作 者：        所屬工作機(jī)構(gòu)：        摘 自：睿保網(wǎng)

轉(zhuǎn)自中國銀行保險(xiǎn)報(bào)

6歲男童誤吞電池，獲賠1.4億元。近日，一則天價(jià)保險(xiǎn)賠付案件上了熱搜。

7月10日，蘇黎世財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國）有限公司（以下簡稱“蘇黎世保險(xiǎn)”）披露了一則關(guān)于商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)案件重大賠付信息。

信息顯示，2023年4月蘇黎世保險(xiǎn)收到被保險(xiǎn)人報(bào)案，其出口美國的一款空調(diào)遙控器被指控存在缺陷，導(dǎo)致一6歲男童遭受嚴(yán)重且永久的胃腸道損傷。該男童于2022年7月吞食空調(diào)遙控器的電池，傷者對(duì)蘇黎世保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人提起訴訟，并要求12520萬美元的索賠。蘇黎世保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)超賠層保險(xiǎn)人。

業(yè)內(nèi)人士介紹，商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)（CGL）是企業(yè)最常用的基礎(chǔ)責(zé)任險(xiǎn)之一，主要保障企業(yè)因經(jīng)營活動(dòng)導(dǎo)致第三方（如客戶、路人、合作伙伴等）遭受人身傷害（如意外受傷）或財(cái)產(chǎn)損失，且依法需承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。比如，超市地面濕滑導(dǎo)致顧客摔倒骨折等，可能觸發(fā)商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)的賠付。

業(yè)內(nèi)人士介紹，商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)超賠層保險(xiǎn)人專門為商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)提供“超賠層”保障，即在基礎(chǔ)CGL保單的賠償限額被完全用盡后，按照約定的超賠層限額，對(duì)超出部分的第三方損失承擔(dān)賠償責(zé)任。此外，超賠層的賠付并非自動(dòng)生效，需滿足基礎(chǔ)CGL保單已按約定限額足額賠付（或已達(dá)到超賠層“起賠點(diǎn)”）以及損失屬于基礎(chǔ)CGL的保障范圍（超賠層通常不擴(kuò)展基礎(chǔ)保單的除外責(zé)任）兩個(gè)核心條件。

根據(jù)披露，在收到客戶報(bào)案后，蘇黎世保險(xiǎn)積極與客戶及其訴訟抗辯律師等各方進(jìn)行溝通，在收集相關(guān)信息進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任審核的同時(shí)，積極協(xié)助進(jìn)行抗辯策略制定及抗辯進(jìn)程安排。為避免后續(xù)該訴訟的陪審團(tuán)認(rèn)定更高金額的損失賠償要求，律師建議被保險(xiǎn)人進(jìn)行和解，最終被保險(xiǎn)人與原告以4000萬美元達(dá)成和解。

根據(jù)保單條款及所收到的案件信息，蘇黎世保險(xiǎn)認(rèn)為該案件符合保單保障范圍，應(yīng)就該和解款在基礎(chǔ)層已用盡的情況下承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，并及時(shí)向客戶進(jìn)行保單責(zé)任確認(rèn)及損失理算。2025年6月18日蘇黎世保險(xiǎn)已完成累計(jì)折合人民幣14128萬元的支付，蘇黎世保險(xiǎn)保單責(zé)任限額已用盡。目前案件已經(jīng)結(jié)案。

多位業(yè)內(nèi)人士指出，一方面，從行業(yè)常規(guī)來看，本次4000萬美元的賠償金額顯著高于市場平均水平。另一方面，該案爭議點(diǎn)也在于中美法域下侵權(quán)賠償體系差異，中華法系下，侵權(quán)損害賠償嚴(yán)格依據(jù)民法典及相關(guān)司法解釋，以實(shí)際損失為限，賠償上限有明確法律規(guī)定；英美法系以判例為重要裁判依據(jù)，懲罰性賠償可遠(yuǎn)超實(shí)際損失，除高額精神損害賠償外，陪審團(tuán)往往傾向弱勢方也會(huì)推高賠償金額，國際市場天價(jià)賠償案例并不鮮見。

上海市建緯律師事務(wù)所高級(jí)顧問、律師王民表示，企業(yè)必須對(duì)海外市場的法律環(huán)境與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)建立清晰認(rèn)知，尤其要重視北美地區(qū)嚴(yán)苛的產(chǎn)品責(zé)任法律制度。以本案為例，涉事產(chǎn)品可能存在設(shè)計(jì)缺陷或警示不足問題，生產(chǎn)商需依據(jù)目的地市場法律要求優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)并充分提示風(fēng)險(xiǎn)。

“鑒于產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，中國出口商在專業(yè)指導(dǎo)下投保足額產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)移高額賠付風(fēng)險(xiǎn)；一旦遭遇第三方索賠，應(yīng)及時(shí)尋求專業(yè)律師協(xié)助，最大限度減少損失并保障理賠順利推進(jìn)。”王民表示，對(duì)于出海企業(yè)而言，唯有充分了解目標(biāo)市場法律環(huán)境、合理配置保險(xiǎn)資源、建立完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，才能真正筑牢風(fēng)險(xiǎn)“防波堤”。

《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者 譚樂之

《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》編輯 王雪瑩

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