作 者：潘紅艷 所屬工作機(jī)構(gòu)：吉林大學(xué)法學(xué)院 摘 自：中國保險(xiǎn)報(bào)2019/4/25第005版
《保險(xiǎn)法》第 43 條第 1 款首句規(guī)定，投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保
險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
一、《保險(xiǎn)法》第 43 條第 1 款合理性的表層解讀
從概然的理論視角，這一規(guī)定是具有合理性的：第一，危險(xiǎn)的本質(zhì)屬性包括非故意的特征，
投保人故意實(shí)施行為造成的危險(xiǎn)，違背了危險(xiǎn)的屬性。第二，保險(xiǎn)合同不能成為鼓勵(lì)犯罪的工具，
如果投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，保險(xiǎn)人仍然給付保險(xiǎn)金，則其結(jié)果無異于鼓
勵(lì)投保人實(shí)施犯罪行為。第三，從道德風(fēng)險(xiǎn)防范的角度，為了避免投保人故意侵害被保險(xiǎn)人、謀
求保險(xiǎn)金，而防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，該條款規(guī)定具有正當(dāng)性。
二、《保險(xiǎn)法》第 43 條第 1 款規(guī)定產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)迷局
一個(gè)現(xiàn)實(shí)例子，使得《保險(xiǎn)法》第 43 條第 1 款的規(guī)定即刻陷入了道德倫理的迷局：丈夫是
投保人，以妻子為被保險(xiǎn)人購買了人身保險(xiǎn)，指定他們?nèi)龤q的兒子為受益人。丈夫因?yàn)槠拮映鲕?
一怒之下將妻子殺害，符合《保險(xiǎn)法》第 43 條第 1 款規(guī)定的投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷
殘疾病的情況，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。他們的兒子遭遇家庭巨大變故，母死父親失去
自由（或者被判死刑），保險(xiǎn)公司還不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，小男孩本就已經(jīng)生無所養(yǎng)的境地
雪上加霜。如何能夠從更為精準(zhǔn)的角度對《保險(xiǎn)法》第 43 條第 1 款的規(guī)定進(jìn)行解讀，才能使得
該規(guī)定的結(jié)果同這幅人間慘劇之間的聯(lián)系更能夠被接受？
三、對《保險(xiǎn)法》第 43 條第 1 款規(guī)定的精準(zhǔn)解讀
實(shí)際上，《保險(xiǎn)法》第 43 條第 1 款的規(guī)定之所以具有正當(dāng)性和合理性，不僅僅在于前文提及
的原因，更精準(zhǔn)的原因出于兩個(gè)方面：
1.保險(xiǎn)精算過程已經(jīng)將投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的情況排除至確定保險(xiǎn)
費(fèi)率的范圍之外，并將其作為控制保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)的手段和方式。依據(jù)大數(shù)法則和精算原理，投
保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和疾病的，保險(xiǎn)人不予以承保。保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)是排除這
一要素的結(jié)果，從等價(jià)有償?shù)慕嵌龋绻ｋU(xiǎn)人對這一情況進(jìn)行了理賠，打破保險(xiǎn)費(fèi)收取和保險(xiǎn)
人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡關(guān)系。因而，雖然在道德倫理層面小男孩的處境確實(shí)可憐，但是保險(xiǎn)公司
畢竟不是慈善機(jī)構(gòu)，理性的保持和收取保費(fèi)精算基礎(chǔ)的一致才是保險(xiǎn)理賠需要考量的要素。
2.投保群體利益保護(hù)的需要。既然保費(fèi)厘定的精算過程中已經(jīng)將投保人故意侵害被保險(xiǎn)人的
情形進(jìn)行了剔除，保險(xiǎn)人如果進(jìn)行賠付就會(huì)導(dǎo)致對全體投保人利益的侵害。保險(xiǎn)合同中的等價(jià)平
衡以投保群體利益為基礎(chǔ)，體現(xiàn)為兩個(gè)層次：第一，投保個(gè)體繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金為
顯性等價(jià)平衡；第二，投保群體共同繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金為隱性等價(jià)平衡。依據(jù)一般
的合同理論和合同調(diào)整方法，投保個(gè)體是直接交納保費(fèi)的主體，是保險(xiǎn)合同運(yùn)行的推動(dòng)者；投保
群體則為隱性的、實(shí)質(zhì)意義上的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人。保險(xiǎn)人用以支付保險(xiǎn)理賠的保險(xiǎn)金，也是源自
于投保群體的保險(xiǎn)費(fèi)匯集。故此，對不應(yīng)進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)合同實(shí)施了賠付行為，侵害的是投保群
體的利益。
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