作 者：        所屬工作機構：        摘 自：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站

為推動保險行業(yè)發(fā)揮專業(yè)能力，豐富保險產品供給，加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險，滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護理保障需求，中國銀保監(jiān)會近日印發(fā)了《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點的通知》（以下簡稱《通知》）。銀保監(jiān)會有關部門負責人就相關問題回答了記者提問。

一、《通知》制定的背景是什么？

2020年，中國銀保監(jiān)會聯(lián)合12部委印發(fā)的《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中提出“研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出”。隨著我國人口老齡化加速，老年人對長期護理保障的需求在大幅增長。據(jù)國家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億，其中失能人數(shù)在4500萬左右。但目前針對老年人的長期護理保障明顯不足。在現(xiàn)階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業(yè)長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產品開展轉換業(yè)務，能夠在短時間內有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時也創(chuàng)新了保險服務的內容和形式，有利于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識，推動行業(yè)為進一步發(fā)展長期護理保險積累經驗。

二、請介紹一下《通知》的主要內容？

《通知》分為正文和附件《人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務規(guī)則》（以下簡稱《規(guī)則》）兩部分，正文明確了轉換業(yè)務的定義和方法，開展試點的時間和機構，并對參與試點的機構提出內部經營、風險控制、消費者權益保護等方面的要求?！兑?guī)則》突出對轉換業(yè)務流程的規(guī)范，規(guī)定了兩種轉換方法下的適用產品、人群范圍、護理狀態(tài)判定條件、操作流程、精算規(guī)則和產品備案等內容。具體來說：

一是提出適用不同人群的兩種責任轉換方法。保單貼現(xiàn)法，適用于已進入護理狀態(tài)的被保險人，將原本在身故等保險責任發(fā)生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。精算等價法，適用于尚未進入護理狀態(tài)的被保險人，將壽險保單的部分保險責任轉換為長期護理給付責任，為被保險人提供未來可能的長期護理保障。

二是選擇個人普通型人壽保險開展試點，投保人和被保險人易于理解，護理給付金額方便計算。

三是將特定疾病和意外傷殘作為護理狀態(tài)基本判定條件，既考慮到保險行業(yè)有統(tǒng)一標準，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時鼓勵人身保險公司結合自身的風險控制能力，對上述基礎判定條件進行擴展。

四是鼓勵人身保險公司在開發(fā)普通型人壽保險新產品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進行責任轉換的內容，提升長期護理保障供給能力。

三、圍繞《通知》，下一步工作安排是怎樣的？

下一步，銀保監(jiān)會將開展以下工作：一是做好《通知》的貫徹落實工作，引導行業(yè)依法合規(guī)開展轉換業(yè)務試點。二是強化消費者權益保護，密切關注試點開展情況，指導和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內控制度，防范化解風險隱患。三是及時總結試點經驗，研究擴大轉換業(yè)務適用的產品范圍，健全監(jiān)管制度，推動轉換業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。四是做好數(shù)據(jù)積累和分析工作，逐步編制我國護理狀態(tài)下的生命表，為推動轉換業(yè)務和商業(yè)長期護理保險的長期穩(wěn)定發(fā)展筑牢基礎。

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