案例一：謹(jǐn)防人身保險電話銷售業(yè)務(wù)誤導(dǎo)宣傳 
【老王遇到的電話銷售保險的坑】
老王是金融行業(yè)的高級白領(lǐng)，消費(fèi)闊綽，常在各種高檔場所留下消費(fèi)信息和電話。某日老王接到一個銷售電話，該話務(wù)員聲音甜美，于是老王就多聊了兩句，老王禁不住幾頓夸，關(guān)鍵時候又一句“王哥考慮買個XX保險產(chǎn)品吧，最適合您這種精英人士了”，該聲音甜美的話務(wù)員接著介紹：這款保險，沒有任何免賠，購買不設(shè)門檻，遇到事兒了，花多少，保險給咱們報多少；而且費(fèi)率馬上要調(diào)整了，下周可就要漲價了，銀保監(jiān)局已經(jīng)批了；而且咱這個XX險，不僅能給您保障，還有理財功能，我們公司會有專業(yè)的投資顧問用這筆資金理財，收益都?xì)w您······……”該話務(wù)員從頭到尾沒有提“猶豫期”、“免責(zé)條款”等，但幾段對話下來，老王就動心了，本來也想做一些儲蓄，就決定買了。后來老王收到郵寄來的投保單、風(fēng)險告知等單證時，看都不看，也就簽了郵寄出去，核保通過后，轉(zhuǎn)賬付錢了。后經(jīng)朋友介紹理財顧問咨詢后，老王才醒悟這保險買錯了，想退保卻被告知此時退?？鄢T多費(fèi)用后，就沒剩多少錢了，經(jīng)保險顧問介紹，找到了我們咨詢維權(quán)。
【法律分析】
1、話術(shù)過程是坑根據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得欺騙投保人、被保險人或者受益人，不得對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況等。而老王遇到的電話銷售顯然構(gòu)成了對老王的誤導(dǎo)宣傳，包括（1）夸大保險責(zé)任，如宣稱保險產(chǎn)品“沒有任何免賠，購買不設(shè)門檻，遇到事兒了，花多少，保險給咱們報多少”；（2）對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳，如“費(fèi)率馬上要調(diào)整了，下周可就要漲價了，銀保監(jiān)局已經(jīng)批了”；（3）并未對老王坦誠相告與保險合同有關(guān)的重要情況，并未主動提示并且說明猶豫期起算時間、期間及投保人猶豫期內(nèi)享有的權(quán)利，免除保險人責(zé)任的條款，提前解除人身保險合同可能產(chǎn)生的損失，人身保險新型產(chǎn)品保單利益的不確定性等。

2、銷售的產(chǎn)品是坑根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《人身保險電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，保險公司開展電話銷售的產(chǎn)品限于普通型人身保險產(chǎn)品，符合條件的保險公司可以銷售分紅型人身保險產(chǎn)品，但不能銷售萬能保險產(chǎn)品。老王通過電銷渠道買的是既能保障還有理財投資功能的萬能險產(chǎn)品，保險公司顯然違反了保險監(jiān)管規(guī)定。
【老王維權(quán)后續(xù)】
老王聽了上述意見后，希望委托我們代為處理此案，但是以我們經(jīng)驗(yàn)分析，勸老王只要付清咨詢費(fèi)即可，我們只需要指點(diǎn)一二，老王自己就能破解此道。經(jīng)我們出具的相關(guān)法律意見作為支撐，老王后向當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行報案，經(jīng)過調(diào)查，該保險公司受到了監(jiān)管嚴(yán)厲的處罰，而民事方面，也與老王達(dá)成了和解。
【保險專業(yè)律師建議】對于普通的保險消費(fèi)者而言，本對保險產(chǎn)品不是很熟悉，尤其通過電話渠道購買人身保險產(chǎn)品更要注意。在購買時以下方面需要注意：

1、清楚詢問并且了解保險產(chǎn)品的性質(zhì)，人身保險電銷渠道僅限于銷售普通型和分紅型人身保險產(chǎn)品，若是有投資理財功能的萬能險或者投連險等其他保險產(chǎn)品，則需要提起警惕；
2、清楚詢問并且了解保險產(chǎn)品關(guān)鍵信息，比如該保險產(chǎn)品的名稱、其對應(yīng)的保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期間、保險金額、繳費(fèi)期間、退保損失等。3、認(rèn)真閱讀收到的保險單證，包括保險合同、投保單、投保須知、保險價值表等4、特別是針對保險合同應(yīng)及時閱讀合同條款，若發(fā)現(xiàn)誤買一年期以上人身保險產(chǎn)品的（或者萬能險、投連險等險種），可在猶豫期內(nèi)無條件解除保險合同，保險公司除扣除成本費(fèi)以外，退還全部保費(fèi)；解除一年期（含）及以下人身保險合同的，保險機(jī)構(gòu)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。5、若遇到電話銷售人員誤導(dǎo)宣傳，可及時向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴、也可以向?qū)I(yè)保險律師求助。

案例二：謹(jǐn)防商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)問題 
【拆遷戶突然變暴發(fā)戶，聽銀行工作人員說理財產(chǎn)品既能保本保息，又能防意外】
老朱為家庭事業(yè)打拼半生，在2018年成為了XX市區(qū)的一名拆遷戶，為了使拆遷款穩(wěn)定保值以睿享余生，于當(dāng)年12月前往附近銀行辦理儲蓄存款業(yè)務(wù)。辦理業(yè)務(wù)時，銀行工作人員李某向老朱出示了熱銷銀保產(chǎn)品宣傳單，并強(qiáng)烈推薦道：“這款‘理財產(chǎn)品’就要停售啦，最后幾個名額。瞧瞧，每年存5萬，第二個保險合同周年日即可返現(xiàn)5000元，第五年后即可取出本金?！?/span>老朱不以為然：“我就是簡單存?zhèn)€活期款保個本而已，不做理財?！?/span>工作人員李某立刻向老朱解釋道：“大額存單購買起點(diǎn)高，我向您推薦的理財產(chǎn)品是最符合您的存款額度需求的，一張存單扛不住一場意外，但這款理財產(chǎn)品還附送”保本型“的保險功能；除了保本保息的年化利率1.6%，并且每年利率遞增，產(chǎn)品預(yù)期利率高于5%，比普通的活期存款利率高很多；另外，如果在五年內(nèi)發(fā)生意外身故，返還比率達(dá)到200%?！辈⑾蚶现鞂Ρ攘水a(chǎn)品宣傳冊，告知即將停售，并解釋了該款產(chǎn)品相較其他短期理財產(chǎn)品的紅利分配優(yōu)勢。老朱出于對國有銀行的信任，想著存5年就可取出來了，錯過這村沒這店；于是當(dāng)一位銀行工作人員給老朱辦理銀行卡業(yè)務(wù)，大堂經(jīng)理李某便幫老朱存款5萬元，購買了該“理財產(chǎn)品”。2019年12月老朱發(fā)現(xiàn)銀行卡里面被自動扣劃了5萬元，并且沒有任何收益到賬，于是前往銀行咨詢承諾的返現(xiàn)收益，以及到期取款流程。經(jīng)由大堂經(jīng)理協(xié)助查詢產(chǎn)品信息后，表示該產(chǎn)品是銀保產(chǎn)品，保費(fèi)繳納年限為10年，目前只能按照保單現(xiàn)金價值表計算相關(guān)費(fèi)用，但是在保單到期前辦理取款手續(xù)贖回本金都屬于退保；之所以沒有返現(xiàn)收益也是因?yàn)槟诤贤线x擇的是紅利用來抵扣下一期保險費(fèi)。老朱這才意識到被銷售誤導(dǎo)了，投保單上的選項也是工作人員李某代勾選的，而這位當(dāng)年的經(jīng)辦人員李某并不是銀行理財經(jīng)理，而是保險公司派駐銀行的代理人，銀行表示此事只能按照合同聯(lián)系保險公司處理。因此老朱通過網(wǎng)絡(luò)找到了我們咨詢。
【法律分析】
銀保產(chǎn)品不同于理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行在銷售銀保產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)取得銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的代理銷售保險產(chǎn)品的資質(zhì)，銀行理財經(jīng)理或保險代理人不得進(jìn)行誤導(dǎo)性銷售。關(guān)于本案所涉典型的銀保產(chǎn)品誤導(dǎo)性銷售方式，總結(jié)如下：
1、將銀保產(chǎn)品即保險產(chǎn)品與理財產(chǎn)品混同，并作誤導(dǎo)性解釋。保險代理人李某聲稱“該理財產(chǎn)品第二年即可返現(xiàn)，五年后即可取出本金”明顯與合同約定不符，且沒有具體地向客戶解釋復(fù)合型年金保險產(chǎn)品組成部分以及保費(fèi)繳納期限，導(dǎo)致消費(fèi)者對產(chǎn)品性質(zhì)和取現(xiàn)時間錯誤認(rèn)識，而老朱恰恰也沒有具體看產(chǎn)品信息單。本案所涉保險系年金保險，實(shí)際上是以生存為給付條件的保險，所謂的意外身故賠付額實(shí)際上是對出險后保單現(xiàn)金價值的退還。

2、夸大產(chǎn)品分紅收益且未向投保人出示紅利通知書，在解釋紅利分配方式時，存在承諾 “預(yù)期利息”等不合規(guī)銷售方式。所謂“預(yù)期收益”，實(shí)際上等于保險合同規(guī)定的固定收益與保險公司未來分紅比率之和，例如保險銷售人員承諾的預(yù)期利息為5%，其中若合同條款寫明滿期固定收益是1.6%，那么該部分屬于保本保息，如若保險公司未給付該固定部分利息，則屬于違約，投保人完全可以訴諸法律以維權(quán)。剩余的3.4%，實(shí)則屬于根據(jù)保險公司產(chǎn)生的經(jīng)營凈利潤進(jìn)行的分紅，所謂由于紅利分配而產(chǎn)生的相關(guān)利益屬于不確定收益，也就是保單受益人不一定能拿到。根據(jù)2020年2月21日銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于強(qiáng)化人身保險精算監(jiān)管有關(guān)事項的通知》明確了分紅險紅利分配演示利率上限，并將紅利分配比例統(tǒng)一為70%。那么保險公司的年收益至少=3.4%/70%=4.86%才能達(dá)到分紅比率的要求，很明顯這是對保險公司未來保險責(zé)任給付能力的評價，分紅保險在最低保證利率之上的投資收益是不確定的，根據(jù)公司實(shí)際經(jīng)營情況，分紅可能為0。根據(jù)《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》規(guī)定，利益演示必須注明投資連結(jié)保險對應(yīng)資產(chǎn)的假設(shè)投資回報率，并用醒目字體標(biāo)明該利益演示基于公司的投資收益假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，實(shí)際投資收益可能出現(xiàn)負(fù)值。保險期間大于10年的，前10年各保單年度末的保單利益必須逐年演示。因此，保險銷售人員不得將不確定利益的保險產(chǎn)品的收益承諾為保證收益。

3、未向消費(fèi)者明確說明與合同相關(guān)的重要事項。比如，“所謂返利實(shí)則用來抵扣下一期保險費(fèi)”，“將保險費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶”等等均應(yīng)向投保人說明并由其自主選擇。根據(jù)《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》規(guī)定，保險公司開發(fā)的投資連結(jié)保險賦予投保人在猶豫期內(nèi)將保險費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶選擇權(quán)的，應(yīng)當(dāng)在投保單和保險條款中載明。保險公司應(yīng)當(dāng)提示投保人在投保單上注明是否在猶豫期內(nèi)將合同約定的保險費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶。 
【老朱維權(quán)后續(xù)】老朱聽了上述意見后，希望委托我們代為處理此案，經(jīng)我們出具的相關(guān)法律意見，了解本案事實(shí)后，發(fā)現(xiàn)本案取證較難，都是口頭證據(jù)。而書面證據(jù)為代理人代為勾選。于是我們制定了相應(yīng)的訴訟策略，通過法律意見書與監(jiān)管機(jī)關(guān)說明，調(diào)取了投保單。同時又通過詢問問題的設(shè)置，對該代理人進(jìn)行約談詢問，制作筆錄。并且將相應(yīng)設(shè)置問題交給監(jiān)管機(jī)構(gòu)并投訴代理人及其保險公司違規(guī)展業(yè)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)結(jié)合我們筆錄設(shè)置的問題對代理人以及相關(guān)人員進(jìn)行了詢問并制作筆錄，通過該代理人前后筆錄比對，以及各方被詢問人的筆錄對比，排除一致表述，對于矛盾處重新補(bǔ)充調(diào)查，最終較為完整呈現(xiàn)了投保流程全過程。最終該保險公司與代理人都受到了監(jiān)管處罰，老朱與保險公司達(dá)成和解，退保成功。
【保險專業(yè)律師建議】關(guān)于在商業(yè)銀行購買保險，尤其是購買復(fù)合型年金保險產(chǎn)品，針對消費(fèi)者給出如下建議：

陳 禹 彥 

上海蘭迪律師事務(wù)所 高級合伙人

中南大學(xué)本科學(xué)歷，學(xué)士學(xué)位，臺灣國立中正大學(xué)保險法研究生，碩士學(xué)位。曾任職于平安財產(chǎn)保險股份有限公司總公司、太平財產(chǎn)保險總公司，處理重大保險訴訟案件數(shù)十余件，審查國內(nèi)及涉外重大合同數(shù)百余件，曾任平安集團(tuán)旗下平安大學(xué)核保條線法律課程講師，訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險、海事保全責(zé)任保險條款起草人之一。2017、2018年均獲聘中國平安財產(chǎn)保險有限公司常年顧問律師，2018年獲聘上海市福建省商會長樂分會法律顧問。除了具有豐富的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，陳律師還在臺中律師公會通訊、中南大學(xué)學(xué)報社科版（CSSCI）、lexis中國保險數(shù)據(jù)庫、中國保險報、上海保險、國家衛(wèi)計委直屬的報刊等全國乃至境外有影響力的期刊雜志上發(fā)表過十余篇專業(yè)論文。

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