作 者：碼萬(wàn)祺        所屬工作機(jī)構(gòu)：南風(fēng)井        摘 自：睿保網(wǎng)

筆者感觸：

中高端門診險(xiǎn)與高端住院險(xiǎn)，本來(lái)都生在一個(gè)人造的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品里，但尷尬的事情是：

患者總是處在一個(gè)歷史時(shí)點(diǎn)，他一般不可能馬上又得門診又得住院，有人說(shuō)，你要住院不得先看門診么？此時(shí)，門診僅是一道程序而已，其本身沒(méi)有經(jīng)濟(jì)外延。有人說(shuō)，你要出院不得繼續(xù)門診隨訪么？形式多樣。

所以，激進(jìn)變化、貼切用戶的做法是：同一個(gè)攤位上，同時(shí)賣中高端門診險(xiǎn)、高端住院險(xiǎn)。用戶愿意倆一起買也行，愿意先買其中一個(gè)也可以。這肯定對(duì)用戶有利，增加了一種選擇，特別是逆選擇。其實(shí)真不算。

中高端門診險(xiǎn)，與高端住院險(xiǎn)，在滿足監(jiān)管、法律、道理、理解的前提下，可以探索相互“贈(zèng)險(xiǎn)”。是在個(gè)險(xiǎn)的話事場(chǎng)景下。當(dāng)患者用了中高端門診險(xiǎn)，又年紀(jì)再長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)上很穩(wěn)定，不免想適時(shí)增加住院險(xiǎn)保障。

當(dāng)患者用了高端住院險(xiǎn)，又可為家人、朋友購(gòu)買中高端門診險(xiǎn)。這些都可以是在短期健康險(xiǎn)的話事場(chǎng)景下，長(zhǎng)期也行。對(duì)代理人銷售來(lái)說(shuō)，這樣一拆分，銷售難度減半。中高端門診險(xiǎn)是高端住院險(xiǎn)的一個(gè)大基座。

高端醫(yī)療險(xiǎn)總體盈利不高，原因在于：總量、定價(jià)。定價(jià)貴了，總量不高。即便定價(jià)沒(méi)有成本高加價(jià)，中端用戶可能覺(jué)得還是偏貴。可以做大基座，在這個(gè)過(guò)程成倍地吸儲(chǔ)供需兩側(cè)資源、意愿，基座大則塔尖高。

除了“贈(zèng)險(xiǎn)”這個(gè)極端做法，還可以在團(tuán)險(xiǎn)的話事場(chǎng)景下，實(shí)現(xiàn)間接“贈(zèng)險(xiǎn)”。就是將中高端門診險(xiǎn)、高端住院險(xiǎn)的權(quán)益品質(zhì)拉通，分別使用兩者各自具備的健康管理服務(wù)賬戶來(lái)實(shí)現(xiàn)綠通、名醫(yī)點(diǎn)名的高一致性。

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