一、背景
近些年，國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)除了商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，還出現(xiàn)了“交通安全統(tǒng)籌”（交通安全方面的機(jī)動(dòng)車“互助共濟(jì)”）。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月，中國(guó)登記經(jīng)營(yíng)交通安全統(tǒng)籌的公司超過(guò)1300家2。
比較早在市場(chǎng)亮相的交通安全統(tǒng)籌是1993年在云南省設(shè)立的。其設(shè)立時(shí)，成立了“交通安全統(tǒng)籌中心”，要求其轄內(nèi)的交通運(yùn)輸企業(yè)繳納其規(guī)定的“交通安全統(tǒng)籌費(fèi)”，統(tǒng)籌來(lái)的基金歸上述交通安全統(tǒng)籌中心統(tǒng)一使用，其主要用于參加統(tǒng)籌的交通運(yùn)輸企業(yè)的運(yùn)輸車輛，一旦遭遇交通事故，按照“交通安全統(tǒng)籌中心”的規(guī)定，補(bǔ)償其一部分經(jīng)濟(jì)損失。
2012年7月22日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見(jiàn)》，提出運(yùn)輸企業(yè)可“采用交通安全統(tǒng)籌”。2012年9月，交通運(yùn)輸部出臺(tái)了《關(guān)于貫徹落實(shí)〈國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見(jiàn)〉的通知》，在“完善道路運(yùn)輸安全監(jiān)管機(jī)制”部分，提出“鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用安全統(tǒng)籌、行業(yè)互助等形式，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力”。
國(guó)務(wù)院意見(jiàn)顯示，運(yùn)輸企業(yè)可“采用交通安全統(tǒng)籌”形式，交通運(yùn)輸部解讀國(guó)務(wù)院意見(jiàn)時(shí)，進(jìn)一步闡明，運(yùn)輸企業(yè)可“采用安全統(tǒng)籌、行業(yè)互助等形式”。目前，交通安全統(tǒng)籌市場(chǎng)主要集中在運(yùn)輸業(yè)內(nèi)的機(jī)動(dòng)車輛領(lǐng)域。
由于交通安全統(tǒng)籌剛起步，經(jīng)營(yíng)模式尚未穩(wěn)定，尚有很大的成長(zhǎng)空間，因此，社會(huì)上對(duì)“交通安全統(tǒng)籌”的經(jīng)營(yíng)模式，亦存在不同的聲音。人們可能會(huì)問(wèn)，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司的商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱商業(yè)車險(xiǎn)）了，為什么還要交通安全統(tǒng)籌？交通安全統(tǒng)籌與商業(yè)車險(xiǎn)有什么區(qū)別？交通安全統(tǒng)籌應(yīng)該歸屬于哪個(gè)政府部門(mén)監(jiān)管？交通安全統(tǒng)籌的發(fā)展前景如何？
本文將對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行探索，在清晰認(rèn)識(shí)交通安全統(tǒng)籌存在意義的基礎(chǔ)上，梳理和探尋健全交通安全統(tǒng)籌之道與立足市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展之策。
二、建立交通安全統(tǒng)籌的意義和需健全之處
（一）什么是“交通安全統(tǒng)籌”？
到目前為止，社會(huì)上對(duì)“交通安全統(tǒng)籌”尚無(wú)準(zhǔn)確的定義，其大意如下，“交通安全統(tǒng)籌是指通過(guò)向車主集資的方式，要求車主繳納統(tǒng)籌費(fèi)，形成一定規(guī)模的統(tǒng)籌基金。該基金對(duì)參與統(tǒng)籌的大型、重型貨車等車輛，在發(fā)生交通事故產(chǎn)生各種損害時(shí)，給予適當(dāng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。交通安全統(tǒng)籌是一種提供互助型保障的組織”。換言之，交通安全統(tǒng)籌實(shí)質(zhì)上是屬于交通運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部，為了大型、重型貨車等車輛的交通安全，通過(guò)互助共濟(jì)的方式組建而成的一種行業(yè)內(nèi)部性互助組織。
交通安全統(tǒng)籌與商業(yè)車險(xiǎn)的主要區(qū)別，如表1所示。
（二）建立“交通安全統(tǒng)籌”的目的和意義
第一，從國(guó)家政策層面看。國(guó)家允許交通運(yùn)輸系統(tǒng)為了提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，采用企業(yè)內(nèi)部形式的“交通安全統(tǒng)籌”，其屬于一種非經(jīng)營(yíng)性的內(nèi)部互助共濟(jì)活動(dòng)，目的是利用企業(yè)內(nèi)部的統(tǒng)籌形式，征集和積累一定的資金，專用于一旦發(fā)生交通事故迅速填補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，從而盡快恢復(fù)運(yùn)輸企業(yè)的運(yùn)輸能力。該統(tǒng)籌形式實(shí)行統(tǒng)一籌資、統(tǒng)一使用的經(jīng)濟(jì)互助共濟(jì)形式，在保障事故當(dāng)事人合法權(quán)益的同時(shí)，也緩解運(yùn)輸企業(yè)因發(fā)生交通事故所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)賠償壓力。
第二，從頂層設(shè)計(jì)層面看。推行車輛保險(xiǎn)/互助的全方位覆蓋，是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的一項(xiàng)重要舉措。把商業(yè)車險(xiǎn)覆蓋不足的部分，尤其是交通運(yùn)輸行業(yè)中，因車輛陳舊，交通安全風(fēng)險(xiǎn)率比較高的緣故，無(wú)法加入商業(yè)車險(xiǎn)的部分，通過(guò)車輛交通安全統(tǒng)籌的方式，不留死角，全方位覆蓋。這種全局性頂層設(shè)計(jì)思維，顯然是利國(guó)利民的舉措，需要大力推進(jìn)。
第三，從參加者的選擇層面看。有的運(yùn)輸企業(yè)的機(jī)動(dòng)車因使用年限較長(zhǎng)，已超過(guò)加入商業(yè)車險(xiǎn)規(guī)定的年限，加之因車輛陳舊發(fā)生交通事故的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)亦隨之提高，當(dāng)高于商業(yè)車險(xiǎn)能承受的預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)率時(shí)，將不符合加入商業(yè)車險(xiǎn)的條件。若有交通安全統(tǒng)籌，車主尚有另一個(gè)選擇，就是參加交通安全統(tǒng)籌，這無(wú)疑是一項(xiàng)符合車主或運(yùn)輸企業(yè)利益的舉措。
（三）交通安全統(tǒng)籌的優(yōu)點(diǎn)
從理論上觀察，交通安全統(tǒng)籌主要有以下四個(gè)優(yōu)點(diǎn)：
1.參保門(mén)檻低。交通安全統(tǒng)籌的門(mén)檻低，容易加入。它具有制度靈活、加入容易的特點(diǎn)，加入者可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況，自由選擇自己所需要的保障。
2.費(fèi)率低。同樣程度的保障，加入交通安全統(tǒng)籌的費(fèi)用相比商業(yè)車險(xiǎn)低。其根據(jù)是，交通安全統(tǒng)籌不設(shè)置推銷或募集的組織和機(jī)構(gòu)，交通安全統(tǒng)籌本身是加入者共同組織起來(lái)的團(tuán)體，由于成員是特定的，一般不需要特意建立一支營(yíng)銷隊(duì)伍，不使用推銷人員進(jìn)行推銷。因此，交通安全統(tǒng)籌可以大幅度節(jié)約類似商業(yè)保險(xiǎn)公司為維持龐大的銷售隊(duì)伍所需要的資金，加入交通安全統(tǒng)籌的費(fèi)率便有可能低于商業(yè)車險(xiǎn)。
3.逆選擇可能性低。由于交通安全統(tǒng)籌是建立在以特定的人群為對(duì)象的基礎(chǔ)之上的，交通安全統(tǒng)籌的對(duì)象，參加者都是運(yùn)輸業(yè)中的群體，逆選擇的概率明顯低于商業(yè)車險(xiǎn)。
4.交通安全統(tǒng)籌的保障能滿足參加者的基本需求。交通安全統(tǒng)籌的保障和商業(yè)車險(xiǎn)的保障比較接近，雖然經(jīng)營(yíng)組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)手法等都與商業(yè)車險(xiǎn)不相同，但其產(chǎn)品是根據(jù)參加者（成員）的互助需求設(shè)計(jì)的，因此，交通安全統(tǒng)籌基本能滿足參加者（成員）需求。
（四）交通安全統(tǒng)籌需要健全之處
如前所述，目前我國(guó)已有超過(guò)1000家的交通安全統(tǒng)籌組織。由于交通安全統(tǒng)籌是新近入市，尚有不少的成長(zhǎng)空間和需要進(jìn)一步完善之處。
1.需要加快頂層設(shè)計(jì)
目前，尚未有與交通安全統(tǒng)籌相關(guān)法律法規(guī)或行政規(guī)章制度出臺(tái)，且主管或監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未公布，需要加快交通安全統(tǒng)籌頂層設(shè)計(jì)的步伐。
2. 需要建立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制
由于目前尚未有交通安全統(tǒng)籌制度方面的法律法規(guī)、行政部門(mén)的規(guī)章，參與交通安全統(tǒng)籌的公司、團(tuán)體等組織，都是按照自己設(shè)計(jì)的藍(lán)圖來(lái)規(guī)劃和經(jīng)營(yíng)。
在交通安全統(tǒng)籌沒(méi)有設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的情況下，按照設(shè)立普通企業(yè)手續(xù)在政府部門(mén)登記注冊(cè)即可成立，無(wú)須像保險(xiǎn)公司那樣，設(shè)立和開(kāi)業(yè)需要審批，業(yè)務(wù)受到監(jiān)管。交通安全統(tǒng)籌可隨時(shí)開(kāi)業(yè)，亦可隨時(shí)關(guān)閉，這樣不利于交通安全統(tǒng)籌的制度健全和市場(chǎng)規(guī)范，需要建立起市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，有利于交通安全統(tǒng)籌可持續(xù)發(fā)展。
3.交通安全統(tǒng)籌無(wú)須簡(jiǎn)單模仿商業(yè)車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)方式
由于統(tǒng)籌屬于互助共濟(jì)形式，是非營(yíng)利性組織，商業(yè)車險(xiǎn)是營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，交通安全統(tǒng)籌與商業(yè)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式不同，不能簡(jiǎn)單模仿商業(yè)車險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)方式。而是按照交通安全統(tǒng)籌的要義，以統(tǒng)籌運(yùn)營(yíng)模式打造自己的經(jīng)營(yíng)方式和統(tǒng)籌產(chǎn)品。
交通安全統(tǒng)籌其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的范圍、免責(zé)范圍、費(fèi)率厘定、核保理賠方法等可在不考慮如何盈利的前提下，以“收支平衡”原則為導(dǎo)向，構(gòu)建好營(yíng)運(yùn)方針，做好向統(tǒng)籌參加者提供約定的交通安全統(tǒng)籌保障，當(dāng)交通安全統(tǒng)籌規(guī)定的交通事故發(fā)生后，統(tǒng)籌參加者所產(chǎn)生的損失將由統(tǒng)籌基金提供一定數(shù)額的互助金補(bǔ)償其損失。
4. 需要建立統(tǒng)籌費(fèi)率科學(xué)厘定的體系
交通安全統(tǒng)籌其設(shè)立的宗旨是由參加者籌資，組建一個(gè)互助基金，當(dāng)參加者遭遇意外事故而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損害時(shí)，由基金給予一定比例的互助金填補(bǔ)一部分損害，幫助該參加者擺脫因事故而陷入的經(jīng)濟(jì)困境。
從理論上講，由于交通安全統(tǒng)籌是直銷模式，無(wú)銷售人員，因此統(tǒng)籌費(fèi)率會(huì)低于商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。但問(wèn)題是，有些交通安全統(tǒng)籌公司在參加者人數(shù)上比較難達(dá)到“大數(shù)”所要求的數(shù)量，對(duì)籌集多少統(tǒng)籌費(fèi)才能維持統(tǒng)籌的收支平衡，胸中無(wú)數(shù)，在統(tǒng)籌費(fèi)率厘定缺乏科學(xué)計(jì)算的情況下，單純以“低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)”入市，就有“設(shè)置低價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)”。
5.需要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)合規(guī)管理
交通安全統(tǒng)籌公司在公司治理、營(yíng)銷管理、統(tǒng)籌基金管理方面需要加強(qiáng)合規(guī)管理，做到統(tǒng)籌基金管理的透明度、基金流向合法合規(guī)。對(duì)交通安全統(tǒng)籌公司的投資等行為，尚未納入合規(guī)管理的渠道，并無(wú)嚴(yán)格的管理制度和操作流程，統(tǒng)籌基金安全容易出現(xiàn)較大的不確定性。
另外，如果沒(méi)有為未來(lái)的理賠留存充足的互助準(zhǔn)備金，一旦統(tǒng)籌基金見(jiàn)底，無(wú)能力給付互助金時(shí)，可能導(dǎo)致統(tǒng)籌事業(yè)陷入困境。
三、日本機(jī)動(dòng)車互助共濟(jì)給予發(fā)展交通安全統(tǒng)籌的啟示
在鼎盛時(shí)期，日本互助共濟(jì)組織團(tuán)體達(dá)2萬(wàn)多家。其中規(guī)模大的有農(nóng)業(yè)協(xié)同組合舉辦的 “JA共濟(jì)”、日本工會(huì)聯(lián)盟舉辦的“全勞濟(jì)”、全國(guó)自動(dòng)車共濟(jì)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)（以下簡(jiǎn)稱全自公）等。
在日本，一部分互助共濟(jì)組織團(tuán)體經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車互助共濟(jì)業(yè)務(wù)，上述的3家就在其中。這里重點(diǎn)介紹“全自公”機(jī)動(dòng)車互助共濟(jì)的運(yùn)營(yíng)情況。
（一）日本全自公的車險(xiǎn)互助共濟(jì)運(yùn)營(yíng)實(shí)例
1. 全自公簡(jiǎn)介
全自公是1975年創(chuàng)立，當(dāng)時(shí)會(huì)員有東北、關(guān)東、九州地區(qū)的自動(dòng)車共濟(jì)協(xié)同組合，現(xiàn)在增加了北海道、中部自動(dòng)車共濟(jì)協(xié)同組合，以及全日本火災(zāi)共濟(jì)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)。
資本金為31億日元（約為人民幣1.6億元），資產(chǎn)總額為223億日元（約為人民幣11億元）。
2. 全自公的主要業(yè)務(wù)
第一，自動(dòng)車互助共濟(jì)業(yè)務(wù)。行業(yè)內(nèi)部為了與再互助共濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)別，稱其為原互助共濟(jì)業(yè)務(wù)（與保險(xiǎn)行業(yè)類似，分原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）。全自公主要是由分布在全國(guó)各地的自動(dòng)車共濟(jì)協(xié)同組成，向中小企業(yè)提供自動(dòng)車互助共濟(jì)（見(jiàn)圖1）。
主要業(yè)務(wù)內(nèi)容有：對(duì)人賠償；自損事故；無(wú)保險(xiǎn)和無(wú)互助共濟(jì)車肇事，對(duì)事故中會(huì)員受損補(bǔ)償；對(duì)物損賠償；人身傷害的受損補(bǔ)償；車上人員傷害的受損補(bǔ)償；車輛受損補(bǔ)償；臨時(shí)費(fèi)用補(bǔ)償，幾乎涵蓋參加者所有需要的保障內(nèi)容。
第二，自動(dòng)車再互助共濟(jì)業(yè)務(wù)。全自公為全國(guó)各地的自動(dòng)車共濟(jì)協(xié)同組織提供“100%的再互助共濟(jì)”，各地收集的互助共濟(jì)費(fèi)，其100%作為再互助共濟(jì)費(fèi)，繳納給全自公。2017年收入為158億日元，2018年152億日元，2019年151億日元。
第三，自賠責(zé)互助共濟(jì)業(yè)務(wù)。自賠責(zé)的全稱為自動(dòng)車損害賠償責(zé)任，其法律根據(jù)是自動(dòng)車損害賠償保障法（類似于我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)）。
全自公在獲得國(guó)家許可后，可以向參加者提供自賠責(zé)互助共濟(jì)（見(jiàn)圖2）。同樣，其也分原互助共濟(jì)和再互助共濟(jì)。
3.其他業(yè)務(wù)
全自公還有其他業(yè)務(wù)，主要是以下兩種：第一，培訓(xùn)。為全國(guó)各地的組合培養(yǎng)人才，有醫(yī)療費(fèi)專門(mén)培訓(xùn)、車輛定損的專門(mén)培訓(xùn)、經(jīng)營(yíng)者能力培訓(xùn)等。第二，調(diào)查研究事業(yè)。主要著眼于產(chǎn)品改善、信息交流、提高核心系統(tǒng)能力。
（二）給予交通安全統(tǒng)籌的啟示
日本機(jī)動(dòng)車互助共濟(jì)與中國(guó)交通安全統(tǒng)籌產(chǎn)生的背景基本相似。日本機(jī)動(dòng)車互助共濟(jì)并沒(méi)有走商業(yè)車險(xiǎn)面向全社會(huì)的道路，而是將視野集中在日本的中小企業(yè)。究其原因：首先，日本的中小企業(yè)屬于小本經(jīng)營(yíng)，無(wú)法與大型企業(yè)匹敵，因此需要在節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本上多下一點(diǎn)功夫，尤其是對(duì)經(jīng)營(yíng)車輛的使用上，希望能節(jié)省參保費(fèi)用。其次，車輛達(dá)到一定的老舊化程度，則無(wú)法參加商業(yè)車險(xiǎn)（除強(qiáng)制保險(xiǎn)外），企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大。因此，中小企業(yè)都有需求，希望將這些企業(yè)組織起來(lái)，組建互助共濟(jì)組織“抱團(tuán)取暖”。
我國(guó)也存在類似情況，目前政府已經(jīng)開(kāi)始指導(dǎo)組建“交通安全統(tǒng)籌”。通過(guò)日本機(jī)動(dòng)車互助共濟(jì)運(yùn)營(yíng)情況的介紹，我們或許可以得到一些啟示。
第一，日本機(jī)動(dòng)車互助共濟(jì)經(jīng)營(yíng)規(guī)則比較齊全，上例中的全自公經(jīng)過(guò)將近半個(gè)世紀(jì)的經(jīng)營(yíng)，其入市的運(yùn)營(yíng)規(guī)則和經(jīng)營(yíng)規(guī)則已經(jīng)十分成熟。交通安全統(tǒng)籌應(yīng)盡早制定入市和經(jīng)營(yíng)規(guī)則，建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并需要有一系列的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)則。
第二，交通安全統(tǒng)籌能否經(jīng)營(yíng)國(guó)家法定保險(xiǎn)的交強(qiáng)險(xiǎn)？日本也并非全部機(jī)動(dòng)車互助共濟(jì)都能經(jīng)營(yíng)，只有一小部分機(jī)動(dòng)車互助共濟(jì)能獲得該經(jīng)營(yíng)許可。交通安全統(tǒng)籌不能急于一時(shí)，立即開(kāi)通經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的渠道，可以先只對(duì)符合經(jīng)營(yíng)條件，具有完整經(jīng)營(yíng)方法和規(guī)則，具有可持續(xù)性發(fā)展的交通安全統(tǒng)籌，給予入市和經(jīng)營(yíng)交通安全統(tǒng)籌的許可。至于是否可以經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，從目前的情況看，現(xiàn)階段應(yīng)當(dāng)積累經(jīng)驗(yàn)，等待時(shí)機(jī)成熟。
四、健全交通安全統(tǒng)籌，走可持續(xù)發(fā)展之路
（一）探尋健全交通安全統(tǒng)籌的策略
1.統(tǒng)一稱呼
目前，我國(guó)市場(chǎng)上對(duì)交通安全統(tǒng)籌名稱的使用沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范，大致有以下幾種稱呼：交通安全統(tǒng)籌、車輛安全統(tǒng)籌、安全統(tǒng)籌公司、機(jī)動(dòng)車統(tǒng)籌、機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)統(tǒng)籌、機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)公司、營(yíng)業(yè)貨車“統(tǒng)籌互助”、科技公司、運(yùn)輸服務(wù)公司、汽車服務(wù)公司等。使用統(tǒng)一的名稱，有利于市場(chǎng)和參加者對(duì)其的認(rèn)知，可避免許多誤解發(fā)生，亦有利于市場(chǎng)和政府部門(mén)的監(jiān)管。
2.明確市場(chǎng)準(zhǔn)入方法
交通安全統(tǒng)籌進(jìn)入市場(chǎng)，必須有明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入方法。例如，審批準(zhǔn)入法（無(wú)批準(zhǔn)文，不得入市）、符合條件準(zhǔn)入法（符合官方公布的條件，即可入市）、登記注冊(cè)準(zhǔn)入法（到市場(chǎng)監(jiān)督管理局登記注冊(cè)后，即可入市）等。市場(chǎng)準(zhǔn)入需要有一個(gè)明確的規(guī)定，不符合準(zhǔn)入的，不能進(jìn)入市場(chǎng)。防止隨意集資，不按規(guī)則任意組建交通安全統(tǒng)籌，容易發(fā)生有損交通安全統(tǒng)籌形象、損害市場(chǎng)、損害消費(fèi)者的行為。
3.設(shè)置產(chǎn)品審核或報(bào)備制度
交通安全統(tǒng)籌雖然是機(jī)動(dòng)車互助共濟(jì)，但其產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)有相對(duì)應(yīng)的主管部門(mén)進(jìn)行審核或報(bào)備。由于統(tǒng)籌是由參加者集資，一旦參加者因交通事故產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損害，統(tǒng)籌就應(yīng)根據(jù)與會(huì)員之間的約定，進(jìn)行損害補(bǔ)償。若產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大或過(guò)多，就會(huì)引起集資所得的統(tǒng)籌基金無(wú)法應(yīng)對(duì)。因此，統(tǒng)籌的核心是實(shí)施規(guī)則和產(chǎn)品設(shè)計(jì)。若每家統(tǒng)籌都自行其是，產(chǎn)品有可能不符合統(tǒng)籌的要求。所以，需要有一個(gè)權(quán)威的主管部門(mén)對(duì)統(tǒng)籌產(chǎn)品進(jìn)行審核或?qū)嵤┊a(chǎn)品報(bào)備。
（二）如何克服運(yùn)營(yíng)交通安全統(tǒng)籌的難點(diǎn)？
1.交通安全統(tǒng)籌的運(yùn)營(yíng)難點(diǎn)
目前所知的不少交通安全統(tǒng)籌存在一些比較共同的難點(diǎn)。其難點(diǎn)在于，統(tǒng)籌公司主要是運(yùn)輸企業(yè)為主構(gòu)建的，其參加的統(tǒng)籌者，基本是大中型運(yùn)輸用的卡車，由于卡車的噸位、體積以及堅(jiān)固程度大于或高于一般的中小型乘用轎車，一旦發(fā)生交通事故，其事故的大小或事故造成的損失一般都不會(huì)低于普通乘用小型機(jī)動(dòng)車。如果幾起事故同時(shí)或先后發(fā)生，極有可能在理賠后的瞬間，交通安全統(tǒng)籌所收集到的互助基金便彈盡糧絕，繼而失去賠付能力。
2.產(chǎn)生難點(diǎn)的原因
第一，無(wú)論是保險(xiǎn)還是統(tǒng)籌，都需要在“大數(shù)法則”的基礎(chǔ)上，方能持續(xù)開(kāi)展保險(xiǎn)/統(tǒng)籌的經(jīng)營(yíng)，才能設(shè)計(jì)出推向市場(chǎng)的保險(xiǎn)/統(tǒng)籌產(chǎn)品。如果沒(méi)有一定的參加者數(shù)量，達(dá)不到“大數(shù)”時(shí)，很容易出現(xiàn)資金收支失衡、入不敷出的情況。
第二，各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和參加費(fèi)率的厘定，以及承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任的范圍和免責(zé)范圍的設(shè)計(jì)，若缺乏科學(xué)性，容易引發(fā)統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)與參加者之間的糾紛。假設(shè)統(tǒng)籌加入者均因車輛陳舊而風(fēng)險(xiǎn)程度過(guò)高，不符合加入商業(yè)車險(xiǎn)的情況屬實(shí)，可以推算出，加入統(tǒng)籌的機(jī)動(dòng)車，其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率將超過(guò)商業(yè)車險(xiǎn)。
第三，加入門(mén)檻低，低統(tǒng)籌費(fèi)，確實(shí)可以吸引參加者，如果統(tǒng)籌簡(jiǎn)單地設(shè)計(jì)和厘定低費(fèi)率，不是按照科學(xué)的方法以低于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)厘定率統(tǒng)籌費(fèi)率，所收取的統(tǒng)籌費(fèi)的金額有可能無(wú)力支付高于商業(yè)車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)率的理賠，其結(jié)果就容易出現(xiàn)一旦事故數(shù)量或賠償規(guī)模超過(guò)預(yù)期，當(dāng)先發(fā)生的事故掏空互助基金，后發(fā)生的事故則無(wú)互助基金可賠付的窘境。
3. 如何克服交通安全統(tǒng)籌的運(yùn)營(yíng)難點(diǎn)
針對(duì)目前的實(shí)際情況，本文提出建立“兩道風(fēng)險(xiǎn)防線”，即再統(tǒng)籌機(jī)制和統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，以健全交通安全統(tǒng)籌的運(yùn)營(yíng)體系。
第一道風(fēng)險(xiǎn)防線：再統(tǒng)籌機(jī)制。在商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)中，一般是按照預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率來(lái)厘定保費(fèi)率，為了防止突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)有可能突破預(yù)測(cè)，商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)都運(yùn)用再保方式來(lái)防范這種風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，讓參與該產(chǎn)品的再保公司一起來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
統(tǒng)籌模式中若能注入類似商業(yè)保險(xiǎn)中的再保措施，應(yīng)該能避免統(tǒng)籌公司陷入經(jīng)營(yíng)困難或失敗。例如，前述日本的全自公，其本身就接受成員的再互助共濟(jì)。統(tǒng)籌公司的統(tǒng)籌業(yè)務(wù)若能將其統(tǒng)籌業(yè)務(wù)（原統(tǒng)籌業(yè)務(wù)）的一部分，再統(tǒng)籌給專業(yè)機(jī)構(gòu)，例如大型商業(yè)保險(xiǎn)公司、金融公司，或有實(shí)力的“交通安全統(tǒng)籌”公司，一旦出險(xiǎn)，由原統(tǒng)籌公司和再統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)按再統(tǒng)籌合同規(guī)定的比例，分別承擔(dān)給付互助金。如此這般，至少能達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。
第二道風(fēng)險(xiǎn)防線：統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司除了充分準(zhǔn)備好對(duì)應(yīng)產(chǎn)品的再保之外，還需考慮公司在應(yīng)對(duì)某一重大風(fēng)險(xiǎn)理賠金額達(dá)到一定數(shù)量時(shí)，能啟動(dòng)保障經(jīng)營(yíng)的應(yīng)急保障系統(tǒng)，提供保障金，以避免保險(xiǎn)公司陷入資金鏈斷裂、經(jīng)營(yíng)艱難的困境。該系統(tǒng)由世界保險(xiǎn)行業(yè)中的頭部企業(yè)組成，專為保險(xiǎn)公司提供資金避免突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)引起的經(jīng)營(yíng)困難。
在有可能的情況下，組建全國(guó)性的統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)保障組織，所有的統(tǒng)籌公司都可以加入，可根據(jù)各家統(tǒng)籌公司的實(shí)際情況，約定年參加費(fèi)以及根據(jù)該統(tǒng)籌公司的經(jīng)營(yíng)情況，約定啟動(dòng)支付保障金的標(biāo)準(zhǔn)，例如一旦統(tǒng)籌公司在單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)（交通事故）中支付的互助金，超過(guò)1000萬(wàn)元或2000萬(wàn)元時(shí)，超過(guò)部分將由統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)保障組織承擔(dān)。
其運(yùn)作的方法與再統(tǒng)籌不一樣。再統(tǒng)籌是一旦發(fā)生事故，將由統(tǒng)籌方和再統(tǒng)籌方按照再統(tǒng)籌時(shí)約定的分擔(dān)比例，支付參加者或受害第三人的賠款。而統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)保障則與之不同，其實(shí)際上規(guī)定一個(gè)免賠金額（1000萬(wàn)元或2000萬(wàn)元），超越部分全部由保障組織承擔(dān)。
統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)保障組織可由官方出面組建，成員可由國(guó)內(nèi)大型再保公司、財(cái)險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)參加。應(yīng)制定保障組織的各種制度，包含組建規(guī)則、年參加費(fèi)和支付規(guī)則、活動(dòng)規(guī)則、接受行政部門(mén)監(jiān)管和審計(jì)方面的制度，維持統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)保障組織可持續(xù)性的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
五、交通安全統(tǒng)籌可與商業(yè)車險(xiǎn)共存雙贏
商業(yè)車險(xiǎn)向市場(chǎng)提供了幾乎涵蓋被保險(xiǎn)人所有機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)服務(wù)需求，但不是全部，因?yàn)檫€有徘徊在車險(xiǎn)門(mén)檻之外的老舊車輛等特殊群體。機(jī)動(dòng)車持有者和使用者有符合各自經(jīng)濟(jì)利益的需求，如前文提及的，一部分中小企業(yè)含運(yùn)輸企業(yè)，其在追求經(jīng)營(yíng)利益時(shí)，亦會(huì)考慮到每年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)，為了降低這些成本，他們也會(huì)去考慮參加費(fèi)率相對(duì)比較低的“交通安全統(tǒng)籌”。
機(jī)動(dòng)車持有者和使用者的需求亦是多樣化的，因此機(jī)動(dòng)車交通安全保障市場(chǎng)也應(yīng)是多樣化的，市場(chǎng)需要有商業(yè)車險(xiǎn)之外的交通安全統(tǒng)籌加入市場(chǎng)，為一部分運(yùn)輸行業(yè)的消費(fèi)者提供“拾遺補(bǔ)闕”的更多選擇。從鄰國(guó)日本的事例就能看到，商業(yè)車險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車互助共濟(jì)是可以共存、可以雙贏的。商業(yè)車險(xiǎn)并不會(huì)因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車互助共濟(jì)的存在，而減少了市場(chǎng)份額，而是兩者相輔相成、共存雙贏。
同樣，我國(guó)機(jī)動(dòng)車安全保障市場(chǎng)也需要全方位、多樣化的服務(wù)，不僅需要商業(yè)車險(xiǎn)作為龍頭老大，引領(lǐng)車險(xiǎn)市場(chǎng)，也需要在商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)法涉獵或無(wú)法積極提供保險(xiǎn)服務(wù)的小眾區(qū)域，由交通安全統(tǒng)籌補(bǔ)充，共同構(gòu)建一個(gè)完整的、無(wú)任何遺缺的機(jī)動(dòng)車安全保障市場(chǎng)。因此，兩者不僅可以共存，而且應(yīng)該是雙贏的局面。
1.歷任日本生命保險(xiǎn)基礎(chǔ)研究所主任研究員，東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司副總經(jīng)理，中國(guó)太平保險(xiǎn)服務(wù)（日本）有限公司總經(jīng)理、董事。
2.該數(shù)據(jù)源于東方和訊安全管家在2022年4月19日發(fā)布的《貨車買(mǎi)不到保險(xiǎn)去買(mǎi)車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)靠譜嗎？聽(tīng)聽(tīng)精算師怎么看》主要內(nèi)容。
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