為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，落實金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護消費者權(quán)益，推動車險高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會在廣泛征求各方面意見的基礎(chǔ)上，研究起草了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導意見》）?，F(xiàn)將向社會公開征求意見。
車險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種。我國車險多年的改革發(fā)展取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾問題仍未得到根本解決，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距，實施車險綜合改革勢在必行?！吨笇б庖姟诽岢?，車險綜合改革要堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，認真落實黨中央、國務(wù)院決策部署，把握穩(wěn)中求進工作總基調(diào)，堅持新發(fā)展理念，按照人民導向、市場導向、發(fā)展導向、漸進方式來實施。
《指導意見》共9部分32條，主要包括總體要求、提升交強險保障水平、拓展和優(yōu)化商車險保障服務(wù)、健全商車險條款費率市場化形成機制、改革車險產(chǎn)品準入和管理方式、推進配套基礎(chǔ)建設(shè)改革、全面加強和改進車險監(jiān)管、明確重點任務(wù)職責分工、強化保障落實等內(nèi)容。實施車險綜合改革，將有利于健全市場化條款費率形成機制，激發(fā)市場活力，規(guī)范市場秩序，提升服務(wù)水平，有效強化監(jiān)管，促進車險高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足人民美好生活需要。
下一步，銀保監(jiān)會將根據(jù)各方反饋意見，進一步修改完善《指導意見》并適時發(fā)布實施。
中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》答記者問
為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，落實金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護消費者權(quán)益，推動車險高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會研究起草了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導意見》）,于近日向社會公開征求意見。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人回答了記者提問。
一、為什么要實施車險綜合改革？
首先，這是貫徹以人民為中心發(fā)展思想的必然要求。車險是與消費者接觸最廣的保險產(chǎn)品之一，涉及到幾億車主和廣大人民群眾的切身利益。雖然近年來車險改革發(fā)展取得了積極成效，但人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然突出，消費者對車險服務(wù)仍有詬病，需要通過改革來解決矛盾，更好地保護消費者權(quán)益。
其次，這是落實新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的必然要求。車險市場的突出問題表明，我國車險市場體系還不健全、市場要素還不完備、資源配置效率還不高，需要發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，健全以市場為導向、以風險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制，推進車險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。
第三，這是實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。我國車險市場的高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題相互交織、由來已久，單個或局部的改革措施難以奏效，只有通過綜合性的改革，才有可能真正解決問題，有效實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展。
綜合上述因素，考慮到當前改革的條件比較成熟，時機比較合適，在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，提出了這次車險綜合改革的指導意見。
二、如何把握這次車險綜合改革的目標？
從國內(nèi)外情況來看，追求多重目標以及目標之間相互沖突往往是車險改革面臨的難題和反復的原因。基于我國車險的市場體系、競爭格局、價格彈性等特點，要實現(xiàn)各參與方在改革中都獲益的難度不小?；诖耍@次車險綜合改革按照先后主次和輕重緩急的原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面，科學把握好改革目標。一是將“保護消費者權(quán)益”作為主要目標。按照以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，將“保護消費者權(quán)益”作為改革的主要目標，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。這些具體目標應(yīng)當服從服務(wù)于總體目標。二是短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。由于當前車險市場的高定價、高手續(xù)費、服務(wù)爭議等問題突出，所以將“降價、增保、提質(zhì)”作為這次改革的階段性目標。根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
三、如何看待這次車險綜合改革的廣度、力度和節(jié)奏？
為解決車險市場長期累積的深層次矛盾問題，這次改革定位為綜合性改革，是全方位的改革，應(yīng)該說，改革的力度還是比較大的，改革的節(jié)奏相對可控，堅持了穩(wěn)中求進總基調(diào)。
從廣度來看：一是既涉及交險強改革，也涉及商車險改革。二是既涉及條款改革，也涉及費率改革。三是既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革。四是既涉及傳統(tǒng)車險改革，也涉及新能源車險改革。五是既涉及車險市場改革，也涉及車險監(jiān)管改革。六是既涉及車險供給者改革，也涉及中介渠道改革。
從力度來看：一是預定附加費用率下降幅度較大。改革后的預定附加費用率將從35％下降至25%，其中手續(xù)費水平將得到明顯壓縮，有利于規(guī)范市場秩序。二是預定賠付率上升幅度較大。靜態(tài)測算改革后，預計車險整體賠付率將從60％提升至75％左右。三是簡政放權(quán)力度較大。將商車險示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，支持開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品；在自主定價系數(shù)和手續(xù)費監(jiān)管方面向銀保監(jiān)局授予更多職權(quán)。四是配套改革力度較大。積極推行實名繳費、電子保單，探索新技術(shù)研究應(yīng)用，健全費率回溯、保費不足準備金等制度。
從節(jié)奏看：為堅持穩(wěn)中求進，防止市場大起大落和無序競爭，經(jīng)過反復論證，在比較關(guān)鍵的“自主定價系數(shù)”改革上選擇分兩步走，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步根據(jù)改革進展情況再適時完全放開。
四、預計這次車險綜合改革將對市場各方面有哪些影響？
圍繞“保護消費者權(quán)益”這個主要目標，爭取各方支持，努力實現(xiàn)車險綜合改革的最好結(jié)果。對于消費者來說，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益。對于財險公司來說，盡管保費規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高也會有所對沖；由于車險價格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風險，改善行業(yè)形象。對于中介渠道來說，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規(guī)范財務(wù)業(yè)務(wù)管理，減少違法違規(guī)風險。對于監(jiān)管來說，改革的全面順利實施，將有利于解決車險市場長期存在的違法違規(guī)問題，促進監(jiān)管資源配置優(yōu)化。
五、這次車險綜合改革中可能會出現(xiàn)哪些新情況？如何看待這些變化甚至挑戰(zhàn)？
總的來看，各方面希望積極推進車險綜合改革，同時也比較關(guān)心改革中可能會出現(xiàn)的一些新情況。
一是保費規(guī)?？赡芟陆档那闆r。這次改革既根據(jù)實際風險重新測算了基準純風險保費，同時又將預定附加費用率下調(diào)至25%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業(yè)整體車險保費規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降?？陀^來看，由于實際風險變化導致保費規(guī)模下降是合理的，是有利于消費者的，從初步測算看整體保費規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利的精神。
二是改革后一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。2015-2018年我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點附近。2019年經(jīng)過重拳整治市場亂象，車險綜合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。由于這次改革力度比較大，簡政放權(quán)比較多，如果市場主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。從國際來看，車險作為風險分散、競爭充分的大眾化產(chǎn)品，承保盈虧平衡比較常見?；诖?，《指導意見》考慮了相關(guān)配套措施，如果推動市場主體理性經(jīng)營、規(guī)范市場秩序等措施比較到位的話，行業(yè)性承保虧損的風險應(yīng)該能夠得到有效防范。
三是關(guān)于改革后可能出現(xiàn)中小財險公司經(jīng)營困難的情況。隨著市場化競爭的推進，許多行業(yè)中“強者恒強”的現(xiàn)象日益明顯。財險市場也是如此，中小公司整體處于劣勢，經(jīng)營普遍比較困難。預計改革后，市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經(jīng)營會更加困難，但這是市場機制下優(yōu)勝劣汰的正?，F(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。同時，為促進中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次市場體系，《指導意見》提出了相應(yīng)支持政策。包括：支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費用率等監(jiān)管政策，適當降低償付能力監(jiān)管要求。
四是改革后可能有少數(shù)消費者出現(xiàn)車險價格上漲的情況。這次改革根據(jù)實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，可能有少數(shù)消費者會出現(xiàn)簽單保費價格上升的情況。一方面，這符合風險定價原理。從市場化改革方向來看，應(yīng)當根據(jù)行業(yè)實際風險及時測算更新基準純風險保費，財險公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風險特點來確定保費的漲跌。另一方面，增設(shè)平滑機制?？紤]到大數(shù)法則原理和車種車型實際情況，在測算基準純風險保費時增設(shè)了平滑機制，基本可以做到各車種、各車型的基準純風險保費不上升。
六、為保障車險綜合改革平穩(wěn)有序推進，制訂了哪些配套措施？
考慮到這次改革涉及面比較廣、力度又比較大，為保障改革平穩(wěn)有序推進，《指導意見》提出了相應(yīng)配套措施和監(jiān)管工具。圍繞推動財險公司理性經(jīng)營、規(guī)范競爭、合規(guī)銷售理賠、嚴格管理，分別制訂了費率回溯和產(chǎn)品糾偏制度、保費不足準備金制度、中介同查同處機制、實名繳費和電子保單制度、停止使用條款費率機制等監(jiān)管工具。將推動各方面積極運用配套政策和監(jiān)管工具，加大市場規(guī)范力度，切實為實施車險綜合改革提供有力保障。
中國銀保監(jiān)會關(guān)于《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》公開征求意見的通知
為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，更好維護消費者權(quán)益，根據(jù)《保險法》《關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》和全國金融工作會議等精神，我會起草了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》。現(xiàn)向社會公開征求意見，公眾可通過以下途徑和方式提出反饋意見：
一、通過電子郵件將意見發(fā)送至：actuary_general@cbirc.gov.cn。
二、通過信函方式將意見寄至：北京市西城區(qū)金融大街甲15號中國銀保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部（100033），并請在信封上注明“關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見征求意見”字樣。
意見反饋截止時間為2020年8月8日。
中國銀保監(jiān)會
2020年7月9日
滬公網(wǎng)安備31010402009993號
掃一掃，關(guān)注我們
CHN
EN