中保法
來源：國家金融監(jiān)督管理總局
近日國家金融監(jiān)管總局向各人身險公司下發(fā)了2025版人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”，共103條，較2024版本新增9條、調(diào)整6條。
一、產(chǎn)品條款表述
(一)條款文字冗長，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解。
(二)條款中對于免除保險人責(zé)任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)和判定標(biāo)準(zhǔn)、缺乏合理性。
(三)條款中對于保險人向投保人、被保險人和受益人應(yīng)盡義務(wù)表述不嚴(yán)謹(jǐn)，存在誤導(dǎo)銷售隱患。
(四)條款中對于投保人、被保險人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費(fèi)者利益隱患。條款中設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利。
(五)條款中設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利。
(六)條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利。
(七)條款中保險金額約定不規(guī)范，與《保險法》規(guī)定的保險金額概念不一致。
(八)條款中關(guān)于訴訟時效的約定，與《保險法》規(guī)定不一致。
(九)條款中關(guān)于保險單現(xiàn)金價值退還的約定，與《保險法司法解釋三》規(guī)定不一致。
(十)條款中約定的具有管轄權(quán)的法院范圍，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。
(十一)條款中約定的“社會醫(yī)療保險”范圍，與《社會保險法》的規(guī)定不一致。
(十二)條款中對于理賠材料的要求不合理。如:部分產(chǎn)品條款中約定保險金申請需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式做出解釋;意外傷害保險產(chǎn)品條款中約定保險金申請除提供交管部門出具的事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票(存根)等不合理材料;人壽保險產(chǎn)品條款中約定身故保險金申請除提供死亡證明或戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。
(十三)條款中關(guān)于受益人的表述不規(guī)范。如:部分產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。
(十四)健康保險產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如:部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費(fèi)者利益。
(十五)條款約定不合理，變相增加保險金給付條件。如:定期壽險、終身壽險產(chǎn)品條款中約定在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，要按條款約定標(biāo)準(zhǔn)分期給付生存金給保單受益人;疾病保險產(chǎn)品條款中約定被保險人確診所保疾病后，需生存定期限方可獲得保險金給付。
(十六)醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。
(十七)條款表述前后不一，閱讀指引中案例演示的保障內(nèi)容與實(shí)際條款約定不一致，存在誤導(dǎo)銷售隱患。
(十八)短期健康保險產(chǎn)品條款含有續(xù)保時可能調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的表述。
(十九)健康保險產(chǎn)品條款中約定消費(fèi)者不得單獨(dú)解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。
(二十)利用“保險+信托”等其他非保險金融產(chǎn)品為賣點(diǎn)進(jìn)行宣傳，將保險產(chǎn)品與信托、銀行理財、基金等其他金融產(chǎn)品混為一談，混淆保險產(chǎn)品概念。
(二十一)免責(zé)條款設(shè)置存在不合理地免除或減輕保險人責(zé)任的情況。如:護(hù)理保險產(chǎn)品條款中約定對細(xì)菌或病毒感染引發(fā)的保險事故免責(zé)，該約定不符合常理，侵犯消費(fèi)者利益。
(二十二)短期健康保險產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。
(二十三)條款約定可隨意變更被保險人，違背保險原理侵害保單利益相關(guān)方的權(quán)益。
(二十四)健康保險的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險人已患且己知曉的疾病”。
(二十五)條款中約定的殘疾定義的評定標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的國家標(biāo)準(zhǔn)或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。相關(guān)評定標(biāo)準(zhǔn)未包含標(biāo)準(zhǔn)的全稱、發(fā)布機(jī)構(gòu)、發(fā)文號及標(biāo)準(zhǔn)編號。
(二十六)未使用由中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的產(chǎn)品示范條款。
二、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計
(二十七)產(chǎn)品設(shè)計雷同，部分報送產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。
(二十八)分紅保險產(chǎn)品設(shè)計異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產(chǎn)品類同。
(二十九)護(hù)理保險產(chǎn)品設(shè)計異化，產(chǎn)品設(shè)計為萬能型，且護(hù)理責(zé)任風(fēng)險保費(fèi)占保費(fèi)整體比例較低，脫離風(fēng)險保障本源。
(三十)醫(yī)療保險產(chǎn)品設(shè)計異化，無風(fēng)險保額或保險金額低于保費(fèi)，嚴(yán)重偏離保險保障屬性，同時還提供保險資金投資增值服務(wù)。
(三十一)年金保險產(chǎn)品設(shè)計異化，第一年末現(xiàn)金價值即超過已交保費(fèi)，同時條款設(shè)計靈活的加、減保額功能，實(shí)現(xiàn)類萬能型保險自由進(jìn)行賬戶部分領(lǐng)取功能，且不收取任何費(fèi)用。
(三十二)保險產(chǎn)品保障功能弱化，護(hù)理保險產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任;年金保險產(chǎn)品既無保障功能也無儲蓄功能。
(三十三)產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計與產(chǎn)品定義不符，定期壽險產(chǎn)品包含意外傷殘可選責(zé)任或生命終末期保險金提前給付責(zé)任;疾病保險產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任或意外身故責(zé)任;護(hù)理保險產(chǎn)品包含般身故責(zé)任;醫(yī)療保險產(chǎn)品僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任;失能收入損失保險包含意外身故責(zé)任。
(三十四)健康保險產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短;等待期設(shè)置過長:等待期未以突出的方式讓消費(fèi)者了解。
(三十五)附加兩全保險產(chǎn)品在費(fèi)率和現(xiàn)價計算時考慮了主險重疾發(fā)生率，但未對主、附險比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷售時可能存在保險產(chǎn)品異化為理財產(chǎn)品的風(fēng)險隱患，
(三十六)萬能保險產(chǎn)品其萬能賬戶以日為單位進(jìn)行結(jié)算結(jié)算方式不合理，存在噱頭營銷風(fēng)險。
(三十七)疾病保險產(chǎn)品責(zé)任約定可根據(jù)指定機(jī)構(gòu)基因檢測結(jié)果調(diào)節(jié)費(fèi)率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。
(三十八)投資連結(jié)型保險產(chǎn)品約定猶豫期退保為退還保單賬戶價值，未區(qū)分投保人是否選擇在猶豫期內(nèi)將保險費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶的不同情況進(jìn)行約定。
(三十九)保單貸款比例約定不清晰，沒有約定為不超過現(xiàn)金價值 80%。
(四十)保險產(chǎn)品通過調(diào)整保險金額等方式變相延長等待期或通過等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險事故不全額退還所交保險費(fèi)變相懲罰消費(fèi)者、損害消費(fèi)者利益。
(四十一)產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計不合理，疾病保險產(chǎn)品以急性病發(fā)生且身故為給付保險金條件;年金保險產(chǎn)品保險責(zé)任只有年金選擇權(quán)，或要求被保險人提出申請后予以給付;部分產(chǎn)品提供“新冠隔離”責(zé)任，擾亂市場秩序。
(四十二)醫(yī)療保險條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”概念。
(四十三)惡性腫瘤疾病保險僅含“惡性腫瘤-重度”責(zé)任產(chǎn)品定名不符合要求。
(四十四)醫(yī)療保險的責(zé)任免除條款中包含“被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關(guān)申請或者提交的申請材料不全導(dǎo)致慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領(lǐng)取慈善贈藥而發(fā)生的藥品費(fèi)用”等表述，涉嫌加重被保險人義務(wù)。
(四十五)增額終身壽險的保額遞增比例設(shè)計不合理，超過定價率，產(chǎn)品設(shè)計的審慎性不足。
(四十六)增額終身壽險的減保規(guī)則不明確，減保比例設(shè)計不合理;加保設(shè)計存在變相突破定價利率風(fēng)險。
(四十七)產(chǎn)品責(zé)任中包含滿期金累積生息責(zé)任。
(四十八)年金保險、兩全保險比照增額終身壽險的增額形式設(shè)計。
(四十九)萬能保險追加保費(fèi)條款描述不清晰，欠缺管理機(jī)制，產(chǎn)品設(shè)計的審慎性不足。
三、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)
(五十)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險產(chǎn)品，為追求營銷頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。
(五十一)保險產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率或初始費(fèi)用為零或明顯偏離實(shí)際費(fèi)用水平，產(chǎn)品費(fèi)率厘定不真實(shí)不合理。
(五十二)通過現(xiàn)金價值計算、退保率，費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整，異化產(chǎn)品形態(tài)，變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定。
(五十三)醫(yī)療保險產(chǎn)品其整體或部分年齡段健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過高。
(五十四)長期保險產(chǎn)品交費(fèi)期設(shè)計為2年交，存在假期交風(fēng)險。
(五十五)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險產(chǎn)品定價未區(qū)分社保、非社保。
(五十六)長期保險產(chǎn)品利潤測試投資收益率假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場利率趨勢。
(五十七)保險產(chǎn)品保險期間與利潤測試中退保率假設(shè)等所反映出的預(yù)期存續(xù)期不一致。如:公司認(rèn)定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品但利潤測試的退保率假設(shè)前5 年已超過 60%。
(五十八)保險產(chǎn)品費(fèi)率厘定未考慮等待期因素。
(五十九)精算報告中關(guān)于已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金的計提方式與精算規(guī)定要求不符。
(六十)利潤測試只選取單個模型點(diǎn):未考慮業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相關(guān)假設(shè)的影響。
(六十一)對于保險期間一年以上的保險產(chǎn)品按其他合理的計算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價值的，未在精算報告中明確體現(xiàn)其計算的現(xiàn)金價值不低于精算規(guī)定所要求的保單年度末最低現(xiàn)金價值。
(六十二)對保險期間一年及以內(nèi)的保險產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價值低于未經(jīng)過凈保費(fèi)。
(六十三)含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計算辦法。
(六十四)采用自然保費(fèi)定價的長期保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明非平準(zhǔn)保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金計算方法。
(六十五)通過設(shè)定不合理假設(shè)、采用偏離度較大的利潤測試因子來實(shí)現(xiàn)利潤測試新業(yè)務(wù)價值率不為負(fù)。
(六十六)萬能型產(chǎn)品未按規(guī)定進(jìn)行賬戶管理、確定結(jié)算利率，實(shí)際確定的結(jié)算利率明顯偏離賬戶實(shí)際投資收益情況。
(六十七)重疾險產(chǎn)品的參數(shù)調(diào)整管理辦法中設(shè)置調(diào)整疾病種類及定義。
(六十八)通過刻意調(diào)整投資連結(jié)型產(chǎn)品投資安排，使產(chǎn)品投資收益率在一定時間內(nèi)為固定值，且在銷售宣傳時明示或暗示產(chǎn)品為“保證收益”，誤導(dǎo)消費(fèi)者，與投資連結(jié)型產(chǎn)品投資風(fēng)險由消費(fèi)者自行承擔(dān)相違背。
(六十九)分紅型產(chǎn)品分紅演示中使用的股東、消費(fèi)者之間分紅比例，給予消費(fèi)者的比例高于公司實(shí)際分紅中給予消費(fèi)者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導(dǎo)消費(fèi)者。
(七十)萬能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費(fèi)者追加保費(fèi)，與萬能型產(chǎn)品交費(fèi)靈活的特點(diǎn)相違背。
(七十一)醫(yī)療保險費(fèi)率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風(fēng)險。
(七十二)產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風(fēng)險。
(七十三)保險產(chǎn)品法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估采用的生命表與《中國保監(jiān)會關(guān)于使用<中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2010-2013)>有關(guān)事項的通知》中的要求不一致。
(七十四)保險產(chǎn)品的定價附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用明顯偏低。
(七十五)養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報。
(七十六)保險產(chǎn)品利潤測試的投資收益假設(shè)明顯偏離公司實(shí)際投資能力和市場利率趨勢。
(七十七)保險產(chǎn)品的附加費(fèi)用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點(diǎn)收益超過定價利率。
(七十八)保險產(chǎn)品通過調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式人為干預(yù)費(fèi)率正常水平，存在誤導(dǎo)銷售及侵害消費(fèi)者權(quán)益的隱患。
(七十九)保險產(chǎn)品備案費(fèi)用假設(shè)與實(shí)際費(fèi)用不一致，費(fèi)用描述不清晰、費(fèi)用水平設(shè)定不合理。利潤測試費(fèi)用、銷售費(fèi)用、總可用費(fèi)用高于定價費(fèi)用，各種費(fèi)用缺乏內(nèi)在邏輯一致性。
(八十)同一保險產(chǎn)品在不同渠道銷售時采用的精算假設(shè)及利潤測算結(jié)果存在明顯差異，同時缺乏管理手段，存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險。
(八十一)養(yǎng)老年金保險采用明顯偏離實(shí)際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價依據(jù)。
(八十二)交費(fèi)期間 10 年及 10 年以上的長期險，預(yù)定附加費(fèi)用率集中在首年或前兩年，與實(shí)際情況相悖。
(八十三)銀保渠道部分保險期間和繳別下，傭金手續(xù)費(fèi)比例較高，產(chǎn)品設(shè)計審慎性不足。
(八十四)備案材料中未列示總預(yù)定附加費(fèi)用和總可用費(fèi)用水平。
四、產(chǎn)品報送管理
(八十五)產(chǎn)品備案材料存在漏報、少報，材料相關(guān)信息缺失等問題。如:實(shí)際報送材料少于清單表中所載材料;實(shí)際報送材料未在清單表中注明;部分材料的簽字或用印缺失;部分材料的簽署使用簽章而非簽字，未在材料首頁簽署;變更備案的產(chǎn)品未完整報送其變更項目涉及的全部備案材料;清單表或條款中無產(chǎn)品編碼信息;報備的產(chǎn)品名稱中未包含公司名稱。
(八十六)審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進(jìn)行報送。
(八十七)費(fèi)率改革信息表中未提供核心償付能力數(shù)據(jù)，或未根據(jù)產(chǎn)品報送時間，及時更新近五年公司投資收益數(shù)據(jù)。
(八十八)主費(fèi)率表中費(fèi)率區(qū)分的維度或涵蓋的年齡范圍與產(chǎn)品條款及精算報告中的表述不一致。
(八十九)部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報送產(chǎn)品備案材料。
(九十)部分保險產(chǎn)品報送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇。
(九十一)產(chǎn)品備案系統(tǒng)報送產(chǎn)品信息填寫錯誤，如:報送信息中的產(chǎn)品名稱與條款不一致，報送日期與系統(tǒng)上傳日期不一致等。
(九十二)精算報告或其他備案材料中引用已廢止文件。
(九十三)部分公司未嚴(yán)格按照《人身保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》(2015 年修訂)有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔(dān)任公司法律責(zé)任人;法律責(zé)任人離職未報告。
(九十四)投資連結(jié)型產(chǎn)品備案，未按照規(guī)定對投資賬戶設(shè)立等事項進(jìn)行報告。
(九十五)某項產(chǎn)品材料附加于其他材料中，未按要求單獨(dú)列報。
(九十六)已經(jīng)變更備案的產(chǎn)品，其變更前的老產(chǎn)品仍未停止使用，或部分公司新開發(fā)的產(chǎn)品仍使用已經(jīng)停售的產(chǎn)品名稱。
(九十七)對已備案滿一年但保單件數(shù)和保費(fèi)規(guī)模不達(dá)標(biāo)產(chǎn)品未按規(guī)定報送停止使用報告，或停止使用后立即復(fù)售。
(九十八)對存量產(chǎn)品清理不及時，對質(zhì)量效率低，市場認(rèn)可度、有效性不強(qiáng)的“僵尸”產(chǎn)品清理力度不夠、決心不強(qiáng)。
(九十九)通過業(yè)務(wù)展期等方式變相銷售已停售保險產(chǎn)品。
(一百)健康保險加費(fèi)表作為單獨(dú)材料報送，未包含在費(fèi)率表中。
(一百零一)保險公司未在規(guī)定時間通過產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)報送產(chǎn)品停止使用報告。
(一百零二)銷售渠道同時報送“個人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理”中的多個，不符合“報行合一”相關(guān)要求。
(一百零三)對不予備案但已經(jīng)開展業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，未及時停止銷售。
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