作 者：潘紅艷        所屬工作機構(gòu)：吉林大學(xué) 法學(xué)院        摘 自：中國保險報 2019年6月13日 第005版

  5 月 25 日的今日頭條網(wǎng)站，以《記者解謎“以房養(yǎng)老”騙局：被逼賣房還高利貸！》爆料了采取“以房養(yǎng)老保險”的形式而實施的詐騙行為。從以房養(yǎng)老保險這一產(chǎn)品誕生之日起，各種打著“以房養(yǎng)老”以及“以房養(yǎng)老保險”旗號的詐騙行為就層出不窮。早在 2016 年，就有一個平臺打著“愛晚工程”的旗號引誘老人拿出積蓄投資，最終資金鏈斷裂，涉及資金 4 億元。2017 年人民網(wǎng)刊載了人民日報的文章《誰“偷”了老人的房子》。各式詐騙的形式各異，但是有一個共同點，就是都復(fù)制了“以房養(yǎng)老保險”的模式。如何防范各種采取“以房養(yǎng)老保險”的形式實施的詐騙行為？事關(guān)抱有“以房養(yǎng)老”愿望的老年人的“養(yǎng)老錢”，同時也關(guān)涉我國業(yè)已落地并向全國推廣的“以房養(yǎng)老保險”的健康運行。

  防范采取“以房養(yǎng)老保險”形式實施的詐騙，不僅是依賴公安機關(guān)借由刑事偵查手段對被詐騙老人進(jìn)行全面保護(hù)的過程，同時也應(yīng)當(dāng)是保險公司、保險行業(yè)協(xié)會以及保險消費者自身等多元主體共同面對的使命。保險公司應(yīng)當(dāng)開展面向潛在“以房養(yǎng)老保險”消費者的防止詐騙的宣傳。原因在于，一種保險產(chǎn)品的市場運營，與保險公司的營利性直接相關(guān)。尤其是“以房養(yǎng)老保險”這樣一種新型的保險產(chǎn)品，其推廣和運營過程本身就因為社會的接受程度等原因而阻礙重重。保險公司在采取正向的推廣行為的同時，應(yīng)當(dāng)投入一定的人力、物力和財力對“以房養(yǎng)老保險”的潛在消費者進(jìn)行防止詐騙的宣傳和教育。

  保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)實施面向全體社會成員的防止詐騙的宣傳。保險行業(yè)協(xié)會作為促進(jìn)整個保險行業(yè)健康發(fā)展的專業(yè)性組織，對新型的保險產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)品屬性的解釋、產(chǎn)品投保流程的介紹是保障“以房養(yǎng)老保險”獲得全社會接受的重要方面。

  有投保意愿的消費者做好自我保護(hù)。隨著“以房養(yǎng)老保險”歷經(jīng)五年的試點和向全國的推廣，廣大老年人從最初的阻抗到逐漸意識到“以房養(yǎng)老保險”在滿足自身養(yǎng)老需求方面的優(yōu)勢，逐漸培育和擴(kuò)大了“以房養(yǎng)老保險”的潛在市場。在這一背景下，有投保意愿的消費者增強對“以房養(yǎng)老保險”的產(chǎn)品屬性的認(rèn)識，提升自我保護(hù)的能力，是使自身以房養(yǎng)老意愿得以順利實現(xiàn)的重要保障。

  在眾多的“以房養(yǎng)老”形式中，“以房養(yǎng)老保險”是具有法律保障的路徑，原因在于：保險公司的公信力較之諸如“中安民生”的機構(gòu)更強。購買以房養(yǎng)老產(chǎn)品與購買其他種類的產(chǎn)品一樣，都需要看“品牌”看“實力”。目前，雖然我國只有幸福人壽一家承?！耙苑筐B(yǎng)老保險”的保險公司，但是從保險公司的整體公信力衡量，鑒于其經(jīng)營資產(chǎn)規(guī)模、審批程序、經(jīng)營過程的監(jiān)管等因素，保險公司整體的規(guī)范經(jīng)營、償付能力凸顯了其公信力。

  在投保“以房養(yǎng)老保險”的過程中，采取識別和驗證“以房養(yǎng)老保險”銷售人員工號的方式防止銷售人員身份性質(zhì)的詐騙。筆者從幸福人壽保險公司了解到，目前對于投?！耙苑筐B(yǎng)老保險”的保戶，采取專員負(fù)責(zé)制度，和其他的保險產(chǎn)品銷售形式有所區(qū)別，而識別和驗證銷售專員的身份只需撥打保險公司的官方電話或者登錄官網(wǎng)即可實現(xiàn)。

  然后,做到“不見兔子不撒鷹”，房產(chǎn)證、身份證等關(guān)涉房屋產(chǎn)權(quán)的證件只有在保險公司的柜臺前才能出示和使用，不能隨便把以上證件交給任何銷售人員、代理人員等。“以房養(yǎng)老保險”是把投保人的房屋抵押給保險公司，而不是其他任何機構(gòu)，在投?！耙苑筐B(yǎng)老保險”的過程中，只有在保險公司的柜臺上進(jìn)行抵押手續(xù)的辦理。保險公司本著“現(xiàn)場辦理”、“當(dāng)面辦理”的方式進(jìn)行，防止中間環(huán)節(jié)以及代理環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題。
  以房養(yǎng)老保險本善良，天下無詐方可老有所養(yǎng)。

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