作 者：李飛        所屬工作機(jī)構(gòu)：南開(kāi)大學(xué)法學(xué)院        摘 自：睿保網(wǎng)

摘要：《保險(xiǎn)法》規(guī)定被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全義務(wù)的立法目的是規(guī)制被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)行法上的規(guī)范模式有其歷史可追溯，保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)經(jīng)歷了從權(quán)力到權(quán)利的過(guò)程，且演變?yōu)楸槐ｋU(xiǎn)人履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全義務(wù)的輔助機(jī)制；被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全義務(wù)逐漸發(fā)展為獨(dú)立的法定義務(wù)，成為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制條款的基準(zhǔn)。

一、規(guī)范目的

《保險(xiǎn)法》第51條將預(yù)防保險(xiǎn)事故的發(fā)生專門規(guī)定為被保險(xiǎn)人的一項(xiàng)義務(wù)，即被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)。被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)源自“風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)”的一個(gè)重要內(nèi)在經(jīng)濟(jì)邏輯——規(guī)制道德風(fēng)險(xiǎn)。而道德風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人防損動(dòng)機(jī)的改變。由于損失控制通常會(huì)發(fā)生額外成本（資金、人力、時(shí)間等），投保人購(gòu)買保險(xiǎn)之后，被保險(xiǎn)人實(shí)施預(yù)防措施以降低保險(xiǎn)事故可能性的動(dòng)機(jī)會(huì)減少。這就是說(shuō)，在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（如保險(xiǎn)）和激勵(lì)之間存在一個(gè)權(quán)衡，更多的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意味著更少的對(duì)降低預(yù)期成本的激勵(lì)。根本原因在于，被保險(xiǎn)人在考慮是否以及在多大程度上采取防損措施時(shí)首先要考慮成本與收益問(wèn)題：被保險(xiǎn)人采取額外的防損措施所帶來(lái)的收益給了保險(xiǎn)人；當(dāng)然，被保險(xiǎn)人為此付出的必要成本至少應(yīng)達(dá)到保險(xiǎn)人同意提供保險(xiǎn)保障的程度。自法學(xué)層面言之，道德風(fēng)險(xiǎn)將明顯增加事故發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性，顯然違反保險(xiǎn)法上的誠(chéng)信原則，導(dǎo)致保險(xiǎn)的濫用并損害保險(xiǎn)人及全體被保險(xiǎn)人的利益，有害于保險(xiǎn)制度的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。所以，如何盡可能地排除道德風(fēng)險(xiǎn)，從來(lái)就是保險(xiǎn)法的規(guī)范重點(diǎn)之一。

二、保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)

保險(xiǎn)人對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制主要有間接方式、直接方式兩種。其一，限制風(fēng)險(xiǎn)的可保性及調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)高低等間接方式。保險(xiǎn)人對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的存在心知肚明，為此，其提供的保險(xiǎn)合同只包含不完全的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致保險(xiǎn)通常并不提供全面的保障。這對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人來(lái)說(shuō)，可謂簡(jiǎn)單又粗暴，難謂差強(qiáng)人意。投保人所提供的保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上已經(jīng)反映了損失控制行為對(duì)期望被保險(xiǎn)損失的影響。畢竟，對(duì)被保險(xiǎn)人而言，一般情況下，有一份促使其采用合理預(yù)防措施而減少一定保險(xiǎn)費(fèi)的合同要好于一份不促使他采用合理預(yù)防措施而負(fù)擔(dān)較高保險(xiǎn)費(fèi)的合同。然而，觀測(cè)和監(jiān)督被保險(xiǎn)人的預(yù)防行為并將其行為狀況與保險(xiǎn)費(fèi)聯(lián)系起來(lái)的成本很高。因此，只有監(jiān)測(cè)對(duì)保險(xiǎn)人而言是合算的時(shí)候才會(huì)被采用。其二，以風(fēng)險(xiǎn)管理的名義直接介入保險(xiǎn)目標(biāo)安全維護(hù)。在這兩種保險(xiǎn)人防范道德風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制中，鑒于《保險(xiǎn)法》第51條所關(guān)注的顯然是第二種直接方式，下文就不再論及上述第一種間接方式了。

保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)在保險(xiǎn)學(xué)中向來(lái)受到重視。作為保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)之主要表現(xiàn)形式，《保險(xiǎn)法》第51條第2款與第4款規(guī)定的保險(xiǎn)人的檢查、建議、采取安全措施等權(quán)利符合保險(xiǎn)學(xué)關(guān)于保險(xiǎn)防損的原則。風(fēng)險(xiǎn)管理者經(jīng)常性的責(zé)任，就是指導(dǎo)和監(jiān)督損失防范活動(dòng)。”具體來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)學(xué)上，一方面，保險(xiǎn)人被認(rèn)為是保險(xiǎn)防損的主體，發(fā)揮主導(dǎo)作用，將保險(xiǎn)防損這一保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的中心環(huán)節(jié)貫徹到保險(xiǎn)展業(yè)、核保、理賠工作中。為此，保險(xiǎn)公司雇用了大量從事?lián)p失預(yù)防的工作人員，包括安全工程師和防火、職業(yè)安全、健康、產(chǎn)品責(zé)任方面的專家。另一方面，保險(xiǎn)防損也是保戶對(duì)保險(xiǎn)公司的要求，希望在安全生產(chǎn)方面獲得保險(xiǎn)公司的指導(dǎo)和幫助，盡量降低發(fā)生保險(xiǎn)事故的幾率。在這種角色關(guān)系中，被保險(xiǎn)人處于從屬地位，起到配合作用。相反，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)防災(zāi)減損中，要積極主動(dòng)地開(kāi)展工作，檢查投保目標(biāo)的防災(zāi)情況，督促投保人及被保險(xiǎn)人改善防災(zāi)環(huán)境和條件，促進(jìn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損工作的開(kāi)展，以便消除隱患及不安全因素，維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全。

由保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)與救濟(jì)權(quán)產(chǎn)生的歷史過(guò)程可一窺其在《保險(xiǎn)法》第51條中的地位。新中國(guó)成立當(dāng)年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就在北京成立了。保險(xiǎn)公司作為分散危險(xiǎn)責(zé)任的部門，無(wú)論從職業(yè)聯(lián)系或自身經(jīng)營(yíng)成果來(lái)考慮，都必然會(huì)參與社會(huì)上的防范風(fēng)險(xiǎn)的工作，而著力督促被保險(xiǎn)人注意防損定然首當(dāng)其沖，以避免被保險(xiǎn)人因購(gòu)買了保險(xiǎn)而忽略對(duì)防損的關(guān)心。就被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)而言，其最早出現(xiàn)在保險(xiǎn)人擬定的保險(xiǎn)合同條款當(dāng)中，用以滿足保險(xiǎn)人有效控制、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需求。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司1951年1月1日施行的《火災(zāi)保險(xiǎn)條款》（1951年1月1日頒訂，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條例辦法匯編》）第8條第1款規(guī)定“防災(zāi)與救護(hù)”的內(nèi)容：“被保險(xiǎn)人應(yīng)接受并協(xié)助本公司的防災(zāi)檢查，對(duì)于本公司所作防災(zāi)建議亦應(yīng)在可能范圍內(nèi)予以履行，否則本公司得取消本保險(xiǎn)單?！?span>該規(guī)定突出了保險(xiǎn)人的主導(dǎo)地位及其防災(zāi)職責(zé)，要求被保險(xiǎn)人主動(dòng)維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)之獨(dú)立地位尚無(wú)從談起，而是依附于保險(xiǎn)人的防災(zāi)職責(zé)，即被保險(xiǎn)人接受防災(zāi)建議就是履行維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)。為適應(yīng)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的需要，由政府頒布的屬于行政法規(guī)性質(zhì)的檔承繼了這種規(guī)范模式。這就是1951年2月3日頒布實(shí)施的《中央人民政府政務(wù)院關(guān)于國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)、合作社財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)及旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)的決定》第2條規(guī)定（“中國(guó)人民保險(xiǎn)公司除照章收費(fèi)賠償外，應(yīng)進(jìn)行積極的防災(zāi)措施，負(fù)責(zé)對(duì)投保單位經(jīng)常進(jìn)行防災(zāi)設(shè)備的檢查與指導(dǎo)；各投保單位須接受此建議，積極改善其防災(zāi)設(shè)備；并由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司提取保險(xiǎn)費(fèi)收入之一部，有重點(diǎn)的協(xié)助改善城市的公共消防設(shè)備，與交通上的公共安全設(shè)備。”），明確了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人分別在保險(xiǎn)防災(zāi)中處于主導(dǎo)與配合地位。

客觀地說(shuō)，這種規(guī)范模式所確立的其實(shí)是保險(xiǎn)人防災(zāi)的權(quán)力（職權(quán)），而非獨(dú)立的被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)。即便賦予保險(xiǎn)人防災(zāi)的權(quán)力的規(guī)范模式符合彼時(shí)政府對(duì)保險(xiǎn)人的角色、職能定位，然而，維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)的安全僅依靠保險(xiǎn)人行使權(quán)力并不現(xiàn)實(shí)：由于信息不對(duì)稱，這種由保險(xiǎn)人介入保險(xiǎn)目標(biāo)的安全管理行為不但成本頗高，難以為繼，而且有違民事法律關(guān)系的本質(zhì)之嫌。盡管如此，保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)作為一種特定的權(quán)力（在后續(xù)不同的歷史發(fā)展階段有稍不同的具體表述形式與內(nèi)容，有關(guān)條文可見(jiàn)下文關(guān)于被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)部分）一直強(qiáng)勢(shì)存續(xù)到1995年通過(guò)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》之前。

與此前的對(duì)應(yīng)規(guī)定相比，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》于此最大的不同之處是保險(xiǎn)人的地位及其職責(zé)的轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)人的法律地位起碼在形式上與被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)了平等。保險(xiǎn)公司在歷史上長(zhǎng)期不被作為純粹的商業(yè)主體，其與投保人、被保險(xiǎn)人的關(guān)系不被認(rèn)為是基于保險(xiǎn)合同形成的平等主體之間的關(guān)系。這導(dǎo)致保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)的本質(zhì)在立法與實(shí)踐中曾一度被認(rèn)為是“權(quán)力”而非“權(quán)利”。這在現(xiàn)代社會(huì)無(wú)疑面臨合法性危機(jī)。1995年通過(guò)的《保險(xiǎn)法》終于徹底扭轉(zhuǎn)了這種觀念——明確規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)的安全狀況進(jìn)行檢查是以保險(xiǎn)合同的約定為前提，而且其采取安全預(yù)防措施需以被保險(xiǎn)人的同意為前提，這便契合了私法自治的理念和契約精神，使保險(xiǎn)人的職責(zé)、權(quán)力轉(zhuǎn)化為約定的權(quán)利，化解了保險(xiǎn)人干預(yù)被保險(xiǎn)人私人事務(wù)的侵權(quán)危機(jī)。就此而言，從契約的視角看待保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)可謂是既尊重風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)發(fā)展的歷史，又為保險(xiǎn)人合法行使風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)及其體系化提供了正當(dāng)性基礎(chǔ)。

三、被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)之誕生與成型

如上文所述，風(fēng)險(xiǎn)管理的效果不應(yīng)僅系于保險(xiǎn)人一身，畢竟保險(xiǎn)目標(biāo)通常處于被保險(xiǎn)人的控制之下。必須要承認(rèn)的是，由于始終存在信息不對(duì)稱以及人的自利性，道德風(fēng)險(xiǎn)不可能因保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)的存在就輕易被根除。保險(xiǎn)人深諳此理，再加上其長(zhǎng)期擁有對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)的安全進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的“權(quán)力”，必定會(huì)有要求被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全的激勵(lì)。站在被保險(xiǎn)人的角度來(lái)說(shuō)，這未嘗不是由保險(xiǎn)人行使“權(quán)力”帶給被保險(xiǎn)人的不平等結(jié)果，盡管這恰恰是被保險(xiǎn)人總是被期待做到卻又總會(huì)懈怠不止的問(wèn)題。真正做好防災(zāi)和減損工作，必須通過(guò)被保險(xiǎn)方的切實(shí)努力，建立和健全有關(guān)制度。立法者當(dāng)然要責(zé)無(wú)旁貸地表明其致力于盡可能抑制被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)的立場(chǎng)，那就不可避免地要對(duì)被保險(xiǎn)人施加維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)，從而發(fā)揮法律對(duì)被保險(xiǎn)人的規(guī)范性指引作用。保險(xiǎn)學(xué)上也認(rèn)為，被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)為保險(xiǎn)防災(zāi)的諸種方法中的法律方法。然而，在保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)業(yè)已優(yōu)先確立的背景下，該義務(wù)遵循了何種發(fā)展軌跡？在技術(shù)層面如何設(shè)計(jì)才能避免使該義務(wù)淪為無(wú)意義的宣示性規(guī)定？這需要回歸歷史解釋。

被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)是新中國(guó)成立伊始為滿足保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的需求所專門設(shè)置。值得注意的是，政務(wù)院財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)于1951年4月24日核定并命令公布的《財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》《鐵路車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》《船舶強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》分別在第15條、第13條、第16條規(guī)定了保險(xiǎn)人的防災(zāi)職責(zé)之外，明顯將被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)凸顯出來(lái)并前置于首要地位。具體來(lái)說(shuō)，從三個(gè)條文的表述方式上看，除了保險(xiǎn)目標(biāo)不同，其他文字都毫無(wú)差別：投保單位應(yīng)保持保險(xiǎn)目標(biāo)（分別是財(cái)產(chǎn)、車輛、船舶）之正常狀態(tài)，遵守各種消防及防災(zāi)條例，并接受保險(xiǎn)公司之防災(zāi)檢查與建議，積極改善防災(zāi)設(shè)備，以預(yù)防所保財(cái)產(chǎn)之損失。這就是說(shuō)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)的安全管理權(quán)成為了保險(xiǎn)人監(jiān)測(cè)被保險(xiǎn)人是否盡到維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)的必要措施，從而將保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)嵌入到被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)框架之內(nèi)，保險(xiǎn)人行使對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)乃是被保險(xiǎn)人履行維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)的有機(jī)組成部分。現(xiàn)行法中維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)之履行包括了被保險(xiǎn)人的自覺(jué)履行與保險(xiǎn)人的協(xié)助履行，撫今追昔，該規(guī)范模式的歷史源頭大抵可溯源至此。

不僅如此，有必要指出的是，被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，人身保險(xiǎn)未涉及該義務(wù)。比如，與上述三個(gè)“保險(xiǎn)條例”在同一日且由同一政府部門頒行的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》就沒(méi)有類似該義務(wù)的規(guī)定。這一規(guī)范模式由此正式確立了被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)及其適用范圍。上個(gè)世紀(jì)五十年代后期出版的學(xué)術(shù)著作對(duì)此規(guī)范模式進(jìn)行過(guò)概括和總結(jié)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)依法維護(hù)財(cái)產(chǎn)安全，如果被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全受到威脅，保險(xiǎn)人提出改進(jìn)意見(jiàn)時(shí)，投保人應(yīng)該接受保險(xiǎn)人的建議，加以改進(jìn)。否則可以免除保險(xiǎn)人的責(zé)任。

哪怕是被法律虛無(wú)主義盛行的較長(zhǎng)歷史時(shí)期所阻隔，后續(xù)發(fā)展階段的相關(guān)保險(xiǎn)立法及保險(xiǎn)條款在規(guī)范結(jié)構(gòu)上仍延續(xù)了該規(guī)范模式以及其僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的限定性。可謂是有深遠(yuǎn)影響又獨(dú)具特色的一則立法例。為此，下文從黨的十一屆三中全會(huì)后法律重建背景下的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、《經(jīng)濟(jì)合同法》時(shí)期、現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》時(shí)期三個(gè)時(shí)段予以展開(kāi)。

第一時(shí)期，由于這一規(guī)范模式致力于保護(hù)保險(xiǎn)人利益，保險(xiǎn)人自然有動(dòng)力去推動(dòng)相關(guān)規(guī)則進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之實(shí)踐。從關(guān)于“被保險(xiǎn)人義務(wù)”的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來(lái)看，《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》（1979年5月）第13條（“被保險(xiǎn)人必須遵守政府有關(guān)保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的各種規(guī)定，接受有關(guān)部門和本公司關(guān)于改善財(cái)產(chǎn)安全狀況的意見(jiàn)，切實(shí)做好安全防災(zāi)工作。”），以及《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款》（1979年5月）第10條（“被保險(xiǎn)人必須遵守政府有關(guān)部門對(duì)安全運(yùn)輸所訂的各種規(guī)章制度，本公司認(rèn)為必要時(shí)可以對(duì)保險(xiǎn)貨物進(jìn)行防損查驗(yàn)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給予協(xié)助。”），兩者都將被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損義務(wù)置于首要地位，并將遵守政府法規(guī)作為判斷被保險(xiǎn)人是否履行了防災(zāi)防損義務(wù)的基本標(biāo)準(zhǔn)。這些似曾相識(shí)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)規(guī)則顯然與1951年的規(guī)范模式別無(wú)二致。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人從改善經(jīng)營(yíng)管理和自身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，為了減少保險(xiǎn)金的賠付，必然采取各種方法進(jìn)行防災(zāi)防損工作；投保人、被保險(xiǎn)人基于保險(xiǎn)合同的義務(wù)，也必然妥善采取措施，防止損害發(fā)生，保護(hù)其財(cái)產(chǎn)安全。

第二時(shí)期，傳承自1951年的規(guī)范模式正式在法律上得到確認(rèn)，合同義務(wù)上升為法定義務(wù)。民法是依法調(diào)整保險(xiǎn)方面旨在預(yù)防損失的相互關(guān)系的立法基礎(chǔ)。出于尊重保險(xiǎn)實(shí)務(wù)慣例，相關(guān)實(shí)務(wù)規(guī)則很快又直接進(jìn)入了1981年12月13日通過(guò)的《經(jīng)濟(jì)合同法》第25條第3款（“投保方應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。保險(xiǎn)法可以對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時(shí)通知投保方加以消除。”）和第46條第2款第2項(xiàng)（“投保方對(duì)被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)發(fā)現(xiàn)有危險(xiǎn)情況，不采取措施消除，由此發(fā)生事故造成的損失由自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。”），從而在立法層面完整地接續(xù)了三十年前的規(guī)范模式。不過(guò)，《經(jīng)濟(jì)合同法》雖直言“投保方應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全”，但卻沒(méi)有接納此前中國(guó)人民保險(xiǎn)公司實(shí)務(wù)中以遵守政府法規(guī)與否作為判斷是否違反該義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，給司法實(shí)踐帶來(lái)了困惑。為此，國(guó)務(wù)院1983年9月1日頒行的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》（國(guó)發(fā)[1983]35號(hào)）在繼續(xù)遵循這一規(guī)范模式的基礎(chǔ)上，特地在第13條第1款就守法要求予以列舉性規(guī)定：“投保方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動(dòng)者和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。”該規(guī)范模式自此看上去變得更臻于完善化。頗為引人矚目的是，這一時(shí)期出版的民法教材普遍以諸如“保護(hù)投保財(cái)產(chǎn)的安全義務(wù)”為題對(duì)這一規(guī)范模式予以概述和認(rèn)可。其法理基礎(chǔ)正如余能斌所言：我們的保險(xiǎn)合同，要求特別遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，不僅是基于保險(xiǎn)本身的要求，而且是由保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人有著共同防險(xiǎn)抗災(zāi)，保護(hù)公共和個(gè)人的財(cái)產(chǎn)和人身安全的完全一致的目的決定的。

第三時(shí)期，1995年通過(guò)的現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)傳統(tǒng)的規(guī)范模式再次予以肯認(rèn)。《保險(xiǎn)法》施行至今已歷經(jīng)四次修訂，但關(guān)于被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)之有關(guān)規(guī)定基本未變。唯一的技術(shù)性改變發(fā)生在2009年修訂《保險(xiǎn)法》時(shí)，將此前文本里的該條文第2款中的“根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)的安全狀況進(jìn)行檢查”修訂為“保險(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)的安全狀況進(jìn)行檢查”。這一變化無(wú)關(guān)宏旨。

四、結(jié)語(yǔ)

民國(guó)時(shí)期的保險(xiǎn)法與相關(guān)學(xué)說(shuō)均不存在被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)。民國(guó)的保險(xiǎn)法延續(xù)至我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，雖幾經(jīng)修改，但保險(xiǎn)立法迄今仍不見(jiàn)該義務(wù)的蹤影。在學(xué)理上，臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法學(xué)者對(duì)該義務(wù)似皆漠然處之。

我國(guó)大陸地區(qū)的保險(xiǎn)立法對(duì)此則另辟蹊徑，被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)誕生之初就取得了獨(dú)立地位。立法者基于長(zhǎng)期的保險(xiǎn)（法）實(shí)踐認(rèn)為，在保險(xiǎn)法中統(tǒng)一設(shè)置被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)目標(biāo)安全義務(wù)極有必要，并呈現(xiàn)了清晰且獨(dú)有的發(fā)展脈絡(luò)。該義務(wù)在與保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)博弈過(guò)程之中，后者契合私法勃興的背景，蛻化為協(xié)助被保險(xiǎn)人履行該義務(wù)的私權(quán)，而該義務(wù)最終發(fā)展成為獨(dú)立的法定義務(wù)并具有重要的規(guī)范意義和地位。

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