng)域并購多年：Optum Health自身作為診療服務(wù)的提供方，受益于診療相關(guān)的使用的增加，尤其是擇期日間手術(shù)。健康服務(wù)領(lǐng)域的收入增加，能夠幫助對沖保險部分理賠率的增加。

筆者感觸：

小玩家請退后，大玩家請上前看。但凡你要是保了一百萬人、五百萬人、一千萬人、一億人、五億人，你應(yīng)該曉得：災(zāi)無大災(zāi)，難不再難。

每年的理賠波動，都是納入一個周期來看。如果去年比今年大，說明今年有什么問題？是值得驚喜，還是值得驚嚇？你沒有站到這個問題上探尋，說明你對健康險理賠的感性理性理解的思想感情，差了點味道了。

新冠的特殊周期，帶來了前一個周期和后一個周期的撞車了。被壓縮的理賠訴求、風(fēng)險發(fā)生訴求（無論是供需哪一側(cè)）還是冒出來遲來了。

我們究竟是尊重理賠這件事的作業(yè)，還是由作業(yè)來塑造理賠？我們究竟是要一個什么樣的理賠全貌，還是去讀懂一個什么樣的理賠全貌呢？

一具體就深刻。小玩具請再往后退退，大玩家請再近一步說話。對于大玩家的健康險賠付，是有標(biāo)準(zhǔn)理賠周期的。不是但行好事莫問前程。

是一開年就知道去年實際賠付了多少，本應(yīng)賠付多少。就知道前年實際賠付了多少，又本應(yīng)賠付多少。借此，來估定今年明年，兼顧變化。

所謂變化，也不是健康險理賠的變化，而是標(biāo)準(zhǔn)理賠周期的簡單輸入條件比如業(yè)務(wù)量變化。大到理賠全貌，小到一些規(guī)模以上的保險管線。

都從標(biāo)準(zhǔn)理賠周期，以及節(jié)奏、進(jìn)程，及時發(fā)現(xiàn)信號。以及圍繞標(biāo)準(zhǔn)理賠周期，做準(zhǔn)備金。澄清：這是業(yè)務(wù)自己要做的準(zhǔn)備金，概念不同。

這是健康險從農(nóng)業(yè)時代到工業(yè)時代的一個里程碑。再不是看天吃飯、靠天吃飯，而是精算、確定。澄清：不是一定要吃飽飯，有時愿挨餓。

但要知道因為什么挨餓。產(chǎn)品不行，就換種子。服務(wù)不行，就換農(nóng)民。支付不行，就換田地。支付怎么會不行呢？種子、農(nóng)民越來越簡單。

引申思考，必要的思考：當(dāng)惠民保、商保覺得自己賠少了，這可是大問題，事關(guān)產(chǎn)品品質(zhì)、服務(wù)品質(zhì)、支付品質(zhì)。要多賠些，也不能瞎賠。

標(biāo)準(zhǔn)理賠周期，是保險人知道更多天文，天行有常。知道天文以后，聚焦地理，另有人做。所以討論標(biāo)準(zhǔn)理賠周期，是董事會理事會的事。

是大家對起點、終點、概率都有一定了解、共識。而對于這中間的風(fēng)雨雷電，就由專業(yè)人做專業(yè)事、專業(yè)者的碰撞。如此，復(fù)雜變簡單了。

我們當(dāng)下的健康險理賠，好像常年穿了一條冬棉褲。有的地方厚有的地方薄，從胸有成竹這一塊看，進(jìn)步空間很大。知道厚薄，就能差異。

感謝胖勺老師對本文的啟發(fā)。

筆者按：

：啥標(biāo)準(zhǔn)理賠周期啊？別又是你胡謅吧。

：碼萬祺凌空一想的，但真可能有的呀，我給換了個說法，說得玄虛玄虛的，但這就很實。

：你，就整沒用的吧，你就整這沒用的。

：不聽不聽，王八念經(jīng)，不聽不聽，王八念經(jīng)，不聽不聽，王八念經(jīng)，不聽…大王受我一拜。