作 者：詹昊 喻丹 孫瑋        所屬工作機(jī)構(gòu)：        摘 自：睿保網(wǎng)

以下文章來源于法大保

作者丨詹昊 喻丹 孫瑋

前言

隨著AI合成技術(shù)的不斷發(fā)展與普及，越來越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)者利用AI合成技術(shù)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳，本文將主要結(jié)合目前AI合成技術(shù)及保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，簡(jiǎn)要梳理應(yīng)注意的合規(guī)要點(diǎn)。

人工智能生成合成技術(shù)（即“AI合成技術(shù)”）指基于機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理等技術(shù)生成文字、圖像、音視頻等內(nèi)容的工具，廣泛應(yīng)用于營(yíng)銷宣傳的自動(dòng)化、個(gè)性化場(chǎng)景。

從法律角度，AI合成技術(shù)服務(wù)涉及的主體主要包括服務(wù)提供者、技術(shù)支持者、服務(wù)使用者（即“用戶”），主要涉及的法律法規(guī)包括但不限于：《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》、《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》、《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)算法推薦管理規(guī)定》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)深度合成管理規(guī)定》、《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》、《人工智能生成合成內(nèi)容標(biāo)識(shí)辦法》等。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，AI合成技術(shù)應(yīng)用可能涉及虛擬形象代言人、定制化產(chǎn)品展示、智能客服交互等。雖然一般情況下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)從業(yè)人員屬于服務(wù)使用者（即“用戶”）的范疇，但仍需要注意遵守AI合成技術(shù)的相關(guān)法律規(guī)則。

開展保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳，應(yīng)遵守《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國(guó)廣告法》、《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》、《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》、《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為的通知》、《中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理的通知》等法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定要求，應(yīng)合法合規(guī)且真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷宣傳，確保相關(guān)內(nèi)容與保險(xiǎn)條款嚴(yán)格保持一致，以充分保障消費(fèi)者權(quán)益。

若使用AI合成技術(shù)生成合成內(nèi)容進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷宣傳，除了應(yīng)遵守上述關(guān)于保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳一般性要求外，還需要額外關(guān)注如下問題：

一

明確生成合成內(nèi)容標(biāo)識(shí)問題

根據(jù)即將于2025年9月1日生效的《人工智能生成合成內(nèi)容標(biāo)識(shí)辦法》的相關(guān)規(guī)定，服務(wù)提供者應(yīng)按規(guī)定在生成合成內(nèi)容中添加顯式標(biāo)識(shí)（如文字提示、水印等）和隱式標(biāo)識(shí)（如元數(shù)據(jù)、數(shù)字水印等）（統(tǒng)稱“生成合成內(nèi)容標(biāo)識(shí)”），且用戶應(yīng)當(dāng)接受服務(wù)提供者添加的生成合成內(nèi)容標(biāo)識(shí)；若用戶申請(qǐng)服務(wù)提供者提供沒有添加顯式標(biāo)識(shí)的生成合成內(nèi)容，用戶不得傳播該等生成合成內(nèi)容。總體而言，法律要求用戶使用網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容傳播服務(wù)發(fā)布生成合成內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)聲明并使用服務(wù)提供者提供的標(biāo)識(shí)功能進(jìn)行標(biāo)識(shí)，不得惡意刪除、篡改、偽造、隱匿生成合成內(nèi)容標(biāo)識(shí)。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)從業(yè)人員向公眾推送AI生成合成內(nèi)容時(shí)，也需要保留服務(wù)提供者添加的生成合成內(nèi)容標(biāo)識(shí)，不得惡意刪除、篡改、偽造、隱匿。例如，對(duì)于所有AI生成合成內(nèi)容（包括虛擬場(chǎng)景、數(shù)字人形象）在顯著位置標(biāo)明“技術(shù)生成，僅供參考，具體內(nèi)容以保險(xiǎn)條款及正式保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)”等類似內(nèi)容，而對(duì)于免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款、猶豫期、退保損失等與客戶有重大利害關(guān)系的條款，也應(yīng)以顯著方式提示并明確說明，不得通過技術(shù)手段弱化展示。

二

內(nèi)容合法合規(guī)、真實(shí)準(zhǔn)確性問題

確保內(nèi)容合法合規(guī)及真實(shí)準(zhǔn)確，應(yīng)做到包括但不限于：不得利用生成式AI、深度合成技術(shù)制作或傳播虛假信息、違法內(nèi)容，也不得使用他人未授權(quán)的圖片、音頻、肖像等生成內(nèi)容。

需要特別說明的是，用戶若需要享受各類平臺(tái)提供的AI合成技術(shù)服務(wù)，必須簽署平臺(tái)發(fā)布的服務(wù)協(xié)議、隱私政策等法律文件，而平臺(tái)一般均會(huì)在服務(wù)協(xié)議等法律文件中作出如下類似約定：“基于本服務(wù)生成內(nèi)容的權(quán)利由您自行維護(hù)并對(duì)其獨(dú)立判斷后使用，如因生成內(nèi)容的創(chuàng)作、使用產(chǎn)生的任何問題由您自行處理，我們對(duì)由此造成的任何損失不負(fù)責(zé)任，且您由此給我們?cè)斐蓳p失的，我們有權(quán)向您追償?！?/span>由此可見，從協(xié)議約定的角度，作為用戶，需要自行判斷相關(guān)生成合成內(nèi)容的合法合規(guī)性，否則，不利后果均由用戶自行承擔(dān)。

鑒于無論是“無中生有”創(chuàng)造性的生成式AI技術(shù)，還是“舊材新用”編輯性的深度合成技術(shù)，均依賴既有數(shù)據(jù)信息，但是，目前來看相關(guān)數(shù)據(jù)來源多樣且真?zhèn)坞y辨。若使用內(nèi)部數(shù)據(jù)庫生成合成內(nèi)容，且能夠通過法律合規(guī)性審查（例如數(shù)據(jù)來源合法性審查、隱私保護(hù)措施等）及技術(shù)驗(yàn)證（例如一致性檢驗(yàn)、下游任務(wù)測(cè)試等）最大限度確保相關(guān)數(shù)據(jù)來源的真實(shí)性和完整性，則生成內(nèi)容更可能具備較高的準(zhǔn)確性；反之，若數(shù)據(jù)來源于公開或其他渠道，需通過人工核查與技術(shù)鑒偽雙重機(jī)制以確保內(nèi)容的合法合規(guī)性及真實(shí)準(zhǔn)確性。

由此可知，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或其從業(yè)人員通過AI合成技術(shù)生成合成內(nèi)容的，必須對(duì)該生成合成內(nèi)容進(jìn)行審核，以確保內(nèi)容合法合規(guī)、真實(shí)準(zhǔn)確，防范侵權(quán)及誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。在建立合法、準(zhǔn)確、有效的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上，建議由總公司統(tǒng)一審核并固化AI生成模板，分支機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員不得擅自修改，同時(shí)建立“人工+AI”雙審核機(jī)制，并疊加多模型交叉驗(yàn)證、全流程標(biāo)識(shí)管理、動(dòng)態(tài)合規(guī)審查機(jī)制等其他措施。

三

數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)問題

數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)問題是貫穿使用AI生成合成內(nèi)容進(jìn)行營(yíng)銷宣傳全流程的重要問題，包括但不限于：

第一，使用AI合成技術(shù)，若涉及技術(shù)開發(fā)，例如建立公司內(nèi)部數(shù)據(jù)庫及AI模型，那么，應(yīng)注意與技術(shù)服務(wù)方簽署保密協(xié)議，通過“最小權(quán)限”機(jī)制管理數(shù)據(jù)訪問，并通過加密存儲(chǔ)、訪問日志審計(jì)等技術(shù)手段防止數(shù)據(jù)泄露。

第二，如前所述，在核實(shí)內(nèi)容是否合法合規(guī)、真實(shí)準(zhǔn)確的同時(shí)，也應(yīng)注意核實(shí)相關(guān)內(nèi)容本身是否涉及個(gè)人信息（特別是個(gè)人敏感信息）等內(nèi)容，同時(shí)應(yīng)確保不侵犯他人肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等相關(guān)權(quán)利，對(duì)于涉及真實(shí)人物的合成內(nèi)容，必須獲得權(quán)利人的明確授權(quán)。

第三，涉及數(shù)據(jù)的收集、使用、加工、提供等數(shù)據(jù)處理行為時(shí)，需要遵守《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》、《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》、《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》、《信息安全技術(shù) 個(gè)人信息安全規(guī)范》、《網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)實(shí)踐指南—移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（App）收集使用個(gè)人信息自評(píng)估指南》、《App違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息行為認(rèn)定方法》、《常見類型移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個(gè)人信息范圍規(guī)定》等相關(guān)規(guī)定要求，應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定的要求進(jìn)行操作和處理，例如，向其他個(gè)人信息處理者提供個(gè)人信息，需要確保依法告知個(gè)人并取得個(gè)人單獨(dú)同意，再如，利用客戶個(gè)人信息和算法定向推送營(yíng)銷宣傳信息的，還應(yīng)提供非定向推送信息的選項(xiàng)。同時(shí)，應(yīng)以最小必要原則限定數(shù)據(jù)用途，禁止將客戶信息用于非合同約定的場(chǎng)景；而在傳輸和存儲(chǔ)客戶信息時(shí)，應(yīng)采用加密及匿名化處理等技術(shù)，防止數(shù)據(jù)在傳輸過程中被竊取或?yàn)E用。 

四

行為可回溯管理問題

雖然根據(jù)《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》、《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》等相關(guān)規(guī)定，僅需要對(duì)保險(xiǎn)銷售行為進(jìn)行可回溯管理，而對(duì)于單獨(dú)的營(yíng)銷宣傳行為并未作出明確的可回溯管理要求，但是，鑒于實(shí)務(wù)中銷售行為與營(yíng)銷宣傳行為的界線有時(shí)較為模糊，例如在AI生成的在線咨詢、智能推薦等場(chǎng)景下，存在AI根據(jù)既有信息自動(dòng)生成營(yíng)銷宣傳用語的可能性，從而導(dǎo)致突破“宣傳”界線而進(jìn)入銷售行為范疇，特別是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景下，人與AI的交互行為，是否可以理解為“人人交互”，從而是否突破了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)系“人機(jī)交互”的本質(zhì)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，均有可能存在爭(zhēng)議。

基于此，第一，建議確定AI自動(dòng)可生成內(nèi)容的范圍標(biāo)準(zhǔn)，避免突破“宣傳”范疇；第二，為避免日后產(chǎn)生糾紛或被監(jiān)管檢查時(shí)舉證不能的被動(dòng)境地，建議考慮對(duì)AI生成的在線咨詢、智能推薦等（如虛擬客服對(duì)話）交互過程中的關(guān)鍵內(nèi)容，保存完整過程。

五

算法合規(guī)性問題

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使用算法進(jìn)行營(yíng)銷宣傳時(shí)，必須確保核心參數(shù)及邏輯框架（例如畫像標(biāo)簽規(guī)則、推薦優(yōu)先級(jí)算法）的合法合規(guī)性，符合《人工智能算法金融應(yīng)用評(píng)價(jià)規(guī)范》(JR/T0221-2021)規(guī)定的安全性、可解釋性、精確性等要求，避免“黑箱操作”。特別地，當(dāng)算法影響消費(fèi)者權(quán)益（例如差異化定價(jià)）時(shí)，應(yīng)依法建立可驗(yàn)證的透明化說明機(jī)制。

六

責(zé)任劃分問題

雖然AI合成技術(shù)已具備相關(guān)配套法律規(guī)則，但總體而言仍不夠細(xì)致、明確，實(shí)務(wù)中仍對(duì)較多問題存在模糊或爭(zhēng)議，例如生成合成內(nèi)容的知識(shí)產(chǎn)權(quán)歸屬問題、生成合成內(nèi)容導(dǎo)致的法律責(zé)任劃分問題等。

若保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為用戶使用他人提供的AI合成技術(shù)服務(wù)，如前所述，相關(guān)服務(wù)提供者均會(huì)與用戶簽署協(xié)議，明確用戶需要自行判斷相關(guān)生成合成內(nèi)容的合法合規(guī)性，一切不利后果均由用戶自行承擔(dān)。

若保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為需求方，委托第三方為其開發(fā)定制AI合成技術(shù)服務(wù)，此時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅應(yīng)核實(shí)第三方是否具備相關(guān)資質(zhì)及服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)注意在與第三方簽署的技術(shù)開發(fā)協(xié)議或服務(wù)協(xié)議等協(xié)議中，明確劃分各方的責(zé)任。但是，一般情形下，無論保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方如何在協(xié)議中進(jìn)行約定，若因該AI合成技術(shù)服務(wù)導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者損失，基于合同相對(duì)性，保險(xiǎn)消費(fèi)者可能僅會(huì)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追究相關(guān)責(zé)任，但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承擔(dān)相關(guān)責(zé)任后，可以基于協(xié)議約定及相關(guān)法律規(guī)定向第三方追償。

注：上述內(nèi)容僅系根據(jù)目前AI合成技術(shù)及保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則擬定，隨著AI技術(shù)及相關(guān)立法的不斷完善，使用AI合成技術(shù)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳的合規(guī)注意要點(diǎn)也會(huì)隨之變化。

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