轉(zhuǎn)自蒙格斯報告
我國從“老齡化社會”走向“老齡社會”的帷幕即將拉開。從發(fā)達國家經(jīng)驗看，老齡社會將面對個人養(yǎng)老資金不足，以及“因病返貧”個人醫(yī)療資金不足兩大難題。本文針對“因病返貧”個人醫(yī)療資金不足這一難題，提出了開發(fā)“提前消費型以房養(yǎng)病型”壽險的設(shè)想，未雨綢繆解決老年人罹患重病后的醫(yī)療資金不足的問題，從而更加凸顯保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器的功能。
來源：原文發(fā)表于《中國商業(yè)保險》2023年第4期，原標題為《開創(chuàng)“提前消費型以房養(yǎng)病型”壽險，應(yīng)對老齡社會因病返貧難題》
據(jù)1956年聯(lián)合國《人口老齡化及其社會經(jīng)濟后果》以及世界衛(wèi)生組織（WHO）的劃分標準，當一個國家或地區(qū)65歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤_到或超過7%時，則意味著進入了“老齡化社會”；達到或超過14%時，則進入了“老齡社會”；達到或超過21%時，被認定為“超老齡社會”。2023年1月，國家統(tǒng)計局宣布，中國已出現(xiàn)出生率下降和總?cè)丝跍p少，從而拉開了少子化的帷幕。同年9月20日，國家衛(wèi)健委新聞發(fā)布會公布其預(yù)測結(jié)果，中國在2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億人，占總?cè)丝诒壤龑⒊^30%，將進入重度老齡化階段。
當前老齡化發(fā)展進程，有兩個特征：一是老齡化發(fā)展有加速和長期化的趨勢，二是新生人口出現(xiàn)減少現(xiàn)象，總?cè)丝诔蕼p少趨勢。同時，中國的老齡社會還將面臨兩大難題：一是社會養(yǎng)老保險（年金）財源供需不匹配難題，即養(yǎng)老年金財源以及個人養(yǎng)老資金出現(xiàn)不足；二是因病返貧難題，即老年人“因病返貧”的風險隨著年齡增加而增大，從而出現(xiàn)個人醫(yī)療資金不足，因患重病、大病導(dǎo)致“因病致貧”。
一、老齡社會的難題
(一）老齡社會之難題：因病致貧
1.老年人容易罹患“三大疾病”
當人步入老年后，最容易罹患“三大疾病”，即癌癥、心臟疾病、腦血管疾病。
（1）美國、日本的情況
2023年1月，美國癌癥學(xué)會《臨床醫(yī)師癌癥雜志》（《CA : A Cancer Journal for Clinicians》）預(yù)測，2023年美國將出現(xiàn)195.83萬例新癌癥病例和60.98萬例癌癥死亡病例。
日本厚生勞動省《2020年的人口動態(tài)定期調(diào)查的統(tǒng)計》的數(shù)據(jù)表明，日本人身故原因第一位是癌癥（27.6%），第二位是心臟疾?。?5%），第三位是腦血管疾?。?.5%）?！叭蠹膊 鄙砉嗜藬?shù)占總身故人數(shù)的50.1%。
（2）中國的情況
2023年，中國國家癌癥中心公布的癌癥登記年度報告顯示，2016年估計有406.4萬例新發(fā)癌癥病例，平均每天超過1.1萬人被診斷為癌癥，同年約有241.35萬人死于癌癥。另外，據(jù)《中國心血管健康與疾病報告》（2019）推算，中國心血管病患人數(shù)高達3.3億人（見表1）。
上述報告還顯示，2019年農(nóng)村和城市居民心血管病死亡人數(shù)分別占總死亡人數(shù)的46.74%和44.26%，腫瘤死亡人數(shù)分別占23.27%和25.73%。
2.老年癡呆癥患病率激增
當人步入老年后，因罹患阿爾茨海默癥、腦血管疾病等導(dǎo)致認知功能障礙的風險將增大。大多數(shù)患者在65歲之后開始發(fā)病，年齡越大，患病率越高。2022年9月，國家衛(wèi)健委新聞發(fā)布會表示，阿爾茲海默癥是老年期癡呆最主要的類型，中國60歲及以上老年人中約有1500萬癡呆患者，其中1000萬是阿爾茨海默癥患者。根據(jù)國際阿爾茨海默癥協(xié)會的報告顯示，到2050年，全球患者將增加至1.52億人，是現(xiàn)在患病人數(shù)的3倍。
3.罹患重疾使“因病致貧”風險激增
一旦老人罹患重疾或需要長期護理，如果需要自費支付超過醫(yī)保統(tǒng)籌的最高支付標準的費用，且金額比較大時，若老人除用于生活的養(yǎng)老資金外并無積蓄，則只能由子女來替老人付賬。問題是，如果是獨生子女夫婦，可能需要照顧各自的父母（假設(shè)也是獨生子女），以及各自的祖父母和外祖父母（4名×2），最多將面對12名長輩，一旦12人中出現(xiàn)1人或數(shù)人同時罹患重疾，獨生子女夫婦將承受巨大的財務(wù)壓力，有可能面臨因病致貧的風險。
（二）開發(fā)“提前消費型以房養(yǎng)病型”壽險，應(yīng)對老齡社會難題
從商業(yè)壽險的角度，能否在商業(yè)保險的基礎(chǔ)上，探索構(gòu)建一種“提前消費型”的綜合性保險產(chǎn)品，讓老年人一旦罹患重疾或需要長期護理之際，能有充足的資金來應(yīng)對高額治療費或支付長期護理費用。
一種是能否考慮對現(xiàn)有的壽險產(chǎn)品進行加工，補充其“提前消費”功能；另一種是根據(jù)老年人的財務(wù)狀況，探索能否將其所有的房產(chǎn)，在不影響生前居住和使用的情況下，轉(zhuǎn)化為可隨時使用的資產(chǎn)，以便能在最需要的時候使用。
以上兩種“提前消費型”保險產(chǎn)品的開發(fā)和利用，可為老年人一旦罹患重疾或需要長期護理時，自力解決財務(wù)困境，緩解因病致貧的風險。本文將通過一定的數(shù)據(jù)分析和可行性解析，探索構(gòu)建以“自助”模式為中心的“提前消費型”綜合保險產(chǎn)品的可能性。
二、老齡社會的國際性難題
（一）老年生活所需的兩大財源
人到老年需要有兩類財源方面的支撐，第一類財源是養(yǎng)老金，第二類財源是醫(yī)療、長期護理資金。
第一類財源是支撐老年人生活的養(yǎng)老金。以前老人的養(yǎng)老財源主要是“養(yǎng)兒防老”，子女提供的贍養(yǎng)費。現(xiàn)在大多數(shù)老年人主要是依靠社會基本養(yǎng)老保險金。第二類財源是一旦罹患重疾或需要長期護理，能用于支付醫(yī)療、長期護理費用的資金。以前，醫(yī)療救治費用的財源，除老人有能力自己承擔外，主要依靠子女的支援?，F(xiàn)在主要是依靠：一是社會醫(yī)療保險提供的醫(yī)療救治費用，二是老人自己的積蓄，三是子女的資金支援，四是老年人若投保了商業(yè)健康保險，則這些機構(gòu)可提供保險金。
（二）老年人患大病將面臨三個困境
1.第一困境：未加入任何保險的困境
步入老年前并未加入任何商業(yè)醫(yī)療保險或重疾險，一旦罹患重病，資金不足，無力支付醫(yī)療費或長期護理費用時，無法從商業(yè)保險中獲得保險金來應(yīng)對超過醫(yī)保支付上限部分的醫(yī)療費。
2.第二困境：加入壽險的困境
步入老年前加入壽險，由于被保險人生存，不能提前領(lǐng)取死亡保險金。其實，加入壽險的目的是為兒孫留下錢財。而當被保險人罹患重疾需要錢財治療時，卻無救濟渠道。有壽險合同在手，只是沒有發(fā)生保險事故（被保險人去世），就不能提前領(lǐng)取死亡保險金。
另外，雖然壽險合同規(guī)定，投保人可以利用保單進行質(zhì)押，向保險公司貸款，但貸款的利息一般在5%至6%之間，高于銀行定期存款基準利率（現(xiàn)行一年期為1.5%），因此大多數(shù)人不愿意抵押保險合同貸款。
3.第三困境：罹患重疾財源短缺的困境
一旦老人罹患重疾或需要長期護理，在資金不足的情況下，需要子女來替老人付賬。如果夫婦均為獨生子女，一旦12名長輩中出現(xiàn)1人或數(shù)人同時罹患重疾時，都需要支援的情況下，若該夫婦無充足的資金，可能會面臨財務(wù)危機。
從老人方面看：自助房產(chǎn)市值往往是幾百、上千萬元，而日?？筐B(yǎng)老金收入的老人，一旦患重疾立即捉襟見肘，需要資金時卻不想賣房換成現(xiàn)金，變成租房住。從子女方面看，長輩們罹患重疾，在最需要用錢的時候，又不能強行變賣長輩們的房產(chǎn)來應(yīng)對財務(wù)危機。這是真正的困境所在。
（三）厘清老年人住房的持有情況和房產(chǎn)往下傳承的需求
1.老年人的住房持有情況
根據(jù)2012年5月發(fā)布的《中國家庭金融調(diào)查報告》顯示，中國家庭自有住房擁有率為89.68%，高于世界平均的60%（美國65.4%、英國70%、日本60%）。城鎮(zhèn)老年人住房擁有率為75.7%，城鎮(zhèn)老年人住房擁有面積約為33.66億平方米，人均住房面積為33平方米以上。。
2.老人持有房產(chǎn)往下傳承的需求
若是獨生子女，最多可繼承3套住房（父母1套、祖父母和外祖父母各1套）。若夫婦都是獨生子女，將超過3套。繼承后，多余的房子或出租或出售，可增加財富積累。這個現(xiàn)象從全國范圍的維度俯視時，市面上待租或待價而沽的房產(chǎn)將會充斥市場，人人手里都有幾套，誰來租房和購房呢？根據(jù)前述信息表明，城鎮(zhèn)老年人七成左右持有房產(chǎn)，是否可以預(yù)見社會將進入不再需要老一輩將房產(chǎn)留給兒孫輩，不再需要往下傳承的時代。
三、構(gòu)建“提前消費型”系列保險之必要性
（一）何為“提前消費型”保險
1.定義壽險合同約定，當被保險人去世時，保險公司向受益人支付死亡保險金。而“提前消費”是指，在保險事故尚未發(fā)生（被保險人生存）時，因被保險人罹患重疾，或需要長期護理的情況下，保險公司在確認之后，可以提前向被保險人支付一部分或全部死亡保險金。此類操作，需要合同當事人之間約定，并將此約定寫入保險合同。
2.“以房養(yǎng)老保險”是一種“提前消費型”保險
“以房養(yǎng)老保險”是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險。該保險產(chǎn)品要求投保人（一般兼被保險人）將擁有的房產(chǎn)抵押給保險公司，被保險人可以繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，同時被保險人按照保險合同的約定，按月或按年領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。被保險人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。若有剩余，將剩余部分支付給保險合同指定遺族。
3.“以房養(yǎng)老保險”能否解決老齡“因病致貧”難題
由于各國國情不同，其對“以房養(yǎng)老保險”產(chǎn)品的需求也不盡相同。中國的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險替代率比較扎實。以上海市為例，企業(yè)退休人員月平均養(yǎng)老金是是4515元，而上海市本科畢業(yè)生起薪的月薪為5386元?？梢?，除非發(fā)生本文所討論的“一旦罹患重疾等”風險，在一般情況下并沒有顯示養(yǎng)老金不足和亟需增加養(yǎng)老金的迫切性。因此，按照目前中國城鎮(zhèn)企業(yè)職工退休后的養(yǎng)老金發(fā)放水平，一般情況下，可以滿足退休人員的基本生活，因此中國“以房養(yǎng)老”的普及率不高。
壽險公司經(jīng)營“以房養(yǎng)老保險”產(chǎn)品，其設(shè)計原理和設(shè)計方案，都是圍繞為被保險人按月或按年支付保險合同約定金額的養(yǎng)老金為主要內(nèi)容，如被保險人需要臨時大量增加支付養(yǎng)老金的情況下，“以房養(yǎng)老保險”產(chǎn)品將受到生效保險合同的事先約定的約束，無力改變保險合同的性質(zhì)。因此，現(xiàn)有壽險的產(chǎn)品難以解決老齡社會難題。
（二）構(gòu)建“提前消費型”保險的基本思路
“提前消費型”保險可以有兩種設(shè)計方法，第一，現(xiàn)有的壽險產(chǎn)品附加“特約提前給付死亡保險金”方式；第二，開發(fā)房產(chǎn)抵押型“提前消費綜合保險”方式。
1.現(xiàn)有的壽險產(chǎn)品可附加“提前給付死亡保險金”方式
通過對現(xiàn)有壽險產(chǎn)品的死亡后給付進行加工，對罹患重病需要治療費時，符合保險合同條款約定條件者，啟動提前給付部分或全部“死亡保險金”的功能，以這種“提前消費”的方式，緩解“因病致貧”難題。
具體而言，可將定期或終身壽險設(shè)計成，附帶有“提前給付‘死亡保險金’”特約或附加保險的產(chǎn)品?？梢?guī)定，當被保險人向壽險公司申請“提前給付‘死亡保險金’”時，在符合雙方約定的情況下，壽險公司可啟動提前向被保險人支付部分或全部“死亡保險金”的功能。
2.開發(fā)房產(chǎn)抵押型“提前消費綜合保險”方式
通過開發(fā)房產(chǎn)抵押型的“提前消費綜合保險”，旨在解決萬一當被保險人罹患重疾需要大額治療費或長期護理費時，保險公司可對被保險人在扣除醫(yī)保以及其他商業(yè)保險所支付的費用之外，資金尚短缺的部分，給付“提前使用墊付金”，直至雙方在保險合同中約定的“提前使用墊付金”總額完全消化為止。在被保險人最需要治療等費用時，以這種“提前消費”的方式，以自助模式來緩解“因病致貧”難題。
四、“提前消費綜合保險”基本結(jié)構(gòu)的探索
（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的設(shè)計思路
1.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)
產(chǎn)品名稱可擬為“提前消費型綜合保險”，其可分兩個部分：“人壽保險部分”和“提前消費房產(chǎn)價值保險部分”
2. 投保流程
（1）投保人方面
第一，與保險公司簽訂被保險人名下的房產(chǎn)在啟動“提前消費模式”時進行抵押登記的協(xié)議。
A.擁有自有房產(chǎn)（產(chǎn)權(quán)證書上是被保險人或被保險人夫妻的名義），房產(chǎn)有關(guān)的產(chǎn)權(quán)證齊全；
B.無隱形產(chǎn)權(quán)糾紛的隱患；
C.無處分房產(chǎn)的遺囑；
D.房產(chǎn)處于無任何抵押狀態(tài)。
E.房產(chǎn)的土地使用權(quán)的剩余年限不得短于保險合同的有效年限。
上述的B、C、D需要公證。
第二，指定被保險人和保險金受益人；
第三，繳納人壽保險的保費和管理費。
（2）保險公司方面
第一，根據(jù)抵押房產(chǎn)的市場價值進行評估，核定一年有效期的“提前使用墊付金”的最高金額。第二，與投保人約定“提前使用墊付金”按月、按年或按實際需求支付。
（3）投保年齡限制
投保年齡限制不是指投保人的年齡，而是被保險人的年齡?！叭藟郾ｋU部分”投保年齡限制與“提前消費房產(chǎn)價值保險部分”不同，壽險部分為20-60歲；提前消費房產(chǎn)價值保險部分為20歲至無上限。
第一，被保險人年齡在20-60歲間，兩部分必須一起投保提前消費型“以房養(yǎng)病壽險”（見圖3）。
第二，年齡在61歲以上只能單獨投提前消費房產(chǎn)價值部分的“提前消費保險”?？筛郊印疤丶s高齡壽險?！?/span>
（二）人壽保險部分
人壽保險部分（即死亡保險部分）?？刹捎枚ㄆ诜绞胶徒K身方式，其設(shè)計和經(jīng)營方法與普通壽險無二，保險費率可參照中國保險行業(yè)協(xié)會的示范費率?？筛郊印疤丶s提前領(lǐng)取死亡保險金”。
（三）提前消費房產(chǎn)價值保險部分
1.針對“提前消費房產(chǎn)價值保險部分”的合同要點
第一，保險公司與投保人之間，需要對啟動向被保險人支付的“提前使用墊付金”時，支付條件、支付金額、支付頻度、最高支付額度等有關(guān)事項進行約定。
第二，考慮到如果投保時設(shè)定的“提前使用墊付金”最高支付額度高于房產(chǎn)價值，一旦該房產(chǎn)價值完全消化后，萬一出現(xiàn)保險公司拍賣房產(chǎn)的價值不足以償還保險公司已經(jīng)向被保險人支付醫(yī)療費的情況，因此，在設(shè)定“提前使用墊付金”最高支付額度時，可根據(jù)該房產(chǎn)市場價格的六成至八成之間的金額設(shè)定。
對應(yīng)房產(chǎn)市價、物價變動，需要調(diào)整“提前使用墊付金”最高支付額度。
A.定期調(diào)整。
可規(guī)定每年年底，根據(jù)房產(chǎn)市場價格進行最高支付額度的調(diào)整。
B.臨時調(diào)整。
若在定期調(diào)整期間，房產(chǎn)市場發(fā)生比較大的價格變動時，保險公司可臨時提起調(diào)整程序，協(xié)商調(diào)整雙方約定的最高支付額度，若協(xié)商無效，則保險合同終止。
2.支付保險金/提前使用墊付金的三種情況
保險合同訂立后，因約定的保險事故發(fā)生，一般會有以下三種情況會導(dǎo)致合同終止或啟動“提前消費”功能。第一，當保險合同迎來滿期，合同實施期間并無約定的保險事故發(fā)生，因此，保險公司只需向被保險人支付生存保險金，各類事務(wù)費用結(jié)算完成后，合同終止。第二，保險合同尚在有效期間，被保險人去世，保險公司需向受益人支付死亡保險金，各類事務(wù)費用結(jié)算完成后，合同終止。第三，保險合同有效期間，被保險人罹患重疾或需要長期護理時，申請啟動“提前消費”功能，保險公司向被保險人支付“提前使用墊付金”。
3.如何啟動“提前消費”功能
第一，支付“提前使用墊付金”。被保險人罹患重疾需要治療費或長期護理費時，可向保險公司申請啟動“提前消費”。保險公司在符合保險合同約定的情況下，在限額內(nèi)，按月或按年或按實際醫(yī)療費的金額，向被保險人支付“提前使用墊付金”。
第二，“提前使用墊付金”的支付終止。一旦“提前使用墊付金”最高支付額度全部消化，保險公司終止支付“提前使用墊付金”，但并不影響被保險人對房產(chǎn)的居住權(quán)的使用，直至被保險人去世為止。
4.啟動“提前消費”后三種情況的處理方法
在保險有效期間，一般會發(fā)生圖示的三種情況，其處理方式參見圖6。
5.提前使用墊付金額度全部消化的處理方法
一旦提前使用墊付金額度全部消化，保險合同提前消費房產(chǎn)價值部分的效力終止后，保險公司可根據(jù)保險合同的約定，等被保險人去世后，將抵押在保險公司的房產(chǎn)進行競拍，競拍獲得的售房資金，首先償還保險公司提前支付給被保險人的所有費用（含利息）以及管理費，并扣除保險費。若有余額，返還給被保險人遺族。
6.夫妻共同使用同一房產(chǎn)抵押投保的處理思路
“提前消費綜合保險”并不排斥夫妻一起使用同一房產(chǎn)抵押投保。如果夫妻一方投保并啟動了“提前使用墊付金”，萬一去世后，抵押房產(chǎn)按合同規(guī)定需要拍賣，生存方將居無住所。因此，保險合同應(yīng)允許夫妻使用同一房產(chǎn)抵押，分別投保（見圖7）。
若夫妻一方先行去世，抵押中的房產(chǎn)不能拍賣變現(xiàn)，因為，生存方其保險合同尚存，需要繼續(xù)居住。因此，需要有一個合理的，人性化的解決方案，設(shè)想如圖8所示。
7.“提前使用墊付金”的支付方法
在支付“提前使用墊付金”時，如確認被保險人有能力自己管理財務(wù)，可直接向被保險人支付。如無法確認被保險人的管財能力，可以考慮代替被保險人直接向醫(yī)院或護理機構(gòu)支付。此舉是為了防止當被保險人出現(xiàn)生活不能自理、無管財能力的情況時，若親屬之間發(fā)生經(jīng)濟糾紛，波及被保險人的治療或護理。
8.“提前支付”保險金的利息計算問題
“提前使用墊付金”性質(zhì)是被保險人向保險公司借款，需要計算利息，利息可以按照央行的標準利率執(zhí)行。
（四）產(chǎn)品設(shè)計前的準備工作
前文進行了初級層面的探索，但由于該課題涉及老年人群的根本利益，因此須慎重進行。除了要做好客戶與市場調(diào)研，形成可行性分析報告，還需加強以下幾個維度的觀察。其一，房地產(chǎn)價格。觀察房地產(chǎn)價格市場的今后走向，尤其是房產(chǎn)價格的穩(wěn)定性、是否具有價格上漲或下滑的趨勢。其二，金融風險。觀察貨幣穩(wěn)定還是具有通脹或通縮風險的走向。其三，新醫(yī)學(xué)科技。觀察三大疾病的新醫(yī)術(shù)、新藥物、新治療的動向等。
（五）能否得到政府所得稅方面的政策性優(yōu)惠
在推廣和經(jīng)營“提前消費型以房養(yǎng)病壽險”時，能否在稅務(wù)方面得到政府政策性優(yōu)惠。
1.所得稅優(yōu)惠部分
其一，壽險公司向被保險人支付“提前使用墊付金”部分。
其二，抵押房產(chǎn)拍賣所得售房款，其中需要償還給保險公司已經(jīng)支付“提前使用墊付金”的總額，可屬于所得稅優(yōu)惠部分，保險公司在領(lǐng)受時，可免所得稅。
2.不能享受所得稅優(yōu)惠部分
其一，抵押房產(chǎn)拍賣后，歸被保險人或其繼承人所獲得的賣房款項部分。其二，上述償還給保險公司已經(jīng)支付“提前使用墊付金”的總額的利息部分，不屬于所得稅優(yōu)惠部分。其三，保險公司支付給被保險人的生存保險金，或保險公司支付給保險金受益人的死亡保險金。至于“提前消費型保險”能否列入免稅優(yōu)惠行列，需要服從全局考量。
筆者提出了設(shè)想，希望能積極調(diào)動老年人群自身的力量，來有效解決老齡社會中的難題。若能得出可行的結(jié)論，有可能達到以下的效果：
第一，可減緩因少子、老齡比率逐年增多的情況下，“公助”醫(yī)療費和護理費的預(yù)算和實際支出逐年提高的速度，減輕在職中青年群體的醫(yī)保保費的負擔。第二，減輕家庭中小輩們因長輩罹患重疾等需要經(jīng)濟支援的負擔。第三，減少因發(fā)生“因病致貧”后，政府因老年人生活水平低下而實施救濟措施方面的財政負擔。
作者簡介
沙銀華
沙銀華，銀華金商咨詢股份有限公司董事長、華東師范大學(xué)保險碩士專業(yè)學(xué)位研究生行業(yè)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)師、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險專業(yè)（學(xué)位）碩士研究生校外導(dǎo)師、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生校外導(dǎo)師、深圳國際仲裁院仲裁員、中國保險行業(yè)協(xié)會法律合規(guī)核心專家、中國保險保障基金公司風險評估專家、東湖科技保險創(chuàng)新智庫專家。歷任：日本生命保險基礎(chǔ)研究所主任研究員；日本東京海上日動火災(zāi)保險（中國）有限公司副總經(jīng)理；中國太平保險服務(wù)（日本）有限公司總經(jīng)理、董事。曾任專家：日本財務(wù)省國際金融信息中心中國研究會常任委員、“中華人民共和國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度規(guī)范和創(chuàng)新”項目日方專家、中保協(xié)“十大中青年保險法律專家”評審專家、東北財經(jīng)大學(xué)、華東政法大學(xué)等8所大學(xué)兼職/客座教授。發(fā)表中、日、英、韓論文約810余篇。其中：日語著作8部（其中3部專著）；中文著作10部（其中3部專著）。
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