作 者：金怡鐘        所屬工作機(jī)構(gòu)：睿再保創(chuàng)管理咨詢（上海）有限公司        摘 自：睿保網(wǎng)

自2020年初新冠傳染病發(fā)生以來，保險界及時推出了新冠疾病保險和隔離險（以下簡稱隔離險），為社會大眾提供了抵御新冠風(fēng)險的創(chuàng)新保險產(chǎn)品。

今年3月以來，由于全國各地的新冠疫情不間斷的發(fā)生，被隔離的被保險人日漸增多，保險理賠糾紛居高不下，各地銀保監(jiān)局接到的投訴電話70%是涉及新冠保險的理賠糾紛。本文不分析誰對誰錯，只依據(jù)保險原理來論證隔離險保險產(chǎn)品的保險利益設(shè)定是否吻合或背離保險原則。

從多個保險公司的新冠肺病健康及隔離保險的保障內(nèi)容中看到，除了意外死亡、猝死保障外，其創(chuàng)新點(diǎn)主要是：1）新冠肺病死亡賠償金；2）新冠肺病確診一次性賠償金；3）因被感染新冠病毒或?qū)傩鹿诓《久芙诱弑粡?qiáng)制隔離補(bǔ)償金。

從保險合同保險利益可以看出，它屬于意外險和健康險的綜合保險，但隔離風(fēng)險保障的保險屬性是什么呢？是人身風(fēng)險屬性，還是經(jīng)濟(jì)利益風(fēng)險屬性（從物屬性）？

任何一個保險產(chǎn)品都要吻合保險基本原則，讓我們對應(yīng)分析：

 

1、 是否吻合可保利益原則

保險是個特殊商品，保險產(chǎn)品的保險利益設(shè)置與投/被保險人所面臨的風(fēng)險必須有依附利益關(guān)系。當(dāng)被保險人感染新冠病毒導(dǎo)致死亡、或進(jìn)行醫(yī)療救治、或被強(qiáng)制隔離，也就是其人身生命權(quán)、健康權(quán)、附帶的經(jīng)濟(jì)收入受到了侵害，有權(quán)獲得保險公司的賠償，這是保險法中人身保險法規(guī)賦予被保險人的權(quán)利，保險公司承擔(dān)賠償義務(wù)。隔離險的保險利益設(shè)置從屬于人身風(fēng)險，是吻合可保利益原則的。

 

2、 是否吻合補(bǔ)償原則或利益填平原則

被保險人感染新冠病毒導(dǎo)致死亡、殘疾或醫(yī)療費(fèi)用支出都是個人和家庭的與生命權(quán)、健康權(quán)有關(guān)的直接經(jīng)濟(jì)損失，隔離險的保險利益設(shè)置吻合保險補(bǔ)償原則。對沒有被感染新冠病毒，屬于密接者或次密接者而被強(qiáng)制要求居家隔離或在方艙隔離，隔離期間的津貼賠償金，其補(bǔ)償?shù)氖莻€人和家庭的收入減少，屬于與人身權(quán)利高度依附的經(jīng)濟(jì)利益風(fēng)險屬性（從物風(fēng)險屬性），隔離險的保險利益設(shè)置仍然吻合保險補(bǔ)償原則。

但有一種情形，某被保險人已退休或無工作收入，靠退休金、租金或存款利息生活，如沒有被感染新冠病毒，屬于密接者或次密接者而被強(qiáng)制要求居家隔離或在方艙隔離，他們能否獲得隔離期間的津貼補(bǔ)償金？保險公司依據(jù)保險合同給予的每日隔離補(bǔ)償津貼是否吻合保險補(bǔ)償原則？顯然，這些被保險人在隔離期間并未減少他們固有的經(jīng)濟(jì)收入，保險公司的賠償是背離保險補(bǔ)償原則的。

 

3、 是否吻合因果關(guān)系原則

從因果關(guān)系來分析，患者感染疾病與死亡賠償、疾病一次性賠償、隔離賠償存在著必然的因果關(guān)系，但新冠的密接者、次密接者與新冠疾病無醫(yī)學(xué)上的必然關(guān)系，也就是說密接者、次密接者是否被感染新冠病毒是不確定的，不能劃等號。從近三年的醫(yī)學(xué)臨床觀察數(shù)據(jù)中可以得出這樣的醫(yī)學(xué)結(jié)論，隨著病毒傳染力的減弱和人類防護(hù)的加強(qiáng)，密接者、次密接者被傳染的比例是呈現(xiàn)下降趨勢的。他們被隔離是依據(jù)《中華人民共和國傳染病防治法》被實(shí)施隔離的，屬于法律風(fēng)險。因此，隔離險對密接者、次密接者的隔離日津貼補(bǔ)償屬于法律風(fēng)險補(bǔ)償，與因果關(guān)系原則背離。

 

4、 隔離險新險種推出是否符合大數(shù)法則

新冠病毒是人類新發(fā)現(xiàn)的新型冠狀肺炎病毒，其傳染力、存活率、傳播途徑、致病率、致死率、后遺癥、醫(yī)療方法等都處在研究和數(shù)據(jù)積累中。隔離險開發(fā)雖然可以借鑒人類有數(shù)據(jù)記錄以來的全球傳染病歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但新產(chǎn)品定價缺乏同類疾病大數(shù)據(jù)支持是非常明顯的，低價承保導(dǎo)致保險費(fèi)充足率不夠，從而發(fā)生了被保險人在保險事故發(fā)生后得不到保險人及時賠付的困境。顯然，隔離險背離了保險大數(shù)法則。

 

5、 最大誠信原則在隔離險中的體現(xiàn)

投/被保險人在投保中是使用保險公司提供的格式條款及承保條件，無締約商議權(quán)。因此依據(jù)保險法有利于被保險人之立法原則，對有爭議的國家政策、定義都要做出有利于被保險人的解釋。本險種成為最大投訴險種源于保險合同對中、高風(fēng)險區(qū)的定義與政府定義之間產(chǎn)生差異，如遵循保險最大誠信原則就可解決爭議，做出有利于被保險人的解釋，符合保險法立法精神。

 

綜上所論，隔離險在保險利益開發(fā)上是吻合保險相關(guān)原則的，在特別情形下會背離保險原則，定價上是缺乏大數(shù)據(jù)支持的，理賠服務(wù)中應(yīng)當(dāng)堅守最大誠信原則。

最后，筆者建議，根據(jù)政府防疫要求，可以開發(fā)一款“傳染病場地責(zé)任保險”以滿足公共場所防疫需要。

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