作 者：喻丹 苗芊        所屬工作機(jī)構(gòu)：安杰律師事務(wù)所        摘 自：法大保

實(shí)務(wù)中，有些保險(xiǎn)公司可能會(huì)遇到如下問(wèn)題：保險(xiǎn)合同對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，客戶(hù)應(yīng)該來(lái)申請(qǐng)領(lǐng)取滿(mǎn)期金，但客戶(hù)遲遲沒(méi)來(lái)申請(qǐng)領(lǐng)取，這種情況下，保險(xiǎn)公司該怎么辦？

上述情形下，主要涉及的問(wèn)題包括：第一，保險(xiǎn)公司是否有義務(wù)在客戶(hù)未申請(qǐng)情況下主動(dòng)向客戶(hù)支付對(duì)應(yīng)滿(mǎn)期金？第二，如果保險(xiǎn)公司不需要在客戶(hù)未申請(qǐng)情況下主動(dòng)向客戶(hù)支付對(duì)應(yīng)滿(mǎn)期金，那么，是否需要通知客戶(hù)來(lái)領(lǐng)取？第三，若日后客戶(hù)來(lái)領(lǐng)取，保險(xiǎn)公司是否需要承擔(dān)客戶(hù)延遲領(lǐng)取期間產(chǎn)生的利息損失？

就上述幾個(gè)問(wèn)題，筆者將主要從法律法規(guī)及一般行業(yè)實(shí)務(wù)角度，進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

問(wèn)題一：保險(xiǎn)公司是否有義務(wù)在客戶(hù)未申請(qǐng)情況下主動(dòng)向客戶(hù)支付滿(mǎn)期金？

鑒于義務(wù)主要分為法定義務(wù)和約定義務(wù)，保險(xiǎn)公司是否有義務(wù)在客戶(hù)未申請(qǐng)情況下主動(dòng)向客戶(hù)支付滿(mǎn)期金的問(wèn)題，本質(zhì)歸于保險(xiǎn)公司是否具有對(duì)應(yīng)法定或約定的義務(wù)。

《保險(xiǎn)法》等法律規(guī)定對(duì)此并未明確規(guī)定，那么，則主要取決于保險(xiǎn)合同是否存在相關(guān)約定義務(wù)。若保險(xiǎn)合同明確約定在客戶(hù)未主動(dòng)申請(qǐng)滿(mǎn)期金時(shí)，到期時(shí)應(yīng)由保險(xiǎn)公司主動(dòng)向客戶(hù)支付滿(mǎn)期金，則保險(xiǎn)公司有義務(wù)主動(dòng)支付，否則，保險(xiǎn)公司并無(wú)義務(wù)在客戶(hù)未申請(qǐng)情況下主動(dòng)向客戶(hù)支付滿(mǎn)期金。

也有觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，即使保險(xiǎn)公司沒(méi)有在客戶(hù)未申請(qǐng)情況下主動(dòng)向客戶(hù)支付滿(mǎn)期金的義務(wù)，但保險(xiǎn)公司可否從提升客戶(hù)服務(wù)的角度，在客戶(hù)未申請(qǐng)情況下主動(dòng)向客戶(hù)支付滿(mǎn)期金呢？筆者認(rèn)為，一般情況下，此種做法也是不合適的，為何說(shuō)不合適呢？因?yàn)橥ǔＧ闆r下，含有滿(mǎn)期金責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般也同時(shí)含有身故責(zé)任，且有可能身故保險(xiǎn)金和滿(mǎn)期保險(xiǎn)金的金額還不一樣，以下面這款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品為例，疾病身故保險(xiǎn)金是身故當(dāng)日的個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值的110%，而滿(mǎn)期保險(xiǎn)金則是保單終止日當(dāng)日的個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值。

而且，不僅金額不同，保險(xiǎn)條款一般還約定需要客戶(hù)提供戶(hù)籍證明及有效身份證件等以證明符合滿(mǎn)期金的領(lǐng)取條件，如下圖所示

上述情形下，如果保險(xiǎn)公司在客戶(hù)未申請(qǐng)情況下主動(dòng)向滿(mǎn)期金受益人支付滿(mǎn)期金，不排除出現(xiàn)本來(lái)應(yīng)向身故保險(xiǎn)金受益人給付身故保險(xiǎn)金但卻向滿(mǎn)期保險(xiǎn)金受益人給付滿(mǎn)期金的錯(cuò)誤情況。

因此，除非保險(xiǎn)合同另有明確約定，否則，在客戶(hù)未主動(dòng)申請(qǐng)情況下，保險(xiǎn)公司不僅沒(méi)有主動(dòng)向客戶(hù)支付滿(mǎn)期金的義務(wù)，也不宜主動(dòng)向客戶(hù)支付滿(mǎn)期金。

問(wèn)題二：保險(xiǎn)公司是否具有通知客戶(hù)申請(qǐng)領(lǐng)取滿(mǎn)期金的義務(wù)？

無(wú)論從《保險(xiǎn)法》等法律規(guī)定來(lái)看，還是從一般保險(xiǎn)合同的約定來(lái)看，通知客戶(hù)申請(qǐng)領(lǐng)取滿(mǎn)期金，并不屬于法律明確規(guī)定的保險(xiǎn)公司義務(wù)，也不屬于保險(xiǎn)合同明確約定的保險(xiǎn)公司義務(wù)，但是否屬于保險(xiǎn)公司基于履行保險(xiǎn)合同的附隨義務(wù)，目前實(shí)務(wù)中存在爭(zhēng)議。

其實(shí)早在2012年底，新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司就在全國(guó)廣泛開(kāi)展“尋找生存金主人”活動(dòng)，以短信通知、電話(huà)回訪(fǎng)、上門(mén)拜訪(fǎng)等方式提醒客戶(hù)關(guān)注自己的保單權(quán)益，并在各大媒體登載“生存金主人 新華保險(xiǎn)喊你領(lǐng)錢(qián)！”相關(guān)文章，而且當(dāng)時(shí)原北京保監(jiān)局也提醒廣大客戶(hù)及時(shí)申請(qǐng)領(lǐng)取滿(mǎn)期金以維護(hù)自身權(quán)利，如下圖所示：

因此，當(dāng)出現(xiàn)客戶(hù)遲遲不來(lái)領(lǐng)取滿(mǎn)期金的情況時(shí)，筆者建議保險(xiǎn)公司還是最好主動(dòng)通知客戶(hù)向其申請(qǐng)領(lǐng)取滿(mǎn)期金，雖然這個(gè)主動(dòng)通知的動(dòng)作并非《保險(xiǎn)法》等法律明確規(guī)定的保險(xiǎn)公司義務(wù)，一般也不是保險(xiǎn)合同明確約定的保險(xiǎn)公司義務(wù)，從司法實(shí)務(wù)角度也不一定會(huì)被認(rèn)定為合同附隨義務(wù)，但從防范保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)及目前實(shí)務(wù)來(lái)看，建議保險(xiǎn)公司還是主動(dòng)通知客戶(hù)申請(qǐng)領(lǐng)取滿(mǎn)期金為妥。而且，保險(xiǎn)公司這么做，也可以讓客戶(hù)有更好的體驗(yàn)，本質(zhì)可以視為保險(xiǎn)公司提供優(yōu)質(zhì)客戶(hù)服務(wù)的體現(xiàn)。

問(wèn)題三：若日后客戶(hù)來(lái)領(lǐng)取，保險(xiǎn)公司是否需要承擔(dān)延遲領(lǐng)取期間產(chǎn)生的利息損失？

不考慮保險(xiǎn)合同明確約定滿(mǎn)期時(shí)客戶(hù)未申請(qǐng)而應(yīng)由保險(xiǎn)公司主動(dòng)支付的情形，客戶(hù)延遲領(lǐng)取期間的利息不應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，原因如下： 

第一，從理論上講，基于前面的分析，領(lǐng)取滿(mǎn)期金是保險(xiǎn)金受益人的權(quán)利，但這個(gè)權(quán)利是需要保險(xiǎn)金受益人主動(dòng)去行使的，若因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金受益人沒(méi)有主動(dòng)行使權(quán)利而導(dǎo)致利息損失，應(yīng)由保險(xiǎn)金受益人自行承擔(dān)；

第二，從司法實(shí)務(wù)來(lái)看，對(duì)于保險(xiǎn)金受益人沒(méi)有主動(dòng)申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金而產(chǎn)生的利息，人民法院也不支持由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。例如在(2020)粵0106民初35910號(hào)李某與某人壽保險(xiǎn)有限公司廣東分公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案中，一審法院分析認(rèn)為：

“1、根據(jù)保險(xiǎn)公司提交的保險(xiǎn)合同回執(zhí)，李某已簽收保險(xiǎn)合同，故李某應(yīng)當(dāng)知曉保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)時(shí)可申請(qǐng)領(lǐng)取滿(mǎn)期生存保險(xiǎn)金；

2、保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)后，未有證據(jù)顯示李某向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取申請(qǐng)，或保險(xiǎn)公司對(duì)李某領(lǐng)取保險(xiǎn)金及紅利設(shè)置了障礙；

3、保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)后，保險(xiǎn)公司通過(guò)手機(jī)短信平臺(tái)多次向李某發(fā)送手機(jī)短信，告知李某保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)，應(yīng)及時(shí)領(lǐng)取相關(guān)的費(fèi)用，但李某的手機(jī)關(guān)機(jī)停機(jī)等終端的問(wèn)題未能發(fā)送成功，按雙方約定，李某變更手機(jī)號(hào)碼后，沒(méi)有及時(shí)的通知保險(xiǎn)公司，故該短信未能發(fā)送成功的責(zé)任由李某承擔(dān)，現(xiàn)保險(xiǎn)公司提交的現(xiàn)有證據(jù)足以證明保險(xiǎn)公司已充分履行合同期滿(mǎn)后應(yīng)履行的通知義務(wù)。

因此，在保險(xiǎn)條款明確約定保險(xiǎn)期限及期滿(mǎn)領(lǐng)取保險(xiǎn)金申請(qǐng)事項(xiàng)的情況下，李某未及時(shí)向某保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，由此導(dǎo)致遲延領(lǐng)取保險(xiǎn)金及紅利不應(yīng)歸責(zé)于某保險(xiǎn)公司，其主張某保險(xiǎn)公司向其支付利息損失，缺乏依據(jù)，法院不予支持”。

 總 結(jié) 

總結(jié)而言，對(duì)于前面提及的三個(gè)問(wèn)題，除非保險(xiǎn)合同明確約定滿(mǎn)期時(shí)不必經(jīng)客戶(hù)申請(qǐng)而保險(xiǎn)公司就需要主動(dòng)支付，否則：

1、保險(xiǎn)公司無(wú)義務(wù)在客戶(hù)未申請(qǐng)情況下主動(dòng)向客戶(hù)支付滿(mǎn)期金，且為了避免給付錯(cuò)誤，保險(xiǎn)公司也不宜在客戶(hù)未申請(qǐng)情況下主動(dòng)向客戶(hù)支付滿(mǎn)期金。

2、雖然保險(xiǎn)公司不必未經(jīng)客戶(hù)申請(qǐng)主動(dòng)支付滿(mǎn)期金，但建議保險(xiǎn)公司最好通過(guò)之前客戶(hù)留存的聯(lián)系方式，主動(dòng)通知客戶(hù)來(lái)領(lǐng)取，并同時(shí)通過(guò)在公司官網(wǎng)、APP，以及其他具有較廣影響力的主流媒體上發(fā)布公告的方式，提醒客戶(hù)及時(shí)申領(lǐng)滿(mǎn)期金。

3、對(duì)于因客戶(hù)沒(méi)有及時(shí)申領(lǐng)滿(mǎn)期金而導(dǎo)致的利息損失，應(yīng)由客戶(hù)自行承擔(dān)。

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