《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》
重點條文解讀（一）
（因篇幅所限，本文暫先解讀第二條至第二十三條重點條文）
01導言
中國銀保監(jiān)會于2020年9月28日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），并同時發(fā)布《有關(guān)部門負責人就<互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）>答記者問》。
本次所發(fā)布的《征求意見稿》，系銀保監(jiān)會就互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管辦法公開征求意見的第三版。第三版意見稿為保險機構(gòu)加強互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)領(lǐng)域合規(guī)管理、防范經(jīng)營風險提出了新的監(jiān)管要求。本文將逐條解讀重點條文，與大家分享監(jiān)管政策的變化可能對行業(yè)產(chǎn)生的影響。
重點條文解讀
第二條【定義】本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。
本辦法所稱保險機構(gòu)包括保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司，下同）和保險中介機構(gòu)；保險中介機構(gòu)包括保險代理人（不含個人代理人）、保險經(jīng)紀人、保險公估人；保險代理人（不含個人代理人）包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；保險專業(yè)中介機構(gòu)包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀人和保險公估人。
本辦法所稱自營網(wǎng)絡(luò)平臺，是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺。
本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，是指保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品。
解讀
一、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義
《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)明確定義為保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。
此定義與現(xiàn)行有效的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號）基本一致，只是將原來的“依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等”精簡為“依托互聯(lián)網(wǎng)”，因“互聯(lián)網(wǎng)”具有更加廣闊的內(nèi)涵與外延，可避免因列舉式定義而導致互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的內(nèi)涵被不當限縮。
二、明確規(guī)定自營網(wǎng)絡(luò)平臺的范圍
自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。本條規(guī)定尤其突出“自營”的概念，強調(diào)保險機構(gòu)對自營網(wǎng)絡(luò)平臺應獨立擁有、獨立運營以及享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限。
該條亦明確規(guī)定，保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
第三條【持牌經(jīng)營】互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得超出該機構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍。
解讀
《征求意見稿》規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)需復核持牌經(jīng)營要求，且保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)不得超出該機構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍。
該條所稱保險機構(gòu)，具體包括保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）、全國性的保險專業(yè)中介機構(gòu)（含全國性的保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀人和保險公估人）、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
非保險機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)（保險產(chǎn)品銷售和保險經(jīng)紀服務(wù)），包括但不限于：保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)；比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；為投保人設(shè)計投保方案；代辦投保手續(xù)；代收保費等。
第五條【政策適用】保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù)，消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息，并能夠自主完成投保行為的，適用本辦法。
在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)活動中，保險機構(gòu)從業(yè)人員提供咨詢服務(wù)的，其服務(wù)行為應同時滿足采用相同方式開展保險銷售或提供保險經(jīng)紀服務(wù)的保險監(jiān)管制度中相關(guān)業(yè)務(wù)行為的規(guī)定。投保人通過保險機構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應同時滿足本辦法及所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。其他涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，按照有利于消費者的原則執(zhí)行。
解讀
一、明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的認定標準
《征求意見稿》明確規(guī)定，同時滿足以下三個條件的保險業(yè)務(wù)構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)：
第一，保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端銷售保險產(chǎn)品或提供經(jīng)紀服務(wù)；
第二，消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；
第三，消費者能夠自主完成投保行為。
依據(jù)這一標準，若保險機構(gòu)及其從業(yè)人員借助移動展業(yè)工具進行面對面銷售或從業(yè)人員收集投保信息后進行線上錄入的，均不屬于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
二、明確線上線下融合展業(yè)的監(jiān)管標準
針對線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的行為如何適用相應監(jiān)管規(guī)則的問題，本條第二款第三句明確了監(jiān)管原則，即存在渠道融合展業(yè)情形的，應同時滿足線上和線下監(jiān)管規(guī)則的全部監(jiān)管要求。而本條第二款第一句和第二句可以被理解為這個原則下的兩種典型情境的具體適用。
若線上和線下監(jiān)管規(guī)則的具體內(nèi)容之間存在不一致，難以同時適用的，則按照有利于消費者的原則執(zhí)行。
第七條【經(jīng)營條件】開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺應具備下列條件：
（一）具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》或在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi)；自營網(wǎng)絡(luò)平臺不是網(wǎng)站的，應符合相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定和相關(guān)行業(yè)主管部門的資質(zhì)審核；
（二）具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并與保險機構(gòu)其他無關(guān)的信息系統(tǒng)有效隔離；
（三）具有完善的邊界防護、入侵檢測、數(shù)據(jù)保護以及災難恢復等網(wǎng)絡(luò)安全防護手段和管理體系；
（四）對于具有保險銷售或投保功能的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，以及支持該自營網(wǎng)絡(luò)平臺運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，應按照網(wǎng)絡(luò)安全等級保護三級或以上標準進行防護，至少應獲得網(wǎng)絡(luò)安全等級保護三級認證，定期開展等級保護測評；對于不具有保險銷售和投保功能的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，以及支持該自營網(wǎng)絡(luò)平臺運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，至少應獲得網(wǎng)絡(luò)安全等級保護二級認證；
（五）具有合法合規(guī)的營銷模式，建立滿足互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營需求、符合互聯(lián)網(wǎng)保險用戶特點、支持業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域的運營和服務(wù)體系；
（六）建立或明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理部門，并配備相應的專業(yè)人員，指定一名高級管理人員擔任互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)負責人，明確各自營網(wǎng)絡(luò)平臺負責人；
（七）具有健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程；
（八）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的，應符合銀保監(jiān)會關(guān)于償付能力、消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價等相關(guān)規(guī)定；
（九）保險專業(yè)中介機構(gòu)應是全國性機構(gòu)，經(jīng)營區(qū)域不限于工商注冊登記地所在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市），并且符合銀保監(jiān)會關(guān)于保險專業(yè)中介機構(gòu)分類監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定；
（十）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
解讀
《征求意見稿》第七條對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺應當具備的基本條件進行了規(guī)范。相較于《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，《征求意見稿》增加了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全等級保護、營銷模式、消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價等相關(guān)內(nèi)容，并對部分條件進行了細化。
第八條【經(jīng)營變化】保險機構(gòu)不滿足本辦法第七條規(guī)定的，應立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù)，并在官方網(wǎng)站和自營網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布公告。保險機構(gòu)經(jīng)整改后滿足本辦法第七條規(guī)定的，可恢復開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)活動。保險機構(gòu)擬停止自營網(wǎng)絡(luò)平臺業(yè)務(wù)經(jīng)營的，應至少提前20個工作日在官方網(wǎng)站和自營網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布公告。
解讀
根據(jù)《征求意見稿》第八條，保險機構(gòu)不滿足上述條件的，應立即停止經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，經(jīng)整改后滿足《征求意見稿》第七條規(guī)定的條件后，方可恢復開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)活動。
《征求意見稿》刪除了《（2019年版）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《2019征求意見稿》）中保險機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營變化后進行報告、備案、公告的規(guī)定；將20個工作日內(nèi)停止銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的要求，變更為立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù)。與此同時，中國銀保監(jiān)會在就《征求意見稿》答記者問時亦回應稱，只要滿足《征求意見稿》第七條規(guī)定的條件，保險機構(gòu)不需要申請業(yè)務(wù)許可或進行業(yè)務(wù)備案即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
從中也可看出，監(jiān)管機構(gòu)將更多的扮演政策制定者以及事中/事后監(jiān)督者的角色，而保險機構(gòu)將作為首要責任方，自行判斷自身是否已滿足監(jiān)管規(guī)定的條件。保險機構(gòu)需審慎判斷自身是否符合監(jiān)管要求，這也要求保險機構(gòu)根據(jù)監(jiān)管規(guī)則之要求明確適用的具體判斷標準。同時，保險機構(gòu)還應根據(jù)政策、市場的變化以及科技發(fā)展水平等因素，適時調(diào)整上述具體判斷標準，使其更符合監(jiān)管政策的期待與要求
第十二條【官網(wǎng)信息披露】開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)應建立官方網(wǎng)站，參照《保險公司信息披露管理辦法》相關(guān)規(guī)定，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)保險欄目進行信息披露，披露內(nèi)容包括但不限于：
（一）該保險機構(gòu)營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營保險業(yè)務(wù)相關(guān)許可證（備案表）；
（二）該保險機構(gòu)名下自營網(wǎng)絡(luò)平臺的名稱、網(wǎng)址，以及在行業(yè)自律組織網(wǎng)站上的信息披露訪問鏈接；
（三）一年來綜合償付能力充足率、風險綜合評級、消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價等相關(guān)監(jiān)管評價信息，銀保監(jiān)會另有規(guī)定的從其規(guī)定；
（四）保險機構(gòu)之間開展合作的，各保險機構(gòu)應分別披露合作機構(gòu)名稱、業(yè)務(wù)合作范圍及合作起止時間；
（五）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品信息（或鏈接），產(chǎn)品信息包括條款、審批類產(chǎn)品的批復文號、備案類產(chǎn)品的備案編號或產(chǎn)品注冊號、報備文件編號或條款編碼；
（六）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品及保單的查詢和驗真途徑；
（七）省級分支機構(gòu)和落地服務(wù)機構(gòu)的名稱、辦公地址、電話號碼等；
（八）理賠、保全等客戶服務(wù)及投訴渠道、聯(lián)系方式；
（九）本辦法第八條規(guī)定的經(jīng)營變化情況；
（十）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。
解讀
相較于《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》及《2019征求意見稿》，《征求意見稿》新增了三項官網(wǎng)需披露的信息：
一是保險機構(gòu)在行業(yè)自律組織網(wǎng)站上的信息披露訪問鏈接；
二是保險機構(gòu)一年來綜合償付能力充足率、風險綜合評級、消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價等相關(guān)監(jiān)管評價信息，銀保監(jiān)會另有規(guī)定的從其規(guī)定；
三是《征求意見稿》第八條規(guī)定的保險機構(gòu)的經(jīng)營變化情況。
第十三條【自營網(wǎng)絡(luò)平臺信息披露】保險機構(gòu)應在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺顯著位置，列明下列信息：
（一）保險產(chǎn)品承保公司設(shè)有分公司和落地服務(wù)機構(gòu)的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）清單；
（二）保險產(chǎn)品承保公司全國統(tǒng)一的客戶服務(wù)及投訴方式，包括客服電話、在線服務(wù)訪問方式等；
（三）投保咨詢方式、保單查詢方式；
（四）針對投保人、被保險人和受益人的個人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施；
（五）自營網(wǎng)絡(luò)平臺在行業(yè)自律組織網(wǎng)站上的信息披露訪問鏈接；
（六）本辦法第八條規(guī)定的經(jīng)營變化情況；
（七）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。
解讀
相比《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》及《2019征求意見稿》，《征求意見稿》新增了兩項自營網(wǎng)絡(luò)平臺信息披露項目：
一是自營網(wǎng)絡(luò)平臺在行業(yè)自律組織網(wǎng)站上的信息披露訪問鏈接；
二是《征求意見稿》第八條規(guī)定的保險經(jīng)營變化情況。
另外，該規(guī)定取消了披露銷售主體的要求。
第十四條【銷售頁面信息披露】互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售或詳情展示頁面上應包括下列內(nèi)容：
（一）保險產(chǎn)品名稱（條款名稱和宣傳名稱），審批類產(chǎn)品的批復文號，備案類產(chǎn)品的備案編號或產(chǎn)品注冊號，以及報備文件編號或條款編碼；
（二）保險條款和費率（或鏈接），應突出提示和說明免除保險公司責任的條款，并以適當?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r條件和流程，以及保險合同中的猶豫期、等待期、費用扣除、退保損失、保險單現(xiàn)金價值等重點內(nèi)容；
（三）保險產(chǎn)品為投連險、萬能險等新型產(chǎn)品的，應按照銀保監(jiān)會關(guān)于新型產(chǎn)品信息披露的相關(guān)規(guī)定，清晰標明相關(guān)信息，用不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標注保單利益具有不確定性；
（四）投保人的如實告知義務(wù)，以及違反義務(wù)的后果；
（五）能否實現(xiàn)全流程線上服務(wù)的情況說明，以及因保險機構(gòu)在消費者或保險標的所在地無分支機構(gòu)而可能存在的服務(wù)不到位等問題的提示;
（六）保費的支付方式，以及保險單證、保費發(fā)票等憑證的送達方式；
（七）其他直接影響消費者權(quán)益和購買決策的事項。
解讀
相比《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》及《2019征求意見稿》，《征求意見稿》在銷售頁面信息披露要求中新增了：
一是披露能否實現(xiàn)全流程線上服務(wù)的情況說明，以及因保險機構(gòu)在消費者或保險標的所在地無分支機構(gòu)而可能存在的服務(wù)不到位等問題的提示的規(guī)定；
二是將用醒目字體標注保單利益具有不確定性的要求改為用不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標注的要求。
《征求意見稿》第十四條同時刪除了《2019征求意見稿》三項披露要求：
一是披露保費收費標準的要求；
二是披露保險產(chǎn)品承保公司全國統(tǒng)一的客戶服務(wù)及投訴方式，包括客服電話、在線服務(wù)等的要求；
三是披露保險產(chǎn)品承保公司的綜合償付能力充足率、風險綜合評級、服務(wù)評價等級等信息，并說明是否達到互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管要求的要求。
其中部分刪除的內(nèi)容已轉(zhuǎn)移到前述其他的披露要求之中。
第十五條【營銷宣傳】本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，是指保險機構(gòu)通過網(wǎng)站、網(wǎng)頁、互聯(lián)網(wǎng)應用程序等互聯(lián)網(wǎng)媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式，就保險產(chǎn)品或保險服務(wù)進行商業(yè)宣傳推廣的活動。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應符合金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。
保險機構(gòu)應加強互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳管理：
（一）保險機構(gòu)應建立從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳的資質(zhì)、培訓、內(nèi)容審核和行為管理制度。
（二）保險機構(gòu)應從嚴、精細管控所屬從業(yè)人員營銷宣傳活動，提高從業(yè)人員的誠信和專業(yè)水平。保險機構(gòu)應對從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳內(nèi)容進行監(jiān)測檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處置。
（三）保險機構(gòu)從業(yè)人員應在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳內(nèi)容，應由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作，在顯著位置標明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。
（四）開展營銷宣傳活動應遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則，不得進行不實陳述或誤導性描述，不得片面比較保險產(chǎn)品價格和簡單排名，不得與其他非保險產(chǎn)品和服務(wù)混淆，不得片面或夸大宣傳，不得違規(guī)承諾收益或承諾承擔損失；
（五）營銷宣傳內(nèi)容應與保險合同條款保持一致，不得誤導性解讀監(jiān)管政策，不得使用或變相使用監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員的名義或形象進行商業(yè)宣傳；
（六）營銷宣傳頁面應明確標識產(chǎn)品為保險產(chǎn)品，用準確的語言描述產(chǎn)品的主要功能和特點，突出說明容易引發(fā)歧義或消費者容易忽視的內(nèi)容；
（七）保險機構(gòu)及其從業(yè)人員應慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。消費者明確表示拒絕接收互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息的，應停止向其發(fā)送。
（八）保險機構(gòu)應當對本機構(gòu)及所屬從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳承擔合規(guī)管理的主體責任。
解讀
《征求意見稿》第十五條明確了互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳的定義，即指保險機構(gòu)通過網(wǎng)站、網(wǎng)頁、互聯(lián)網(wǎng)應用程序等互聯(lián)網(wǎng)媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式，就保險產(chǎn)品或保險服務(wù)進行商業(yè)宣傳推廣的活動。如保險機構(gòu)委托非保險機構(gòu)進行營銷宣傳，在相關(guān)文字、圖片、音頻、視頻等內(nèi)容中加入保險機構(gòu)自營平臺鏈接的，我們認為亦屬于營銷宣傳行為，保險機構(gòu)應考慮相應行為的合規(guī)管理。
本條亦明確規(guī)定保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動還應符合金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。例如《關(guān)于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》（銀發(fā)〔2019〕316號）等相關(guān)規(guī)定要求。
《征求意見稿》第十五條著重規(guī)定了保險機構(gòu)開展營銷活動的合規(guī)要求和責任主體，這也警示保險機構(gòu)應注意嚴格規(guī)范機構(gòu)及員工的營銷宣傳行為，防止因營銷行為不當被監(jiān)管機關(guān)處罰。
第十六條【投保頁面要求】保險機構(gòu)應通過其自營網(wǎng)絡(luò)平臺或其他保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀、保險公估服務(wù)，投保頁面須屬于保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺。政府部門為了公共利益需要，要求投保人在政府規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)平臺完成投保信息錄入的除外。
解讀
結(jié)合《征求意見稿》中對“保險機構(gòu)”以及“自營網(wǎng)絡(luò)平臺”的定義，明確自營網(wǎng)絡(luò)平臺作為保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的唯一載體。不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺的其他網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
相比《2019征求意見稿》，本條還加入了例外情形：若政府部門為了公共利益需要，可要求投保人在政府規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)平臺完成投保信息錄入。
第十七條【客戶適配性】保險機構(gòu)應提高互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售的針對性，采取必要手段識別消費者的保險保障需求和消費能力，把合適的保險產(chǎn)品提供給消費者，并通過以下方式保障消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)：
（一）充分告知消費者售后服務(wù)能否全流程線上實現(xiàn)，以及保險機構(gòu)在消費者或保險標的所在地無分支機構(gòu)而可能存在的服務(wù)不到位等問題；
（二）通過互聯(lián)網(wǎng)銷售人身保險新型產(chǎn)品或提供相關(guān)保險經(jīng)紀服務(wù)的，應建立健全投保人風險承受能力評估及業(yè)務(wù)管理制度，向消費者做好風險提示；
（三）提供有效的售前在線人工咨詢服務(wù)，幫助消費者客觀、及時了解保險產(chǎn)品和服務(wù)信息；
（四）通過問卷、問詢等方式有效提示消費者履行如實告知義務(wù)，提示消費者告知不準確可能帶來的法律責任，不得誘導消費者隱瞞真實健康狀況等實際情況；
（五）在銷售流程的各個環(huán)節(jié)以清晰、簡潔的方式保障消費者實現(xiàn)真實的購買意愿，不得采取默認勾選、限制取消自動扣費功能等方式剝奪消費者自主選擇的權(quán)利。
解讀
《征求意見稿》本條要求保險機構(gòu)采取必要手段識別消費者的保險保障需求和消費能力，保障消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)；在銷售人身保險新型產(chǎn)品或提供相關(guān)經(jīng)紀服務(wù)時，還應當建立健全投保人風險承受能力評估機制，做好消費者風險提示。
本條要求保險公司在銷售人身保險新型產(chǎn)品或相關(guān)保險經(jīng)紀服務(wù)時，應建立投保人風險承受能力評估機制，對客戶進行分類、對保險產(chǎn)品進行分級，顯然是與資管、證券領(lǐng)域所規(guī)定的“投資者風險承受能力與投資產(chǎn)品風險等級相匹配”原則相一致?？梢钥闯?，在混合監(jiān)管發(fā)展趨勢下，部分具有投資、理財屬性的保險產(chǎn)品也會逐步適用其他同屬性金融產(chǎn)品的消費者保護措施。這一合規(guī)趨勢值得保險機構(gòu)重視。
第十九條【保費收支】保險公司通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，應通過自有保費收入專用賬戶直接收取投保人交付的保費；通過保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，可委托保險中介機構(gòu)通過保費收入專用賬戶代收保費。保費收入專用賬戶包括保險機構(gòu)依法在商業(yè)銀行及第三方支付平臺開設(shè)的專用賬戶。
解讀
相較于《2019征求意見稿》，本條刪除了“個人和非保險機構(gòu)不得代收保費，不得接收保費然后分賬結(jié)算”的規(guī)定，同時增加“商業(yè)銀行專用賬戶可作為保費收入專用賬戶”的規(guī)定。
第二十三條【非保險機構(gòu)禁止行為】非保險機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，包括但不限于：
（一）提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)；
（二）比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；
（三）為投保人設(shè)計投保方案；
（四）代辦投保手續(xù)；
（五）代收保費。
解讀
《征求意見稿》第二十三條是對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)“持牌經(jīng)營”要求的又一補充，進一步明確規(guī)定了非保險機構(gòu)的禁止行為，最大限度禁止了實踐中存在的非保險機構(gòu)打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的情況。
滬公網(wǎng)安備31010402009993號
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