近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者自業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)已下發(fā)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），從產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)，以及產(chǎn)品報(bào)送管理四個(gè)方向?qū)θ松黼U(xiǎn)產(chǎn)品作出限制。
對(duì)比舊版，《通知》“負(fù)面清單”由82項(xiàng)增至90項(xiàng)，新增內(nèi)容多涉及人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題。
新增8項(xiàng)內(nèi)容推動(dòng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品高質(zhì)量發(fā)展
具體而言，《通知》新增8項(xiàng)內(nèi)容分別為：
其中，醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款所含“被保險(xiǎn)人用藥時(shí)長(zhǎng)符合慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)條件，但因被保險(xiǎn)人未提交相關(guān)申請(qǐng)或者提交的申請(qǐng)材料不全導(dǎo)致慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)未通過(guò)，或者在慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)通過(guò)的情況下，因被保險(xiǎn)人個(gè)人原因未領(lǐng)取慈善贈(zèng)藥而發(fā)生的藥品費(fèi)用”等表述涉嫌加重被保險(xiǎn)人義務(wù)，旨在保障消費(fèi)者權(quán)益；增額終身壽險(xiǎn)定價(jià)附加費(fèi)用、利潤(rùn)測(cè)試與公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況偏差等內(nèi)容則涉及產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)可能導(dǎo)致的費(fèi)差損、利差損，旨在推動(dòng)保險(xiǎn)公司高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。
年內(nèi)“網(wǎng)紅”產(chǎn)品增額終身壽險(xiǎn)再遭點(diǎn)名
記者梳理發(fā)現(xiàn)，此次新增內(nèi)容多涉及人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的的典型問(wèn)題，相關(guān)內(nèi)容在2022年11月由銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》）中亦有體現(xiàn)。
如增額終身壽險(xiǎn)減保規(guī)則不明、定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低、利潤(rùn)測(cè)試投資收益假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況存在較大偏差等問(wèn)題。
2022年11月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《通報(bào)》，指出多家公司所售增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品存在條款表述不合規(guī)、不合理問(wèn)題，并要求各人身險(xiǎn)公司于2022年12月5日前報(bào)送增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告以及采取的具體管理措施。此后，多款年內(nèi)銷售量高漲的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品集中下架，各險(xiǎn)企已停售增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品超40款。
具體而言，銀保監(jiān)會(huì)在《通報(bào)》中曾表示，各人身險(xiǎn)公司應(yīng)立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作，重點(diǎn)包括但不限于：1.增額比例超過(guò)產(chǎn)品定價(jià)利率、利潤(rùn)測(cè)試；2. 投資收益假設(shè)超過(guò)公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價(jià)；3. 附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授周渭兵指出，“增額比例超過(guò)產(chǎn)品定價(jià)利率、利潤(rùn)測(cè)試”、“投資收益假設(shè)超過(guò)公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價(jià)”兩類問(wèn)題可能造成利差損，“附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)”則有可能導(dǎo)致費(fèi)差損。
“從精算公式推演，當(dāng)增額比例超過(guò)定價(jià)利率、利潤(rùn)測(cè)試時(shí)，會(huì)導(dǎo)致凈保費(fèi)率的減少。當(dāng)投資收益假設(shè)超過(guò)公司近5年平均投資收益率水平，則存在賠付額現(xiàn)值被低估的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致凈保費(fèi)率被低估。這兩類情況都有可能導(dǎo)致利差損?！敝芪急硎?，“當(dāng)附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用時(shí)，收繳的總保費(fèi)低于實(shí)際應(yīng)繳的總保費(fèi)，故產(chǎn)生費(fèi)差損?！?
以下為《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）》具體內(nèi)容
一、產(chǎn)品條款表述
（一）條款文字冗長(zhǎng)，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解。
（二）條款中對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)和判定標(biāo)準(zhǔn)、缺乏合理性。
（三）條款中對(duì)于保險(xiǎn)人向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人應(yīng)盡義務(wù)表述不嚴(yán)謹(jǐn)，存在誤導(dǎo)銷售隱患。
（四）條款中對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費(fèi)者利益隱患。
（五）條款中設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利。
（六）條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利。
（七）條款中保險(xiǎn)金額約定不規(guī)范，與《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)金額概念不一致。
（八）條款中關(guān)于訴訟時(shí)效的約定，與《保險(xiǎn)法》規(guī)定不一致。
（九）條款中關(guān)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值退還的約定，與《保險(xiǎn)法司法解釋三》規(guī)定不一致。
（十）條款中約定的具有管轄權(quán)的法院范圍，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。
（十一）條款中約定的“社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)”范圍，與《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定不一致。
（十二）條款中對(duì)于理賠材料的要求不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)需提供有效生存證明，但未對(duì)有效生存證明的具體形式做出解釋；意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供交管部門出具的事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票（存根）等不合理材料；人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供死亡證明或戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。
（十三）條款中關(guān)于受益人的表述不規(guī)范。如：部分產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。
（十四）健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無(wú)客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費(fèi)者利益。
（十五）條款約定不合理，變相增加保險(xiǎn)金給付條件。如：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定在被保險(xiǎn)人身故后，不全額給付身故保險(xiǎn)金，要按條款約定標(biāo)準(zhǔn)分期給付生存金給保單受益人；疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定被保險(xiǎn)人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險(xiǎn)金給付。
（十六）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。
（十七）條款表述前后不一，閱讀指引中案例演示的保障內(nèi)容與實(shí)際條款約定不一致，存在誤導(dǎo)銷售隱患。
（十八）短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款含有續(xù)保時(shí)可能調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的表述。
（十九）健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定消費(fèi)者不得單獨(dú)解除附加險(xiǎn)，或者約定該產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付以其他產(chǎn)品保險(xiǎn)金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。
（二十）利用“保險(xiǎn)＋信托”等其他非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品為賣點(diǎn)進(jìn)行宣傳，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與信托、銀行理財(cái)、基金等其他金融產(chǎn)品混為一談，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念。
（二十一）免責(zé)條款設(shè)置存在不合理地免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的情況。如：護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定對(duì)細(xì)菌或病毒感染引發(fā)的保險(xiǎn)事故免責(zé)，該約定不符合常理，侵犯消費(fèi)者利益。
（二十二）短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。
（二十三）條款約定可隨意變更被保險(xiǎn)人，違背保險(xiǎn)原理，侵害保單利益相關(guān)方的權(quán)益。
二、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)
（二十四）產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同，部分報(bào)送產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。
（二十五）分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬(wàn)能型產(chǎn)品類同。
（二十六）護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，產(chǎn)品設(shè)計(jì)為萬(wàn)能型，且護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)整體比例較低，脫離風(fēng)險(xiǎn)保障本源。
（二十七）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保額或保險(xiǎn)金額低于保費(fèi)，嚴(yán)重偏離保險(xiǎn)保障屬性，同時(shí)還提供保險(xiǎn)資金投資增值服務(wù)。
（二十八）年金保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，第一年末現(xiàn)金價(jià)值即超過(guò)已交保費(fèi)，同時(shí)條款設(shè)計(jì)靈活的加、減保額功能，實(shí)現(xiàn)類萬(wàn)能型保險(xiǎn)自由進(jìn)行賬戶部分領(lǐng)取功能，且不收取任何費(fèi)用。
（二十九）保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能弱化，護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任；年金保險(xiǎn)產(chǎn)品既無(wú)保障功能也無(wú)儲(chǔ)蓄功能。
（三十）產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品包含意外傷殘可選責(zé)任或生命終末期保險(xiǎn)金提前給付責(zé)任；疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任；護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品包含一般身故責(zé)任；醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任。
（三十一）重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的個(gè)別不同交費(fèi)年期的年交費(fèi)率調(diào)整為一致水平，存在誤導(dǎo)銷售隱患。
（三十二）健康保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過(guò)短；等待期設(shè)置過(guò)長(zhǎng)；等待期未以突出的方式讓消費(fèi)者了解。
（三十三）附加兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品在費(fèi)率和現(xiàn)價(jià)計(jì)算時(shí)考慮了主險(xiǎn)重疾發(fā)生率，但未對(duì)主、附險(xiǎn)比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷售時(shí)可能存在保險(xiǎn)產(chǎn)品異化為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（三十四）萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品其萬(wàn)能賬戶以日為單位進(jìn)行結(jié)算，結(jié)算方式不合理，存在噱頭營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。
（三十五）疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任約定可根據(jù)指定機(jī)構(gòu)基因檢測(cè)結(jié)果調(diào)節(jié)費(fèi)率水平，不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求。
（三十六）投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品約定猶豫期退保為退還保單賬戶價(jià)值，未區(qū)分投保人是否選擇在猶豫期內(nèi)將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶的不同情況進(jìn)行約定。
（三十七）保單貸款比例約定不清晰，沒(méi)有約定為不超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值80%。
（三十八）保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)調(diào)整保險(xiǎn)金額等方式變相延長(zhǎng)等待期，或通過(guò)等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故不全額退還所交保險(xiǎn)費(fèi)變相懲罰消費(fèi)者、損害消費(fèi)者利益。
（三十九）產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)不合理，疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品以急性病發(fā)生且身故為給付保險(xiǎn)金條件；年金保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任只有年金選擇權(quán),或要求被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)后予以給付；部分產(chǎn)品提供“新冠隔離”責(zé)任，擾亂市場(chǎng)秩序。
（四十）醫(yī)療保險(xiǎn)條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”概念。
（四十一）惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)僅含“惡性腫瘤-重度”責(zé)任，產(chǎn)品定名不符合要求。
（四十二）醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中包含“被保險(xiǎn)人用藥時(shí)長(zhǎng)符合慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)條件，但因被保險(xiǎn)人未提交相關(guān)申請(qǐng)或者提交的申請(qǐng)材料不全導(dǎo)致慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)未通過(guò)，或者在慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)通過(guò)的情況下，因被保險(xiǎn)人個(gè)人原因未領(lǐng)取慈善贈(zèng)藥而發(fā)生的藥品費(fèi)用”等表述，涉嫌加重被保險(xiǎn)人義務(wù)。
（四十三）增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過(guò)定價(jià)利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患。
（四十四）增額終身壽險(xiǎn)的減保規(guī)則不明確，減保比例設(shè)計(jì)不合理；加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)。
（四十五）產(chǎn)品責(zé)任中包含滿期金累積生息責(zé)任，存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患。
三、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)
（四十六）費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，為追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。
（四十七）保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率或初始費(fèi)用為零或明顯偏離實(shí)際費(fèi)用水平，產(chǎn)品費(fèi)率厘定不真實(shí)不合理。
（四十八）通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整，異化產(chǎn)品形態(tài)，變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定。
（四十九）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品其整體或部分年齡段健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過(guò)高。
（五十）長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)期設(shè)計(jì)為2年交，存在假期交風(fēng)險(xiǎn)。
（五十一）費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)未區(qū)分社保、非社保。
（五十二）長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)試投資收益率假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)。
（五十三）保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間與利潤(rùn)測(cè)試中退保率假設(shè)等所反映出的預(yù)期存續(xù)期不一致。如：公司認(rèn)定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤(rùn)測(cè)試的退保率假設(shè)前5年已超過(guò)60%。
（五十四）保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定未考慮等待期因素。
（五十五）精算報(bào)告中關(guān)于已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方式與精算規(guī)定要求不符。
（五十六）利潤(rùn)測(cè)試只選取單個(gè)模型點(diǎn)，未考慮業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相關(guān)假設(shè)的影響。
（五十七）對(duì)于保險(xiǎn)期間一年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品按其他合理的計(jì)算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價(jià)值的，未在精算報(bào)告中明確體現(xiàn)其計(jì)算的現(xiàn)金價(jià)值不低于精算規(guī)定所要求的保單年度末最低現(xiàn)金價(jià)值。
（五十八）對(duì)保險(xiǎn)期間一年及以內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價(jià)值低于未經(jīng)過(guò)凈保費(fèi)。
（五十九）含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報(bào)告中說(shuō)明保證續(xù)保的定價(jià)處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算辦法。
（六十）采用自然保費(fèi)定價(jià)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報(bào)告中說(shuō)明非平準(zhǔn)保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算方法。
（六十一）通過(guò)設(shè)定不合理假設(shè)、采用偏離度較大的利潤(rùn)測(cè)試因子來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)測(cè)試新業(yè)務(wù)價(jià)值率不為負(fù)。
（六十二）萬(wàn)能型產(chǎn)品未按規(guī)定進(jìn)行賬戶管理、確定結(jié)算利率，實(shí)際確定的結(jié)算利率與賬戶投資情況無(wú)關(guān)。
（六十三）重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的參數(shù)調(diào)整管理辦法中設(shè)置調(diào)整疾病種類及定義。
（六十四）通過(guò)刻意調(diào)整投資連結(jié)型產(chǎn)品投資安排，使產(chǎn)品投資收益率在一定時(shí)間內(nèi)為固定值，且在銷售宣傳時(shí)明示或暗示產(chǎn)品為“保證收益”，誤導(dǎo)消費(fèi)者，與投資連結(jié)型產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)由消費(fèi)者自行承擔(dān)相違背。
（六十五）分紅型產(chǎn)品分紅演示中使用的股東、消費(fèi)者之間分紅比例，給予消費(fèi)者的比例高于公司實(shí)際分紅中給予消費(fèi)者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導(dǎo)消費(fèi)者。
（六十六）萬(wàn)能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費(fèi)者追加保費(fèi)，與萬(wàn)能型產(chǎn)品交費(fèi)靈活的特點(diǎn)相違背。
（六十七）醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率厘定年齡區(qū)間跨度過(guò)大，存在不公平定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。
（六十八）產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不符合一般精算原理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。
（六十九）終身壽險(xiǎn)法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估采用的生命表與《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于使用〈中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010-2013）〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》中的要求不一致。
（七十）增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低。
（七十一）增額終身壽險(xiǎn)的利潤(rùn)測(cè)試投資收益假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況存在較大偏差。
（七十二）養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過(guò)調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來(lái)貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長(zhǎng)期高回報(bào)。
（七十三）保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)，存在定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)。
（七十四）保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加費(fèi)用率超過(guò)監(jiān)管規(guī)定上限或個(gè)別年齡點(diǎn)收益超過(guò)定價(jià)利率。
四、產(chǎn)品報(bào)送管理
（七十五）產(chǎn)品備案材料存在漏報(bào)、少報(bào)，材料相關(guān)信息缺失等問(wèn)題。如：實(shí)際報(bào)送材料少于清單表中所載材料；部分材料的簽字或用印缺失；變更備案的產(chǎn)品未完整報(bào)送其變更項(xiàng)目涉及的全部備案材料；清單表或條款中無(wú)產(chǎn)品編碼信息等；報(bào)備的產(chǎn)品名稱中未包含公司名稱。
（七十六）審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)送。
（七十七）費(fèi)率改革信息表中未提供核心償付能力數(shù)據(jù)，或未根據(jù)產(chǎn)品報(bào)送時(shí)間，及時(shí)更新近五年公司投資收益數(shù)據(jù)。
（七十八）費(fèi)率表中費(fèi)率區(qū)分的維度或涵蓋的年齡范圍與產(chǎn)品條款及精算報(bào)告中的表述不一致。
（七十九）部分產(chǎn)品通過(guò)電子公文傳輸系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品備案材料。
（八十）部分保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇。
（八十一）產(chǎn)品備案系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品信息填寫錯(cuò)誤，如：報(bào)送信息中的產(chǎn)品名稱與條款不一致，報(bào)送日期與系統(tǒng)上傳日期不一致等。
（八十二）精算報(bào)告或其他備案材料中引用已廢止文件。
（八十三）部分公司未嚴(yán)格按照《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（2015年修訂）有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔(dān)任公司法律責(zé)任人；法律責(zé)任人離職未報(bào)告。
（八十四）投資連結(jié)型產(chǎn)品備案，未按照規(guī)定對(duì)投資賬戶設(shè)立等事項(xiàng)進(jìn)行報(bào)告。
（八十五）某項(xiàng)產(chǎn)品材料附加于其他材料中，未按要求單獨(dú)列報(bào)。
（八十六）已經(jīng)變更備案的產(chǎn)品，其變更前的老產(chǎn)品仍未停止使用，或部分公司新開發(fā)的產(chǎn)品仍使用已經(jīng)停售的產(chǎn)品名稱。
（八十七）對(duì)已備案滿一年但保單件數(shù)和保費(fèi)規(guī)模不達(dá)標(biāo)產(chǎn)品未按規(guī)定報(bào)送停止使用報(bào)告，或停止使用后立即復(fù)售。
（八十八）對(duì)存量產(chǎn)品清理不及時(shí)，對(duì)質(zhì)量效率低，市場(chǎng)認(rèn)可度、有效性不強(qiáng)的“僵尸”產(chǎn)品清理力度不夠、決心不強(qiáng)。
（八十九）通過(guò)業(yè)務(wù)展期等方式變相銷售已停售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
（九十）健康保險(xiǎn)加費(fèi)表作為單獨(dú)材料報(bào)送，未包含在費(fèi)率表中。
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