摘要：各種證據(jù)顯示，人工智能與保險(xiǎn)結(jié)合的創(chuàng)新，已為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入新的活力，實(shí)現(xiàn)新的突破。人工智能賦能于保險(xiǎn)業(yè)，具有十分廣闊的前景和巨大的潛力。但人工智能除其本身固有的風(fēng)險(xiǎn)之外，還包括隨創(chuàng)新相伴而來的各類風(fēng)險(xiǎn)以及因被誤用而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。為此，在全面迎來這股顛覆性改變的浪潮之際，需要平衡好人工智能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的利弊得失，客觀評(píng)價(jià)人工智能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)具有的賦能和顛覆的雙重特性，分析其利弊得失，提出完善建議。
關(guān)鍵詞：人工智能；保險(xiǎn)業(yè)；保險(xiǎn)監(jiān)管
一、前言
麥肯錫(McKinsey) 2018年5月發(fā)布《保險(xiǎn)2030年——人工智能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來的影響》報(bào)告中闡釋：“人工智能及其相關(guān)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的分銷到承保，從定價(jià)到索賠等各個(gè)方面均產(chǎn)生巨大影響”。
在2018年6月舉行的“上海論壇保險(xiǎn)分論壇”提出：“人工智能已成為近年來保險(xiǎn)科技(InsurTech)風(fēng)口的主要推動(dòng)力，人工智能與保險(xiǎn)結(jié)合，必有無限寬廣的發(fā)展前景；人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用已進(jìn)入加速階段，預(yù)計(jì)分別在2025年、2030年和2036年，將實(shí)現(xiàn)25%、50%、75%的行業(yè)運(yùn)用”。
有一種見解認(rèn)為，人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)之運(yùn)用正在大踏步前進(jìn)，人工智能與保險(xiǎn)結(jié)合顯然已不再是一個(gè)是否有存在必要的問題？而是一個(gè)要積極考慮如何發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，融合于整體產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略問題。另有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，人工智能與保險(xiǎn)結(jié)合之創(chuàng)新，雖給保險(xiǎn)業(yè)注入新的活力，但科技也是有風(fēng)險(xiǎn)的，人工智能本身就具有的風(fēng)險(xiǎn)，如無人駕駛的風(fēng)險(xiǎn)以及未來各類因創(chuàng)新而衍生層出不窮的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。
當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)遇上人工智能，我們期待其利益得以顯現(xiàn)，而風(fēng)險(xiǎn)控管置于可承受的范圍之內(nèi)。根據(jù)2019年《安聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)晴表》報(bào)告，人工智能和其他形式等新技術(shù)之影響已經(jīng)成為第七大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，超過政治風(fēng)險(xiǎn)和氣候變化等。我們既無法預(yù)測(cè)人工智能未來發(fā)展，更無法完全掌握其可能衍生的風(fēng)險(xiǎn)，故除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)者需自行審慎因應(yīng)外，肩負(fù)維護(hù)金融穩(wěn)定職責(zé)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)引進(jìn)人工智能之相關(guān)監(jiān)管更是刻不容緩。
基于此，本文在全面梳理學(xué)界、保險(xiǎn)業(yè)界、監(jiān)管部門等對(duì)人工智能、人工智能與保險(xiǎn)等之看法的相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)之上，深入探討人工智能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并客觀評(píng)價(jià)人工智能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)具有的賦能和顛覆的雙重特性，分析其利弊得失，最后建言獻(xiàn)策，提出完善建議。
二、人工智能與保險(xiǎn)業(yè)
（一）人工智能之界定與發(fā)展
1.人工智能的界定
“人工智能”一詞于1956年被創(chuàng)造出來，是“制造智能機(jī)器的科學(xué)與工程”，但從此以后卻被賦予各式各樣的內(nèi)涵。1980年，美國哲學(xué)家約翰瑟爾(John Searle) 和其他人一樣，試圖透過區(qū)分“弱/窄”人工智能(Weak/Narrow AI)和“強(qiáng)/寬”人工智能(Strong/Broad AI)之方式進(jìn)行精確的定義。“弱”人工智能，是指人工模擬智能，機(jī)器只能模擬人類具有思維的行為表現(xiàn)，而不是真的懂得思考；“強(qiáng)”人工智能，是指人工思考智能，大膽假設(shè)計(jì)算機(jī)能具有與人相同程度的思考能力。
人工智能之能力與所學(xué)習(xí)的數(shù)據(jù)量成正比，惟尚無法完全理解高級(jí)語義概念，如“風(fēng)險(xiǎn)”、“競(jìng)爭(zhēng)”、“回報(bào)”、“目標(biāo)”、“公平”等，現(xiàn)有的人工智能應(yīng)用程序都圍繞于“弱”人工智能，即可以解決復(fù)雜但在定界范圍的問題，類似人類的認(rèn)知能力，如駕駛汽車、解決謎題、推薦產(chǎn)品或進(jìn)行醫(yī)學(xué)診斷等?！皬?qiáng)”人工智能則表現(xiàn)出類似人類的智慧，有創(chuàng)造新概念的內(nèi)在能力，在體驗(yàn)自我和周圍環(huán)境時(shí)，雖不一定像人類一樣有意識(shí)，但他們有能力解決前所未有的問題，至少表現(xiàn)出與人類一樣靈活的行為。從市場(chǎng)角度的分析來看，目前“強(qiáng)”人工智能尚不存在，預(yù)計(jì)2040年左右將會(huì)出現(xiàn)。
2.人工智能之發(fā)展
有關(guān)人工智能的未來發(fā)展存在諸多觀點(diǎn)，惟大多從技術(shù)、產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀，以及未來可能的發(fā)展趨勢(shì)觀察之。
CB Insight是美國知名調(diào)研與智庫公司。2019年月2月，該公司公布第三屆《初創(chuàng)公司年度報(bào)告(The AI 100)》，是對(duì)全球人工智能產(chǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)觀察的指導(dǎo)性文件，其列出了100家最有前途的人工智能初創(chuàng)公司，該等公司提供人工智能應(yīng)用硬件和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施、優(yōu)化機(jī)器學(xué)習(xí)工作流程等主要業(yè)務(wù)。若梳理該報(bào)告核心內(nèi)容，得知全球人工智能產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)以下三個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。
首先，應(yīng)用場(chǎng)域重心逐漸轉(zhuǎn)移擴(kuò)大。隨著人工智能技術(shù)進(jìn)步與成熟，正在顛覆12個(gè)核心領(lǐng)域，包括醫(yī)療保健、電信、半導(dǎo)體，政府，零售和金融以及更廣泛的相關(guān)技術(shù)產(chǎn)業(yè)。
其次，產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、交替快速。近三年入選名單中，每年將近有四分之三的公司跌落名單之外，例如，2017年入選的100家新創(chuàng)公司，僅剩29家再次進(jìn)入2018年的名單中；而2018年公布的公司名單中，僅有25家在2019年再次入選。在高度競(jìng)爭(zhēng)下，僅DataRobot、Tamr、Textio與Zymergen四家公司仍能連續(xù)三年進(jìn)入榜單中。
再者，美國仍領(lǐng)先各國，而中國漸有斬獲。新創(chuàng)公司集中在美國，近三年入選的數(shù)量約75至80家，其他國家均不滿十家。但我國表現(xiàn)相當(dāng)突出，領(lǐng)先其他國家，2017年首次發(fā)布的報(bào)告中入選四家，2018年上升到七家，2019年則有六家新創(chuàng)公司入選。從新興創(chuàng)業(yè)公司到成熟的獨(dú)角獸，各不同階段需要不斷的資金投入和進(jìn)行產(chǎn)品商業(yè)化；排名前2位募集資金最充足的公司——商湯(SenseTime)和曠視(Face++) 均來自中國，其專注于面部識(shí)別技術(shù)，與政府投資者和客戶合作，第三名是位于加州的Zymergen，利用機(jī)器學(xué)習(xí)發(fā)現(xiàn)新材料，重點(diǎn)領(lǐng)域是尋找塑料和石油產(chǎn)品的替代品。
(二) 保險(xiǎn)業(yè)遇上人工智能后之發(fā)展
1.保險(xiǎn)業(yè)遇上人工智能
當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)遇上人工智能，究竟發(fā)生了哪些顯著的“化學(xué)變化”？先從英美發(fā)達(dá)國家切入進(jìn)行觀察。從賠付時(shí)間上來看，一般保險(xiǎn)公司賠付須花費(fèi)30—45天，然而，位于曼哈頓Lemonade保險(xiǎn)公司，其聊天機(jī)器人AI Jim，據(jù)稱在不到三秒的時(shí)間內(nèi)解決了賠付，從而成為在2017年1月的頭條新聞。
然而，英國在這方面也不甘示弱。英國保誠人壽攜手國際知名科技大廠共同開發(fā)的智慧客服平臺(tái)“保寶”為目前業(yè)界智慧機(jī)器人開發(fā)時(shí)程最短之項(xiàng)目，其能搜集高達(dá)500個(gè)情境問題，可對(duì)應(yīng)近80%之常見問題，可見，其影響力真得不可輕視。
再把觀察的視角轉(zhuǎn)向國內(nèi)。首先，作為中國第一家只提供網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——眾安保險(xiǎn)，自2013年以來已售出72億保險(xiǎn)產(chǎn)品至4.29億客戶。97%客戶可以用“聊天機(jī)器人”通信工具查詢所需信息。同屬保險(xiǎn)業(yè)界的太平洋保險(xiǎn)公司，其創(chuàng)造的人工智能保險(xiǎn)顧問“阿爾法保險(xiǎn)”的用戶訪問量已逾360萬次；基于1.1億保險(xiǎn)客戶的大數(shù)據(jù)積累，利用網(wǎng)絡(luò)圖譜，協(xié)同過濾等機(jī)器學(xué)習(xí)算法，已完成了家庭保險(xiǎn)保障體系建模。
綜上新聞信息，可見自2010年以來，人工智能在保險(xiǎn)業(yè)的賠付、客服等業(yè)務(wù)上已有長(zhǎng)足的進(jìn)步與發(fā)展，2017年后保險(xiǎn)業(yè)人工智能商業(yè)化有全球化發(fā)展之趨勢(shì)。
2.人工智能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)之影響
如上所述，人工智能已經(jīng)廣泛運(yùn)用于保險(xiǎn)業(yè)中，那么其對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、承保、索賠、售后服務(wù)、資產(chǎn)管理等各層面產(chǎn)生的影響無疑也是巨大而深遠(yuǎn)的，從而將重構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值鏈。以下，茲分別論述之。
（1）在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售領(lǐng)域。隨著物聯(lián)網(wǎng)（IoT）、傳感器與MapReduce等大數(shù)據(jù)技術(shù)之使用，人工智能能夠提高保險(xiǎn)預(yù)防活動(dòng)的多維度之?dāng)?shù)據(jù)分析，更準(zhǔn)確地度量產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，從而提升產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，提供差異化定價(jià)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和個(gè)性化定制。不僅如此，利用人工智能技術(shù)，通過數(shù)據(jù)分析形成客戶圖像，對(duì)客戶進(jìn)行特征分析，定制專屬產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供最適合的營(yíng)銷活動(dòng)并定向、精準(zhǔn)地投放給客戶，實(shí)現(xiàn)最佳客戶體驗(yàn)，創(chuàng)建成功的個(gè)性化營(yíng)銷活動(dòng)。
（2）在核保和欺詐檢測(cè)方面。人工智能允許通過執(zhí)行各種類型的數(shù)據(jù)檢查和事實(shí)檢查（例如欺詐檢測(cè)和信用分析）以自動(dòng)處理訂單，根據(jù)篩查規(guī)則先進(jìn)行在線核保，再對(duì)查后的保單進(jìn)行人工核保，以簡(jiǎn)化核保流程，提高核保效率；另此階段需要對(duì)投保人的不良信息進(jìn)行檢測(cè)，對(duì)有過欺詐或失信行為的人加以拒保，或通過提高保費(fèi)增加欺詐或逆選擇客戶的成本。
（3）在索賠和售后服務(wù)層面。實(shí)質(zhì)上，人工智能已改變索賠處理的性質(zhì)與索賠路徑，大大地提高效率和準(zhǔn)確性。對(duì)個(gè)人和小型企業(yè)保險(xiǎn)自動(dòng)化理賠，實(shí)現(xiàn)超過90%的直通處理率，并大大減少理賠處理時(shí)間，從幾天減縮到幾小時(shí)，甚至幾分鐘。預(yù)估至2030年，理賠處理仍然是保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)，但理賠人員數(shù)量與2018年相比將減少70%到90%。
相較于傳統(tǒng)的做法，人工智能用于售后服務(wù)，將會(huì)發(fā)生天翻地覆的突變。例如，聊天機(jī)器人(Chatbots)可以推薦個(gè)性化產(chǎn)品、處理投訴、改善與客戶的溝通與處理簡(jiǎn)單的交易。又如，采用物聯(lián)網(wǎng)傳感器和無人機(jī)的數(shù)據(jù)捕捉技術(shù)，在很大程度上取代了傳統(tǒng)的人工第一次損失通知，且理賠核損和維修服務(wù)通常在受損時(shí)自動(dòng)啟動(dòng)。再如，當(dāng)發(fā)生汽車事故時(shí)，受損視頻自動(dòng)提交用于定損和估費(fèi)。若自動(dòng)駕駛汽車受損時(shí)，能自行派人維修，或為用戶更換新車。再比如，人不在家中，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將會(huì)主動(dòng)監(jiān)測(cè)水位、溫度和其他關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素，并在出現(xiàn)問題之前主動(dòng)提醒住戶和保險(xiǎn)公司。
三、人工智能、保險(xiǎn)業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)
（一）人工智能之風(fēng)險(xiǎn)
不過，人工智能在提供諸多的幫助與貢獻(xiàn)的同時(shí)，也存在令人擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)。正如伊隆馬斯克(Elon Musk)和已故的斯蒂芬霍金(Stephen Hawking)所提出警語，當(dāng)前“弱”人工智能演變成“強(qiáng)”人工智能時(shí)，人類將面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)，這些技術(shù)將挑戰(zhàn)我們現(xiàn)有的管理責(zé)任、道德、法規(guī)等機(jī)制，對(duì)政治、經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療保健、國防和環(huán)境等方面均產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響 。
那么，人工智能究竟有哪些風(fēng)險(xiǎn)？遠(yuǎn)得不說，至少在造成失業(yè)、惡意使用及缺乏透明度這三個(gè)方面帶來的沖擊和威脅是十分明顯的。具體分述如下。
1.造成失業(yè)
由于人口老齡化，人工智能不僅將有效地取代現(xiàn)有人類的工作，以彌補(bǔ)勞動(dòng)力的減少，預(yù)計(jì)還可增加人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)。但其負(fù)面效應(yīng)是使得許多中、低等收入之崗位被替代，由此發(fā)生大面積的失業(yè)現(xiàn)象。例如，Mace建筑公司曾預(yù)測(cè)，至2040年該行業(yè)目前的220萬個(gè)工作崗位中將有60萬個(gè)將被自動(dòng)化所取代。
市調(diào)機(jī)構(gòu) Forrester Research 估計(jì)，2027年，人工智能和自動(dòng)化可為美國創(chuàng)造出近1,500萬個(gè)工作機(jī)會(huì)，但同時(shí)被人工智能和自動(dòng)化取代的工作機(jī)會(huì)卻高達(dá)2,500萬個(gè)。以上這些研究報(bào)告和數(shù)據(jù)分析，均印證了人工智能對(duì)于失業(yè)會(huì)帶來前所未有的沖擊。
2.惡意使用
2018年2月，來自14個(gè)不同組織的26名人工智能專家共同發(fā)表《人工智能的惡意使用：預(yù)測(cè)、預(yù)防與緩解》的研究報(bào)告，該報(bào)告發(fā)出嚴(yán)重警告，指出各種人工智能之應(yīng)用可能會(huì)衍生犯罪、發(fā)生實(shí)體攻擊或帶來政治破壞等負(fù)面影響。
該報(bào)告主要研究人工智能在數(shù)據(jù)安全、實(shí)體安全以及政治安全三大方面受到的威脅。在數(shù)據(jù)安全上，專家們擔(dān)心的是自動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊的規(guī)模和頻率將增大，預(yù)測(cè)會(huì)出現(xiàn)因專門開采人的疏失，出現(xiàn)軟件漏洞以及人工智能系統(tǒng)漏洞而遭受新型的攻擊。也預(yù)測(cè)人工智能會(huì)擴(kuò)大藉由無人機(jī)或其他系統(tǒng)所展開的實(shí)體攻擊，或出現(xiàn)顛覆傳統(tǒng)攻擊的新模式，例如，造成自駕車撞毀，或是遠(yuǎn)程操控?cái)?shù)千架無人機(jī)展開攻擊等。
此外，人工智能還能被用來破壞政治安全。例如，以人工智能分析大數(shù)據(jù)以實(shí)施監(jiān)控。又如，借助人工智能建立有特定目的的宣傳活動(dòng)或實(shí)施欺騙行為。再如，通過人工智能進(jìn)一步分析人類的行為、情緒及信仰，對(duì)此發(fā)動(dòng)新型攻擊。此一破壞力除了在極權(quán)國家特別明顯之外，也可能會(huì)影響到民主國家的公共辯論。
（二）保險(xiǎn)業(yè)遇上人工智能后相伴的風(fēng)險(xiǎn)
人工智能正在改變保險(xiǎn)市場(chǎng)，在其與保險(xiǎn)業(yè)的整合日益深化的形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司不得不迫切地明確自身定位，以應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的持續(xù)變化。但人工智能與其他新興科技一樣，在發(fā)展過程中都會(huì)帶來一些潛在威脅，值得保險(xiǎn)業(yè)界的高度重視。在此，就相關(guān)的威脅和危險(xiǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，筆者匯整后簡(jiǎn)述如下。
1.傳統(tǒng)保險(xiǎn)之本質(zhì)可能改變
保險(xiǎn)是一種“事后”的商業(yè)模式，保險(xiǎn)公司于事件發(fā)生后向客戶支付理賠款。但現(xiàn)在保險(xiǎn)公司可以通過人工智能收集、分析海量數(shù)據(jù)，并對(duì)此加以管理和解釋，以提高通過保險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的效率。因此，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式可能會(huì)發(fā)生實(shí)質(zhì)性的改變。意即保險(xiǎn)公司可以在風(fēng)險(xiǎn)管理建議和服務(wù)中發(fā)揮更大的作用，而非僅局限于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。例如，2017年10月，通用再保險(xiǎn)公司(Gen Re)宣布與健康險(xiǎn)保險(xiǎn)科技 TrackActive合作成為一家數(shù)據(jù)健康管理提供商，采用人工智能技術(shù)為其客戶提供創(chuàng)新的解決方案。就獨(dú)居的老年人而言，可由護(hù)理人員遠(yuǎn)程監(jiān)控，改善老年人的生活質(zhì)量，減少住院費(fèi)用，降低老年人死亡率。保險(xiǎn)公司對(duì)于未來的醫(yī)療費(fèi)用、住院費(fèi)用以及長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的支付將會(huì)發(fā)生深刻的變化。不僅如此，保險(xiǎn)公司積累了這樣的風(fēng)險(xiǎn)管理能力之后，還可以與非保險(xiǎn)背景的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)。
2.保險(xiǎn)責(zé)任歸屬改變以及可能產(chǎn)生歧視現(xiàn)象
由于無人和自動(dòng)駕駛（Self-driving）模式等興起，打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)上一人對(duì)一物的責(zé)任歸屬，保險(xiǎn)責(zé)任歸屬變得模糊，或趨向多人分擔(dān)。例如，若自動(dòng)駕駛車于自動(dòng)駕駛模式下發(fā)生事故時(shí)，責(zé)任歸屬于自駕系統(tǒng)的車廠，還是駕駛？與一般單純的險(xiǎn)種相比，人工智能下的風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)認(rèn)定，是否有所不同？這些都需要進(jìn)一步地定義或厘清。隨著制造業(yè)在技術(shù)和智能方面越來越先進(jìn)，在評(píng)估責(zé)任方面亦將面臨更大的挑戰(zhàn)。例如，責(zé)任源于產(chǎn)品缺陷，甚至可能系由兩臺(tái)機(jī)器之間或機(jī)器與基礎(chǔ)設(shè)施之間的通信錯(cuò)誤所引起，顯見，未來責(zé)任的分配和保險(xiǎn)承保將變得更為復(fù)雜且極富挑戰(zhàn)性。
另外，保險(xiǎn)系建立于匯集風(fēng)險(xiǎn)，將大量相似人群或風(fēng)險(xiǎn)集合在一起，收取保費(fèi)于索賠事件發(fā)生時(shí)支付賠款。但人工智能和大數(shù)據(jù)的普及使用，將打破集合風(fēng)險(xiǎn)和交叉補(bǔ)貼的原則。保險(xiǎn)公司也會(huì)為客戶的特殊需求提供更具體的定價(jià)和政策。這種量身定制的結(jié)果，使得風(fēng)險(xiǎn)較低的人支付較低的保費(fèi)，而風(fēng)險(xiǎn)高者支付更多保費(fèi)。不過，有一種趨勢(shì)，就是保險(xiǎn)可能僅適用于富裕階層而成為一種奢侈品。
現(xiàn)在人工智能可以將風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分為數(shù)百個(gè)因素，用以識(shí)別之前尚未識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)群。通過這些設(shè)別和檢測(cè)手段，可能因歧視而無意中會(huì)擴(kuò)大某些既有的偏見。眾所周知的基因歧視問題，就是一例。例如，健康或人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)檢測(cè)所揭示某些疾病的遺傳傾向，要求投保人增加保費(fèi)或者甚至直接拒絕承保。人工智能可能提供保險(xiǎn)公司大量有關(guān)個(gè)人消費(fèi)的資料，以助于保險(xiǎn)公司評(píng)估收取保費(fèi)，但毫無限制地獲取個(gè)人信息，是否恰當(dāng)？系值得進(jìn)一步探討的議題。
3.來自逆向選擇與黑客的風(fēng)險(xiǎn)
近年，隨著涉及健康和生活方式的人工智能感官技術(shù)之文章的大量發(fā)表，作為核保依據(jù)的許多數(shù)據(jù)被公開，消費(fèi)者根據(jù)這些信息和數(shù)據(jù)，判斷自己的健康有問題而進(jìn)行投保，則會(huì)增加保險(xiǎn)公司的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。有資料顯示某些地區(qū)的保險(xiǎn)公司以提高定價(jià)，來反映因市場(chǎng)上逆選擇風(fēng)險(xiǎn)而增加的成本。
另一方面，2017年 7 月于美國舉辦的黑客年會(huì)（Black Hat），與會(huì)者被問到“未來一年內(nèi)，是否會(huì)有黑客開始利用人工智能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)犯罪？”時(shí)，有近62% 的受訪者表示肯定。因?yàn)槿斯ぶ悄軝C(jī)器連接到巨大的網(wǎng)絡(luò)以及很容易被黑客攻擊的傳感器，即使添購了高階的防駭設(shè)備，也仍存在隱私與信息被駭?shù)?/span>安全問題。
4.數(shù)據(jù)取得面臨的壓力
有專家指出，人工智能算法和科技能力均高度依賴數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)面臨的巨大挑戰(zhàn)是數(shù)據(jù)的類型、數(shù)量及種類的匱乏。因此，首要問題是制定有效的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，采集未來在大數(shù)據(jù)和人工智能方面有使用價(jià)值的數(shù)據(jù)，并通過算法將其應(yīng)用于業(yè)務(wù)流程與產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈?？墒牵鲊虻貐^(qū)因文化或法令規(guī)范相異，對(duì)數(shù)據(jù)的用途有不同的規(guī)范，從而增加了取得數(shù)據(jù)的成本和難度。
四、保險(xiǎn)業(yè)遇上人工智能的應(yīng)對(duì)之策
(一) 是瑕不掩瑜？或瑜不掩瑕？
2018年10月，埃森哲（Accenture）的《智慧技術(shù)如何改變保險(xiǎn)業(yè)》報(bào)告中的一連串?dāng)?shù)字發(fā)出的聲音，清楚地表明了人工智能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來的深刻改變。（1）與兩年前相比，大多數(shù)保險(xiǎn)公司在人工智能技術(shù)上的投資有所增加，并計(jì)劃在未來增加投資；（2）68%的保險(xiǎn)公司高管預(yù)計(jì)，智慧技術(shù)將在未來三年內(nèi)為他們的公司帶來就業(yè)機(jī)會(huì)的凈增長(zhǎng)；（3）55%的保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)，利用人工智能進(jìn)行數(shù)據(jù)分析會(huì)給他們帶來額外的效益；（4）52%的保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)，人工智能可以幫助他們?cè)黾邮杖搿?/span>人工智能持續(xù)的發(fā)展，已取得新的突破，并不斷造福于社會(huì)。但不可忽視和否認(rèn)的事實(shí)是，惡意開發(fā)者仍有很多機(jī)會(huì)使用人工智能傷害社會(huì)，故許多學(xué)者將人工智能視為一把“雙刃劍”，其潛在的利益和危險(xiǎn)均是非?！凹怃J的刃面”。
人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展過程中已面臨諸多挑戰(zhàn)，人工智能介入保險(xiǎn)，將對(duì)原有風(fēng)險(xiǎn)管理模式帶來挑戰(zhàn)；對(duì)依靠人海戰(zhàn)術(shù)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介管道將面臨很大的挑戰(zhàn) 。世界經(jīng)濟(jì)論壇（World Economic Forum）的報(bào)告更是提出警告，面對(duì)科技的高速發(fā)展和替代，在大金融體系下，保險(xiǎn)業(yè)將承受最大的沖擊。
另外，引進(jìn)人工智能于保險(xiǎn)領(lǐng)域，必將會(huì)產(chǎn)生人員削減問題。例如，日本Fukoku Mutual保險(xiǎn)公司花費(fèi)約2億日元安裝的人工智能系統(tǒng)，其維護(hù)費(fèi)用預(yù)計(jì)每年就高達(dá)約1500萬日元。但人工智能系統(tǒng)的使用，預(yù)計(jì)將削減34名員工，這樣每年可節(jié)省約1.4億日元，其經(jīng)濟(jì)效益不言自明。
自2017年1月美國Lemonade 保險(xiǎn)公司使用機(jī)器人AI Jim進(jìn)行索賠的新聞發(fā)布后，有關(guān)保險(xiǎn)公司引進(jìn)人工智能的新聞不斷見諸報(bào)端。與此相對(duì)，圍繞保險(xiǎn)公司引進(jìn)人工智能的優(yōu)缺點(diǎn)、模式與采用后的績(jī)效與影響等一系列議題，惟尚缺用數(shù)據(jù)資料說話、精論細(xì)述且有質(zhì)量的實(shí)證型研究成果。這不能不說是一大缺憾。
直面這一現(xiàn)狀，筆者針對(duì)人工智能自身的優(yōu)缺點(diǎn)，以及保險(xiǎn)業(yè)+人工智能的催化作用帶來的各種長(zhǎng)處與不足，通過提出問題，細(xì)心求證后，不揣谫陋，提出以下拙見。
如上所述，保險(xiǎn)業(yè)遇上人工智能這把“雙刃劍” ，雖可能帶來廣泛的利益，但同時(shí)也可能帶來各種巨大的風(fēng)險(xiǎn)。到底是瑕不掩瑜？或瑜不掩瑕？筆者認(rèn)為，當(dāng)今尚無法精準(zhǔn)預(yù)測(cè)人工智能未來之發(fā)展，更無法完全掌握其可能衍生的所有風(fēng)險(xiǎn)。不過，可以肯定并樂觀地說，只要保險(xiǎn)業(yè)者遵循法規(guī)，人工智能在保險(xiǎn)業(yè)所衍生的風(fēng)險(xiǎn)若能得到及時(shí)且適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)遇上人工智能，一定會(huì)是益處大于壞處，縱使其中存在一些缺點(diǎn)或產(chǎn)生一點(diǎn)后遺癥，仍屬“瑕不掩瑜”，應(yīng)予充分肯定。
(二)如何確保是“瑕不掩瑜”？
當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)遇上人工智能這把“雙刃劍”后 ，如何做到發(fā)揮優(yōu)點(diǎn)，抑制缺點(diǎn)，確保“瑕不掩瑜”，乃是當(dāng)務(wù)之急。筆者認(rèn)為，洋為中用，合理借鑒十分重要。以下，參閱世界兩大管理咨詢公司給出的研究報(bào)告，以保險(xiǎn)業(yè)與保險(xiǎn)監(jiān)管部門為對(duì)象，分別提出如下建議和對(duì)策。
1.保險(xiǎn)業(yè)
麥肯錫(McKinsey) 于2018年5月發(fā)布《保險(xiǎn)2030年——人工智能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來的影響》的報(bào)告中提到，雖然沒人能夠準(zhǔn)確預(yù)測(cè)2030年的保險(xiǎn)狀況，但保險(xiǎn)公司現(xiàn)在可以采取步驟為變革做準(zhǔn)備。其具體要做的準(zhǔn)備包括以下四個(gè)部分。
(1)把握人工智能方面的技術(shù)與趨勢(shì)，做到未雨綢繆。董事會(huì)和客戶體驗(yàn)團(tuán)隊(duì)成員都應(yīng)投入大量時(shí)間和資源，深入了解人工智能方面的技術(shù)，其中包括，基于假設(shè)情景進(jìn)行深度分析，弄清哪些領(lǐng)域在什么時(shí)候可能出現(xiàn)重大變化，以及這些變化對(duì)于特定業(yè)務(wù)線有何影響等。
(2)制定和實(shí)施連貫的戰(zhàn)略計(jì)劃。在對(duì)如何利用人工智能有一定了解之后，保險(xiǎn)企業(yè)還必須決定如何利用人工智能技術(shù)支持其業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)層制定的長(zhǎng)期戰(zhàn)略計(jì)劃應(yīng)包括持續(xù)多年的運(yùn)營(yíng)、人才和技術(shù)轉(zhuǎn)型方案。
(3)制定并落實(shí)全面的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。數(shù)據(jù)很快就會(huì)成為企業(yè)最有價(jià)值的資產(chǎn)之一。保險(xiǎn)行業(yè)，概莫能外。在保單的壽命周期之內(nèi)，保險(xiǎn)公司識(shí)別、量化、處置和管控風(fēng)險(xiǎn)的方式完全取決于其所能獲得的數(shù)據(jù)的數(shù)量和質(zhì)量。眾所周知，如果能夠通過不同來源獲取海量數(shù)據(jù)，那么大多數(shù)人工智能技術(shù)都會(huì)表現(xiàn)得更好。因此，保險(xiǎn)企業(yè)必須制定結(jié)構(gòu)完善且切實(shí)可行的內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。
(4)培養(yǎng)能夠勝任變化的人才，構(gòu)建相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施。在增強(qiáng)型對(duì)弈中，如果對(duì)弈雙方都使用人工智能技術(shù)作為輔助支持，水平一般的玩家會(huì)比專業(yè)棋手表現(xiàn)更優(yōu)。這種結(jié)果也許出乎大多數(shù)人的意料，保險(xiǎn)公司就必須在人才培養(yǎng)方面進(jìn)行精心且持續(xù)的投入，著力培養(yǎng)能夠適應(yīng)變化的人才。
另一重量級(jí)咨詢管理公司埃森哲（Accenture）2018年10月發(fā)布的《智慧技術(shù)如何改變保險(xiǎn)業(yè)》的文件中也直截了當(dāng)?shù)刂赋觯ｋU(xiǎn)公司面臨巨大壓力之際，人工智能領(lǐng)域正在取得飛速進(jìn)展，競(jìng)爭(zhēng)變得異常激烈，新的競(jìng)爭(zhēng)者正在顛覆現(xiàn)有的商業(yè)模式。受其他行業(yè)技術(shù)快速發(fā)展的影響，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的期望也會(huì)越來越高。因此，保險(xiǎn)公司必須找到提高運(yùn)營(yíng)效率、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、改善客戶和員工體驗(yàn)的新方法。概括其要義，有以下三個(gè)方面。
(1)在人力資源方面。通過科技提高工作效率，人機(jī)協(xié)作成未來發(fā)展趨勢(shì)。許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)在深度學(xué)習(xí)、視頻分析和自然語言處理等技術(shù)上投入巨資。盡管智能技術(shù)的發(fā)展十分迅速，但除非保險(xiǎn)公司能夠使現(xiàn)有勞動(dòng)力適應(yīng)人工智能帶來的改變，否則它們將無法充分挖掘人工智能的潛力，這其中包括培養(yǎng)正確的企業(yè)文化和技能基礎(chǔ)。
(2)在流程管理方面，利用智能自動(dòng)化顛覆商業(yè)模式。智能自動(dòng)化不應(yīng)該僅僅是將現(xiàn)有的人工流程自動(dòng)化，彌補(bǔ)現(xiàn)有系統(tǒng)的缺點(diǎn)，它應(yīng)該從根本上重新定義這些流程，甚至是商業(yè)模式，以達(dá)到最佳效果。就保險(xiǎn)行業(yè)而言，以上轉(zhuǎn)變帶來的最明顯效益將體現(xiàn)在客戶服務(wù)上。
(3)在數(shù)據(jù)分析方面，要挖掘隱藏價(jià)值，以尖端科技打造創(chuàng)新產(chǎn)品 。保險(xiǎn)公司為了利用數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理，在技術(shù)和人員上進(jìn)行了大量投資。保險(xiǎn)公司應(yīng)該利用人工智能來挖掘數(shù)據(jù)中隱藏的價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)該不僅僅關(guān)注自己的數(shù)據(jù)集，還可以關(guān)注外部或公共的數(shù)據(jù)集，才能實(shí)現(xiàn)持續(xù)的增長(zhǎng)，開辟新的收入來源，推動(dòng)商業(yè)模式的創(chuàng)新。
針對(duì)以上兩大世界級(jí)的管理咨詢公司對(duì)保險(xiǎn)業(yè)引進(jìn)人工智能提出的具體建議，筆者提煉其核心要點(diǎn)為以下四條：“加強(qiáng)人才的晉用與培育、合理取得與運(yùn)用數(shù)據(jù)、制定與實(shí)施策略計(jì)劃、掌握新技術(shù)與實(shí)現(xiàn)靈活管理”。保險(xiǎn)業(yè)依此建議實(shí)行，方能趨吉避兇，在未來的人工智能環(huán)境中贏得最終的市場(chǎng)。
2.保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)
保險(xiǎn)科技意指保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用新創(chuàng)科技來設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品、改善流程、提高營(yíng)運(yùn)效率以及提供解決問題的方案，并提升客戶體驗(yàn)和滿意度。穿戴式裝置、連網(wǎng)裝置、人工智能、區(qū)塊鏈及數(shù)據(jù)分析即是保險(xiǎn)科技運(yùn)用的數(shù)個(gè)實(shí)例。因保險(xiǎn)科技包含人工智能，各國之保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)引進(jìn)人工智能之監(jiān)管，大多視為“保險(xiǎn)科技”而監(jiān)管之。
國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）提出警告，創(chuàng)新的金融科技解決方案和方法不斷發(fā)展，此一趨勢(shì)可能會(huì)改變保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)技術(shù)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需面對(duì)此一挑戰(zhàn)；國際保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究會(huì)(Geneva Association) 亦指出，保險(xiǎn)科技的戰(zhàn)略意圖是在面對(duì)不斷變化的競(jìng)爭(zhēng)格局與風(fēng)險(xiǎn)下提高利益，這有可能破壞競(jìng)爭(zhēng)格局。為此，確保所有市場(chǎng)參與者都有公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境乃是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)。
筆者認(rèn)為，人工智能利用于保險(xiǎn)業(yè)，可以在相當(dāng)?shù)某潭壬辖鉀Q成本、效率和信息不對(duì)稱等問題，但是人工智能終究不可能顛覆和改變傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，雖然眾多保險(xiǎn)公司、科技公司都涉足人工智能保險(xiǎn)相關(guān)領(lǐng)域，但整個(gè)行業(yè)仍沒有建立起統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。在監(jiān)管層面上，目前暫時(shí)沒有對(duì)人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用制定明確的監(jiān)管法規(guī)，監(jiān)管的空白使得人工智能保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)作秩序得不到保障。
面對(duì)此一新情勢(shì)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不但關(guān)心保險(xiǎn)業(yè)引進(jìn)人工智能是否造成不可預(yù)知的危機(jī)，也會(huì)擔(dān)心對(duì)此監(jiān)管存在嚴(yán)重不足的問題。而保險(xiǎn)業(yè)者卻擔(dān)心高度監(jiān)管將提高成本而影響競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展。可見，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)終究需創(chuàng)造一個(gè)公平、有效率的制度環(huán)境，那么建立一個(gè)有效的監(jiān)管制度就顯得十分重要。為此，筆者茲建議如下。
(1)進(jìn)行一致性與整合性的監(jiān)管。創(chuàng)新型保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)納入監(jiān)管范圍，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)與創(chuàng)新型保險(xiǎn)應(yīng)統(tǒng)一監(jiān)管，法律法規(guī)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的要求，不能因運(yùn)用科技手段而改變或降低，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)和創(chuàng)新型保險(xiǎn)須制定統(tǒng)一的規(guī)則體系；對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)和創(chuàng)新型保險(xiǎn)從市場(chǎng)準(zhǔn)入、償付能力、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等角度進(jìn)行一致的監(jiān)管。
(2)善用監(jiān)管科技(RegTech)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)未來亟需運(yùn)用算法與機(jī)器學(xué)習(xí)等科技，篩選、分析保險(xiǎn)業(yè)海量信息，以便以更有效率方式及時(shí)監(jiān)測(cè)，有助于提高監(jiān)管合規(guī)性并提高監(jiān)管效率。
(3)隨時(shí)掌握最新產(chǎn)品與商業(yè)模式，調(diào)整監(jiān)管模式與結(jié)構(gòu)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須了解保險(xiǎn)創(chuàng)新之運(yùn)作模式，確保能充分評(píng)估新形態(tài)之保險(xiǎn)商品及業(yè)務(wù)模型，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與人員需要持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管職能，接受相關(guān)訓(xùn)練或聘用相關(guān)技術(shù)人員。監(jiān)管科技要順應(yīng)這一趨勢(shì)，圍繞金融大數(shù)據(jù)的聚合、處理、風(fēng)險(xiǎn)解釋、模型構(gòu)建與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警展開。另建立保險(xiǎn)科技沙盒（Insurtech Sandbox），提供新創(chuàng)業(yè)者一個(gè)低監(jiān)管密度、風(fēng)險(xiǎn)充分控制的測(cè)試環(huán)境，讓保險(xiǎn)科技新創(chuàng)業(yè)者能測(cè)試新型態(tài)產(chǎn)品或商業(yè)模式，并視測(cè)試結(jié)果核準(zhǔn)有限范圍執(zhí)照并修法配合。
(4)完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。①做好信息的充分揭露，透過社會(huì)的監(jiān)督則是更好的監(jiān)管機(jī)制；②制定針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的數(shù)據(jù)安全法律，確保相關(guān)數(shù)據(jù)能夠合理應(yīng)用，嚴(yán)格把好數(shù)據(jù)安全的關(guān)口，嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄露。建立數(shù)據(jù)使用規(guī)則，對(duì)于不守規(guī)則者，采用嚴(yán)格的黑名單制度，將之列入黑名單，一黑到底。在嚴(yán)格監(jiān)管的基礎(chǔ)上，打破數(shù)據(jù)孤島，讓數(shù)據(jù)真正地為大家所用、為大家服務(wù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)已
經(jīng)在整個(gè)價(jià)值鏈的應(yīng)用程序中使用人工智能，包括識(shí)別客戶，通過使用聊天機(jī)器人進(jìn)行營(yíng)銷、定價(jià)、預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、分析索賠和欺詐檢測(cè)。然而，往往數(shù)據(jù)使用會(huì)因內(nèi)置偏見和道德決策而產(chǎn)生問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要要求保險(xiǎn)公司解釋自動(dòng)化決策，并關(guān)注人工智能使用的透明度和問責(zé)制。
五、結(jié)論
人工智能的底層技術(shù)已經(jīng)開始應(yīng)用到商業(yè)、家庭、車輛和普通民眾身上了，由人工智能驅(qū)動(dòng)的四種核心技術(shù)趨勢(shì)將會(huì)在未來十年重塑保險(xiǎn)行業(yè)，已是不可逆之趨勢(shì) 。
本研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下學(xué)界、業(yè)界等所擔(dān)心的是人工智能可能被誤用、缺乏透明度、造成失業(yè)、影響社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等問題，因此人工智能成為主角。而當(dāng)我們討論當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)遇上人工智能這把“雙刃劍”這個(gè)棘手問題時(shí)，主角無疑應(yīng)該移位給保險(xiǎn)業(yè)，人工智能只是配角或工具而已。但我們也發(fā)現(xiàn)兩者之結(jié)合的創(chuàng)新過程，卻是一項(xiàng)充滿高度不確定性、周期長(zhǎng)的活動(dòng)，其中無疑會(huì)衍生出各類新的風(fēng)險(xiǎn)和各種疑難問題。
環(huán)顧周邊，有關(guān)保險(xiǎn)公司引進(jìn)人工智能的新聞報(bào)導(dǎo)與專文已舉不勝舉，但對(duì)保險(xiǎn)公司引進(jìn)人工智能的模式、優(yōu)劣與實(shí)施后績(jī)效與影響等相關(guān)主題進(jìn)行實(shí)證的學(xué)術(shù)文章卻少之又少。本文則是在這樣的特殊背景下展開的階段性研究，欲達(dá)到拋磚引玉之效。筆者的基本觀點(diǎn)是，我們相信保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)持本身的經(jīng)營(yíng)與治理能力，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)揮公平、有效的監(jiān)管能力，那么，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)遇上人工智能將是益處大于壞處，即使有些缺點(diǎn)或一些后遺癥，仍屬“瑕不掩瑜”。
需要說明的是，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)遇上人工智能，會(huì)是瑕不掩瑜？或瑜不掩瑕？在學(xué)界、業(yè)界尚無定論的情況下，筆者十分愿意將其列為下次科研的題目，繼續(xù)對(duì)之追蹤研究。
Analysis of the Advantages and Disadvantages of Artificial Intelligence to the Development of Insurance Industry and the Countermeasures
LI,Wei-Qun
East China University of Political Science and Law
Ma,Yu-Feng
Dept. of Business Administration, St. John's University
Abstract：Evidences has shown that the innovations of artificial intelligent combining with insurance have rejuvenated insurance industry, opened up broad applications, and possessed huge potentials. However, benefits come with risks; not long the risk of artificial intelligent itself, others include, but not limited to, the risks of miscalculation and misplaced risks of innovations of AI-insurance combinations. Thus, is artificial intelligent a value-added or a minifying factor to the development of insurance industry not long relies on the operating and self-government of the insurance industry, but more importantly on the supervisory of the insurance industry’s governing authority.
Key Words：Artificial Intelligent；Insurance Industry；Insurance Supervision
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