作 者：        所屬工作機(jī)構(gòu)：        摘 自：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站

為加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)秩序、防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，中國銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》）。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就有關(guān)問題回答了記者提問。

一、出臺(tái)《通知》的背景是什么？

近年來,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展較快，已成為保險(xiǎn)銷售的重要渠道之一。由于部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營、不當(dāng)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)渠道投訴激增、競(jìng)爭(zhēng)無序，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益，引發(fā)社會(huì)各界關(guān)注。

中國銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系建設(shè)，2021年2月《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）修訂實(shí)施，第五十二條提出“經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在滿足相關(guān)條件的基礎(chǔ)上，可在全國范圍內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體由中國銀保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定”?！锻ㄖ纷鳛榕涮滓?guī)范性文件，細(xì)化并完善了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則。

二、《通知》起草思路原則有哪些考慮？

《通知》著力規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)和亂象，統(tǒng)一創(chuàng)新渠道經(jīng)營和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，旨在支持有實(shí)力、有能力、重合規(guī)、重服務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，為社會(huì)公眾提供優(yōu)質(zhì)便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。

《通知》起草主要遵循四個(gè)原則：一是堅(jiān)持以人民為中心。支持行業(yè)應(yīng)用金融科技手段降本提效，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)普惠和普及。重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的突出問題和亂象，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。二是堅(jiān)持問題導(dǎo)向。重點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)渠道不當(dāng)創(chuàng)新、銷售誤導(dǎo)、惡性競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管套利等消費(fèi)者反映突出的問題。三是堅(jiān)持簡(jiǎn)政放權(quán)。在不增設(shè)行政許可的前提下，通過完善產(chǎn)品精算制度、細(xì)化行為監(jiān)管要求、創(chuàng)新產(chǎn)品回溯監(jiān)管機(jī)制，提升監(jiān)管效能。四是堅(jiān)持一致性監(jiān)管。對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、產(chǎn)品定價(jià)、監(jiān)管機(jī)制等方面保持一致性監(jiān)管；對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在宣傳銷售、運(yùn)營服務(wù)、檢查處罰方面保持一致性監(jiān)管。

三、《通知》適用范圍？

保險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，面向非特定人群，公開銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，適用本《通知》，可在全國范圍內(nèi)經(jīng)營。

支持保險(xiǎn)公司線下渠道（包括個(gè)人代理渠道、銀郵代理渠道和專業(yè)中介渠道等）應(yīng)用移動(dòng)設(shè)備和信息技術(shù)提升經(jīng)營效率、改善服務(wù)水平。此類線上線下融合開展人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，不得使用互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，銷售行為監(jiān)管遵循《辦法》第五條有關(guān)規(guī)定。嚴(yán)肅整治假借互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之名、規(guī)避相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定的問題，防范監(jiān)管套利。

四、《通知》主要內(nèi)容包括哪些方面？

一是明確互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營條件。滿足償付能力充足、綜合評(píng)級(jí)良好、準(zhǔn)備金提取充分、公司治理合格相關(guān)要求的保險(xiǎn)公司，可以在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，細(xì)化了保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需技術(shù)能力、運(yùn)營能力和服務(wù)能力。

二是實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專屬管理。明確保險(xiǎn)公司可通過互聯(lián)網(wǎng)開展的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍包括：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金保險(xiǎn)及中國銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他產(chǎn)品。細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專屬監(jiān)管規(guī)則，包括特殊的產(chǎn)品定價(jià)和精算規(guī)則，專門的產(chǎn)品審批備案要求等。完善互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，重點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)不到位、產(chǎn)品不適當(dāng)、核?！翱招幕钡葐栴}。

三是加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管。首次實(shí)施定價(jià)回溯監(jiān)管，要求保險(xiǎn)公司定期回溯實(shí)際經(jīng)營結(jié)果與定價(jià)假設(shè)偏離情況，并引入主動(dòng)調(diào)整、公開披露和主動(dòng)上報(bào)機(jī)制。建立登記披露機(jī)制，要求保險(xiǎn)公司每年對(duì)照《通知》要求，主動(dòng)登記互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)經(jīng)營險(xiǎn)種范圍，并向社會(huì)披露。建立問題產(chǎn)品事后處置機(jī)制，對(duì)于查實(shí)確有缺陷的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司公告并整改。

五、《通知》對(duì)消費(fèi)者有什么影響？

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持以人民為中心的思路方向，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益?！锻ㄖ啡尕瀼亓恕掇k法》確立的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上線即可全國經(jīng)營原則，在起草過程中高度重視消費(fèi)者投訴舉報(bào)集中的領(lǐng)域，高度重視日常監(jiān)管中暴露出的問題，始終堅(jiān)持簡(jiǎn)政放權(quán)、協(xié)調(diào)一致的原則。

《通知》進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)。在經(jīng)營主體方面，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)技術(shù)能力、運(yùn)營能力和服務(wù)能力提出明確要求，重點(diǎn)解決消費(fèi)者反映突出的找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買的快退的慢等服務(wù)問題。在產(chǎn)品開發(fā)方面，從源頭上規(guī)范了首月“0”元、長險(xiǎn)短做等銷售誤導(dǎo)問題，以及退保高扣費(fèi)、健康告知晦澀難懂等投訴集中問題。在改進(jìn)監(jiān)管方面，加大信息披露力度、引入社會(huì)監(jiān)督，重點(diǎn)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性。

六、《通知》過渡期如何設(shè)置？

為確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有序整改、平穩(wěn)過渡，保持互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定供給，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，《通知》設(shè)置了過渡期。具體分為三個(gè)階段執(zhí)行，鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提前完成整改。

《通知》下發(fā)之日起施行，新開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)須符合各項(xiàng)條件和規(guī)則。已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改，不符合《通知》有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)回溯機(jī)制，《通知》規(guī)劃了一年的試運(yùn)行期，以便調(diào)整有關(guān)指標(biāo)參數(shù)，保障回溯機(jī)制運(yùn)行順暢、科學(xué)有效。

附：中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知

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